弘康人寿的哆啦A保上市一年多，人气一直很高。
产品亮点很多，价格便宜、重疾赔多次、身故能返还。
还支持智能核保，健康有点小状况，一般也都能买。
但为了保持一个便宜的价位，这款产品牺牲了一些东西。
比如重疾、轻症全都是分组赔付，比如没有投保人豁免。
这样一款“不完美的好产品”，到底值不值得买？
我们今天就把条款拆开揉碎，利弊都交代清楚，各位自己判断。
整体保障
判断一款产品最好的方法，就是拿它和同类产品作比较。
福禄康瑞、国寿福至尊版，重大疾病只能赔一次，价格比重疾能赔3次的哆啦A保还要贵。
同样是重疾多次赔付的康健一生多倍保、健康源、长生福，比哆啦A保贵了10%到16%。
当然，这几款产品的保障也会比哆啦A保好一些。
而且哆啦A保最长可以选择30年缴费，每年的保费压力会更小。
哆啦A保一共保四块：重疾、轻症、身故和保费豁免。
保障的病种数量挺多，重疾保了种，轻症保了55种。
虽说95%以上的重疾赔付，都集中在前25种疾病里，但多保几个也是好事，万一你倒霉，得了个罕见疾病呢？
反正加量不加价，不要白不要。
具体来看一下保障内容。
身故保障方面，如果没得过重大疾病，在18岁之前挂掉了，哆啦A保会把你之前交的所有保费退回来。
如果没得过大病，18岁之后挂掉了，是按照基本保额来赔的。
也就是假如你买了50万保额的重疾险，安安稳稳过了一生，那么死了也能拿到50万。
这意味着，不管你将来会不会得病，最后都能拿到赔偿。
适合喜欢返还型保险的人。
重大疾病方面，种重疾最多赔3次。
但是，重疾是分组赔付的，一共有A、B、C、D四组，每组只能赔一次。
比如说得了A组里的恶性肿瘤，赔完之后，这一组所有的疾病就都失效了。
下次必须得患剩下三组里面的疾病，才可以赔钱。
而且两次赔付的间隔期，必须超过天。
同时，赔完第一次重疾，轻症、身故保障也会结束。这一点大多数同类产品都一样，没什么好苛责的。
轻症保障方面，55种轻症最多可以赔2次，每次赔付基本保额的30%。
而且轻症赔付之后，不影响将来重疾赔付的金额。
但是，哆啦A保的轻症也是分成了4组，规则和重疾一样，这一组赔过了，下回只能赔其他组的疾病。
保费豁免，说人话就是如果你得了哆啦A保规定的轻症，或者重大疾病，那么后面的保费就不用交了，保障责任依然有效。
美中不足的是，现在很多重疾险有投保人和被保险人双豁免，哆啦A保却只有当被保险人出事时，才能豁免后续保费。
附加亮点
除了基本保障，哆啦A保还有两个亮点：附加医疗险、智能核保。
哆啦A保规定，只要你的重疾险保额达到30万，就可以加钱附带一份重疾医疗险，最高可以报销万医疗费。
价格超便宜，30岁的男性，买30万保额的重疾险，加这样一份医疗险，每年只要22块钱。
别激动，这么便宜是有原因的。
这款医疗险的免赔额，就是你的重疾险保额。
比如说我买了30万保额的重疾险，然后得个癌症，必须得我自己看病花的钱超过30万，才能用到这个附加的医疗险。
有医保的，超出的医疗费%报销，没医保的，只给报销70%，进口药自费药都给报，最多能报万。
仔细想想，这个设计还是挺有远见的。
咱们现在买几十万的保额，自以为足够了，可万一将来通胀的厉害，看病把重疾险赔的钱都花光了，起码还有这份医疗险。
虽然条款里写着，如果附加的医疗险统一停售，将不再接受续保。
但是免赔额都那么高了，感觉停售的可能性不太大，而且就十来块钱，加上不吃亏。
哆啦A保的智能核保，很适合健康状况有点小问题的朋友。
有什么不符合健康告知的地方，通过智能核保，就可以及时得出核保结论，在线投保。
哪怕核保不通过也不会留下记录，不影响以后买保险。
比如乙肝小三阳，智能核保的流程是这样的：
在“肝、胆、胰、脾”这一分类里，找到“乙肝小三阳”：
进去之后，系统会针对疾病，询问相关的问题，一定要如实回答：
如果小三阳患者的肝功能正常，并且检测值不超过正常值上限的1.5倍，可以加费购买这款产品：
其他的常见疾病，比如甲状腺结节、乳腺结节、妊娠期健康异常、乙肝病*携带者、大小三阳，智能核保满足一定的条件，都可以通过。
一旦智能核保通过了，就意味着保险公司知道了你的病情，以后理赔的时候，便不会因为这些问题而拒赔。
分组争议
保障责任和优点说完了，来聊聊这款产品最具争议的部分，疾病分组。
重大疾病种，分成了四组，详情是这样的：
种重疾，按照恶性肿瘤类、脑部疾病类、心血管类和肾病及其他类，被分成了4组。
橘色的部分，是最高发的6种重疾，它们占到了所有重疾险理赔率的80%以上。
绿色加上橘色的部分，是保监会统一规定的前25种重大疾病，它们加在一起，占到了所有重疾险理赔的95%以上。
紫色的部分，则是除了前25种疾病之外的少儿高发重疾，保障的还挺全面。
比如重症手足口病、严重川崎病、出血性登革热，这些在成年人身上的发病率并不高，主要患者均为儿童。
轻症赔付也是分4组，分组标准基本和重疾一致。
紫色的部分，是前6种高发重疾对应的轻症，属于比较均匀的分散在不同的组别，一定程度上可以提高多次理赔的概率。
橙色的部分，则是其它高发的轻症，比如脑损伤、主动脉内手术、深度昏迷、烧伤等等，都有保障到。
哆啦A保的分组，简单来说是比上不足，比下有余，一般情况下绝对够用了。
恶性肿瘤（癌症）的发病率极高，哆啦A保把它和另一个高发重疾，重大器官移植术放在一起，自然不算尽善尽美。
但是脑中风后遗症、心血管疾病、终末期肾病这三类全部分开，又提高了理赔的概率。
比起价格更贵的御享人生、康健一生，做的还更好一些。
但比起恶性肿瘤单独分组，甚至疾病不分组的产品，还是有一点差距。
购买建议
总结一下，这款产品在返还型重疾险中，基本上是单次赔付的价格，多次赔付的保障。
但同时存在着疾病分组这样的限制，并非尽善尽美。
它比较适合的消费者，大概是这样的：
1、预算相对充足，喜欢返还型保险；
2、担心将来自己会得多次重疾，或者家族中有心脑血管病史；
3、在意性价比，能够接受重疾分组理赔这种“小瑕疵”；
4、健康状况有问题，买不了其他产品。
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