除外承保，还有投保的必要吗？
先说个同事的真实的经历吧。
三年前，客户A说，我不需要保险，我很健康。等以后再买吧！一年前，A说，感觉有点不对劲，我要买保险。投保后经过核保，保险公司拒绝了他。现在，A得了重大疾病，已经入院治疗。作为寿险规划师，我们无法不自责。一除外承保，不要了VS加费，不投了?客户B，得过重大疾病，其它公司拒保。我司因为客户近期的一些小异常，结论是重疾延期半年，医疗险和防癌险无法投保。半年后，客户B提交了新的资料，完成了体检。结论是除外恶性肿瘤及复发转移。客户B说，没必要买了。我最想要的就是恶性肿瘤的保险。我情愿保费翻倍，也不希望除外呀！客户C，某些指标超标，提交资料后加费承保，客户没有接受。他说，太贵了，买了干嘛呢？二除外承保也好呀！
客户D，小三阳，B超异常，被拒保。
客户D说，凭什么拒保，我很正常，医生都说我不用吃药。哪怕除外也好呀！
三极强的保险意识，只因得过重疾
客户夫妻E和F，特别想要投保，比普通人热切很多。
了解下来，原来一个得过重大疾病，一个得过轻症。投保医疗险双双被拒，投保重疾还在审核中。对于自己今后医药费的担心，代理人都看在眼里。可惜，太晚了。即便是惠民保，很多也是既往症不能理赔的。
因为疾病有一定的家族聚集性和遗传性，同事建议这对夫妻趁孩子还健康的时候，尽早给孩子投保。如果自己无法获得保障，那么给孩子一个确定的保障，也是极好的。
可是，同事被拒绝了。
客户G，年幼时发生过比较严重的意外，投保重疾，除外。客户表示能接受这样的结论。
客户H，某些指标超标，已有部分症状，非常担心被拒保。最后提交资料后除外承保，客户很开心。客户太太更开心。
客户I，年纪较大，因有手术史，提交报告后，核保部认为需要复查。在这复查过程中，身体不舒服，需要治疗。这样只能等治疗结束后再次投保了，是否能享受保障，一切都还是个未知数。
……太多了。从事着这项工作，见过更多的人间百态和悲欢离合。保险并不是普通的商品，付钱就可以享受的那种。客户投保后，保险公司就会为客户来承担本该是客户自己来承担的风险，来支付相应的账单。已经得过某些疾病的，或者指标超标的客户，风险太高，不可能跟完全健康的人群一样，享受同等的保障和同等的保费。这个时候，保险公司给出的除外承保或者加费承保，已经是客户此时能够享受的最好最全的保障了。如果此时不愿意接受，随着年龄的增大，其他症状又慢慢会浮现，很可能会与保障无缘。很多客户，前一年还是可以标准体承保的，第二年体检过后，延期除外或者加费都出来了。保险，真的没有办法谈什么性价比。保险公司根据大数据来计算风险的概率，然后来计算保费。可是对于个人来讲，落在自己头上就是%啊。再换句话讲，即便是客户出生满月后，就已经拥有了各种保障，那么重疾也已经赔付过了，也不会有任何一家公司，为已经发生过的同样的风险，再次买单了。自动续保、保证续保期内的医疗险不在上一句的讨论范围。其实没有人愿意发生风险。保险也不能防止风险发生，不过是发生风险后，帮客户善后而已。弃之如敝履的残缺保障，对于某些人来说，却是可望而不可及的珍宝。建立保障最好的时机，除了刚刚出生后，永远都是现在。END『往期推荐』薛定谔的猫？薛定谔的“病”我眼中的健康管理/慢性病长期控制用低价产品来吸引客户的，都是不负责任的保险公司daisyhsu
