近期出了很多新的重疾险，都流行增加“癌症多次赔付”的功能，可以在癌症复发的时候给多次的赔偿，但这个功能各家设计的都不一样，今给大家介绍一下其中的差异。
Q1：为什么会设计“癌症多次赔付”功能？
答：因为癌症是第一高发重疾且易复发。
从历史数据看，在重疾的理赔中，癌症占比约75%。全球癌症发病率最高的国家是：丹麦、爱尔兰、法国，这是因为癌症最大的诱因是年龄，发达国家人均寿命更长，发病率从40岁后呈指数增长，到80岁到达峰值。随着我国人均寿命的提高，癌症发病人群也逐步增多。
随着医疗水平的进步，很多癌症患者的生存期延长，但患过癌症的人，复发、转移、新发的概率增大，这项功可以在再患癌时多次赔付，增强保障。
Q2：“癌症多次赔付”和“重疾多次赔付”有什么不同？
答：“癌症多次赔付”是在重疾理赔后，经过规定的时间，如果癌症还存在，就再给一次赔付，是针对癌症复发、转移的加强保障。
“重疾多次赔付”是把上百种重疾进行分组，每组最多赔付1次，比如确诊癌症天后，又确诊其他组里的重疾，那就可以赔第2次，但必须是不同组的疾病，同组疾病或复发是不赔的。
Q3：只要癌症复发就赔吗？
答：不是，虽然都叫癌症多次赔付，但各产品设计的条款都不太一样，差距还挺大。
我总结了一下，差异性主要体现在3个方面，大家在看看产品的时候，要特别注意保险合同里对这3点是怎么约定的。
一是首次重疾要求：有些产品，将“癌症多次赔付”这个功能简化了，要求只有首次重疾是癌症，才能获得癌症多次赔付；如果首次患其他疾病，合同就直接终止了。而更有利的条款，是首次无论得什么重疾，癌症再发的时候都能获得赔付，当然这个价格也会更贵一些。我觉得如果预算够，尽量买对首次重疾没有限制的产品。
二是赔付时间间隔：目前产品的癌症二次赔付间隔时间，有3年也有5年的，尽量选择间隔3年的产品，这样在首次确诊后3年再出现癌症，就可以再次理赔，相对5年大大提高了理赔概率。
三是癌症多次赔付范围：有的产品剔除了原有癌症复发和转移的情况，只理赔新发癌症，那范围一下就变窄了，这个也要看清条款，最好选择对癌症的新发、持续、复发、转移都能赔付的产品。
Q4：“癌症多次赔付”功能贵吗？
答：因为各产品条款存在差异，定价也不同，增加这项功能后，30岁投保为例，每年保费大概会多-元吧。
Q5：推荐的“癌症多次赔付”产品有哪些？
答：我首先的要求，是产品在上面讲的三个条件中，都要对投保人有利，即不限制首次重疾是癌症、理赔间隔期3年，癌症多次赔付不限制复发和转移。然后按照性价比优先，选出了四个产品，其中2个重疾多次赔付附加癌症复发赔付，2个重疾单次赔付附加癌症复发赔付。这些产品在具体条款上有一些差异，我列了一张表格，大家可以点开查看。
对于保费预算充足的同学，想在多次赔付重疾上增加癌症多次赔付的，可以考虑光大永明人寿的嘉多保重大疾病保险，或者复星联合的备哆分1号，都属于多次赔付里性价比非常高的。
这两只产品都是6组6次赔付的重疾产品，带身故赔偿保额，可以增加癌症多次赔付的选项，在具体条款上各有特色。
嘉多保特点是自带“50岁且投保10年内发生首次重疾多赔20%”的功能，轻症也有加强，赔3次带保额递增，依次为30%、35%、40%保额。“癌症多次赔付条款”额外多2次赔付，首次患癌症3年后，如果癌症复发或还存在，可以再赔一次，这之后再过3年如果复发或还存在，可以再赔一次。嘉多保还对多种疾病投保友好：甲状腺结节1-2级、乳腺结节1级、乙肝病*携带或小三阳但肝功正常，都可以通过智能核保按照标准体投保。
备哆分1号的特点是重疾多次赔付保额递增，第2次重疾赔付是%的保额，第3-6次重疾赔付是%的保额。癌症复发额外1次赔付，是指首次患癌症后，如果3年后癌症再发，可以再获得一次%保额的赔付。备哆分1号对乙肝投保友好：小三阳或单纯乙肝病*携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查正常，就可通过智能核保按照标准体投保。
两者比较的话，我个人更倾向*多保一些，因为附加癌症赔付后，它的价格更便宜一点。
保费预算有限，又想增加癌症多次赔付功能，就选重疾单次赔付的，昆仑健康保险的健康保2.0，或者海保人寿的芯爱重疾险。
健康保2.0相比之前的性价比之王康惠保旗舰版，轻症有所加强，赔3次带保额递增，依次为30%、35%、40%保额，但价格和康惠保旗舰版基本一致，甚至还有降低，算是目前单次赔付重疾里的性价比极致了。健康保2.0的癌症二次赔付，是指首次患癌症后，如果3年后癌症再发，可以再获得一次赔付，或者首次患其他重疾，天后再患癌症也可以再获得一次赔偿。除了癌症二次赔付外，还有一个可选项如果预算够可以考虑：重疾医疗津贴保险金，是指重疾理赔后，医院治疗重疾，每年可以额外拿10%保额的津贴保险金，最多持续5年，相当于一个变相扩大保额的方式。这款核保也相对宽松，医保卡外借过可人工核保。
芯爱在癌症多次赔付之外，还有心血管疾病的复发赔付。这款保险有三个版本选择：惠享版（基础版）、爱享版（带癌症二次赔付）、芯享版（带特疾二次赔付，包含癌症和心血管病等）。如果是购买了癌症二次赔付的可选条款，那么在3年后如果癌症还存在，就能够再获得1次赔偿；如果首次重疾不是癌症，那么首次重疾确诊天后再患癌症，也可以获得一次赔偿。如果是购买了“特定重疾二次赔”的可选条款，得了恶性肿瘤出险后，3年后再次复发恶行肿瘤，或天后再患急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，可以再额外多赔偿一次保额；得了非恶性肿瘤的其他重疾出险后，天后再患恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，可以再额外多赔一次保额。要注意芯爱的间隔期是比健康保长的，健康保首次非癌重疾天后患癌症就赔偿，而芯爱需要天。芯爱除了对甲状腺结节、乳腺结节、乙肝等疾病核保相对宽松，对高血压和肥胖（BMI数值）的核保也更宽松，医保卡外借过可人工核保。
癌症多次赔付的功能固然好，但是对应的是更多的保费支出，强调一下，买保险最重要的是保额充足。要不要癌症二次赔付、要不要选择多次赔付重疾，在保额充足的基础上，看自己有多少预算再加。
上面这些产品，我都已经更新到了配置攻略和小工具中，点文末左下角阅读原文可以看。花钱给自己和家人配保险前，一定要弄懂各类产品的作用和特点，把配置思路设计好，就能选到适合的保障啦。
魏小韭
谢谢大伙的喜爱！
