小三阳

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从保险的ldquo三扇门rdquo [复制链接]

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保险有“三扇门”,不同健康状况的客户站在不同的门外:第一扇门:敞开的门(标体承保);第二扇门:虚掩的门(加费承保);第三扇门:紧闭的门(拒保)。您面前的是哪扇门呢?对照核保规则来做个小测验吧?

“为了变成小蛮腰,天天提着一口气;

为了穿上比基尼,吃草吃成沙拉精;

天生丽质难自弃,可惜吃啥我都不腻;

努力,我要努力,我要变成万人迷!

……”

这是电影《西虹市首富》里的插曲《卡路里》,听完是不是特别想马上去健身?在《西虹市首富》里面,沈腾为了花光10亿遗产,推出了减肥险烧钱活动,只要付出1块钱就能投保,每减掉1公斤肉,保险公司赔偿元。又能减肥又有钱拿,这样的好事简直是天上掉馅饼啊!于是众人化欲望为毅力,开始了全民减肥活动。

但是要投保这个减肥险,需要先经过“称重”这个核保环节。包贝尔饰演的路人甲为了拿到更多的理赔款,包贝尔称重之前意图虚增体重,在自己身上放了两个哑铃,一个铁饼,还有一块猪排,当然这些最后都被发现了。无可奈何,包贝尔只能提起一桶水喝下水,希望用水增加自己的体重,令人捧腹大笑。

与电影中的核保前增重恰恰相反的是,人们需要在核保前减重。为啥呢?因为保险公司的核保规则规定,超重的人会被加费承保或是拒保。

你会被加费或拒保吗?

每个人都知道,投保前要核保,经过核保才能真正拥有一份保险。但是现实是,很多人都“自信”地认为自己只要想投保,就一定能买到保险。其实,这不是“自信”,而是“侥幸”!

现在,我们来对照一下保险公司的核保规则,看看您是否会被加费或拒保吧?

保险公司部分核保规则

(各保险公司核保规则不同,仅供参考)

1.超重

17≤BMI≤28:可正常承保;

28BMI≤30:寿险加费,重疾险加费,医疗险加费

BMI30:寿险加费,重疾险加费,医疗险拒保

肥胖是心血管疾病发生的重要因素之一,常伴有血压、血脂、血糖、心电图等异常,衡量肥胖的主要指标为体质指数(BMI)。

BMI值=[体重(kg)÷身高(m)的平方

例如:一个人的身高为1.75米,体重为68千克,他的BMI=68/

(1.75^2)=22.2(千克/米^2)当BMI指数为18.5~23.9时属正常。

根据世界卫生组织定下的标准,亚洲人的BMI若高于22.9便属于过重。那么,您的BIM值是多少呢?

2.高血脂

高血脂:寿险加费,重疾险加费,医疗险高血脂症及其并发症责任除外。

血脂的正常值一般为:总胆固醇:2.8~5.17mmol/L、甘油三酯:0.56~1.7mmol/L、胆固醇脂:2.8~5.17mmol/L

一般来说,各指标在合适范围内,寿险及重疾可标准体承保。边缘升高或升高范围内,根据升高的程度及年龄情况综合评定后,寿险及重疾可标准体或次标准体加费承保,年龄越大加费越多。但若超出升高的范围外,则可高加费甚至拒保。

3.脂肪肝

轻度脂肪肝:寿险临界标体,重疾险临界标体,医疗险标体

中度脂肪肝:寿险临界标体,重疾险加费,医疗险加费

重度脂肪肝:寿险加费,重疾险加费,医疗险拒保

脂肪肝合并血脂异常:寿险加费,重疾险加费,医疗险脂肪肝、高血脂症及其并发症责任除外

脂肪肝合并肝功能增高1.5倍之内:寿险加费,重疾险加费,医疗险肝脏疾病责任除外,肝功能增高超过1.5倍拒保

4.高血压

轻度高血压(<高压<或者90<低压<99):寿险加费,重疾险加费,医疗险拒保

中度高血压(<高压<或者<低压<):寿险拒保,重疾险拒保,医疗险拒保

重度高血压(高压≥或者低压≥):寿险拒保,重疾险拒保,医疗险拒保

5.糖尿病

寿险加费,重疾险拒保,医疗险拒保

6.肝功能异常/乙肝

乙肝大三阳,肝功能正常:寿险加费,重疾险加费,医疗险肝脏疾病责任除外

乙肝大三阳,肝功能异常:寿险延期承保,重疾险延期承保,医疗险延期承保

乙肝小三阳,肝功能正常:寿险加费,重疾险加费,医疗险肝脏疾病责任除外

乙肝小三阳,肝功能增高3倍以上:寿险延期承保,重疾险延期承保,医疗险延期承保

7.甲状腺结节

B超显示无恶性特征:寿险标体,重疾险甲状腺部分责任除外,医疗险甲状腺部分责任除外

B超显示性质不明:寿险延期承保,重疾险延期承保,医疗险延期承保

8.乳腺肿块/乳腺结节

B超显示无恶性特征:寿险标体,重疾险乳腺部分责任除外,医疗险乳腺部分责任除外

B超显示性质不明:寿险延期承保,重疾险延期承保,医疗险延期承保

9.子宫肌瘤

大小5cm(多发肌瘤,以最大者衡量):寿险标体,重疾险标体,医疗险子宫肌瘤部分责任除外

大小≥5cm(多发肌瘤,以最大者衡量):寿险延期承保,重疾险延期承保,医疗险延期承保

10.贫血

急性贫血、轻度贫血(血红蛋白9-12g/dl):寿险标体、重疾险标体,医疗险责任除外;

中度贫血(血红蛋白6-9g/dl):寿险加费、重疾险加费,医疗险责任除外;

重疾贫血(血红蛋白3-6g/dl):寿险延期承保、重疾险延期承保、医疗险拒保

再生障碍性贫血、溶血性贫血:寿险延期拒保、重疾险延期拒保、医疗险拒保

11.低出生体重儿

投保时年龄小于6个月:寿险延期至2周岁,重疾险延期至2周岁,医疗险延期至2周岁

12.早产儿

投保时年龄小于7个月:寿险延期至3周岁,重疾险延期至3周岁,医疗险延期至3周岁

以上是我摘录的部分保险公司的部分核保规则,简单罗列了一下。您对照下来,自己或家人是否还可以投保呢?

资购买保险的“三扇门”

购买保险有“三扇门”,不同健康状况的客户站在不同的门外:

第一扇门:敞开的门

第二扇门:虚掩的门

第三扇门:紧闭的门

1.敞开的门

如果您非常健康,各项体检指标都很正常,保险公司的大门完全为您敞开。

站在这扇门外,就要第一时间足额购买保险。因为一般情况下,人都是在年轻的时候身体最健康,年龄越大身体越容易出现问题,所以年轻健康时最容易承保、保费也比较便宜。所以,这个时候是买保险的最佳时机。

而且,购买保险要用未来的眼光看现在。这句话包括两层意思:

随着年龄的增加,保费会越来越高;

随着时间的推移,未来治疗、康复的成本也会越来越高。

一个人健康如果发生问题,收入就会中断甚至终止、而且花费不断、未来的康复费用高企,就会成为整个家庭财务的负担。所以,我给我的每一位客户的建议都是:保险应该越早买越好,买得越多越好。买到保险公司拒保为止。

2.虚掩的门

如果您的身体不是在最健康的状态,但是通过加费和责任除外等方式,还是能够通过保险公司的核保。这就如同你站在一扇虚掩的门外。

站在这扇门外的人,一方面要重视身体发出的警告信号,平时注意保养,尽可能把未来可能发生的健康风险降到最低;另一方面,要用力挤进门去,把未来可能发生的健康风险转嫁出去。因为随着年岁的增加,人的身体肯定会出一些这样那样的小问题,所以未来发生风险的概率就会增大,保险公司只能通过加费、责任除外等形式对较高的风险进行承保或转移。但不管如何,能够通过核保说明您还是非常幸运的,还能挤进这扇大门。

因为健康是不可逆的,所以承保总比拒保好。正因如此,只要有机会,哪怕是加费,哪怕是责任除外,也一定要抓紧时间买。这也是为什么各大保险公司的保险产品过几年就换的原因?因为随着发病率的增加,保险的费率也在逐年提升。

3.紧闭的门

如果您的身体状况出现了比较大的问题,那您面前的这扇门将是紧闭的。这是您、保险代理人以及保险公司都不愿看到的情况。这个时候,无论您有多少财富,您的保障意识多强,都不可能再打开这扇门了。

站在这扇门外,除了时刻注意保养身体外,也一定要通过其他渠道储备好一定的现金流,以尽可能缓解风险来临时可能面临的经济压力。

财富与健康的关系是一种时间关系:前期是用健康来换财富,后期是用财富去买健康。财富可以通过冒险来获取,也可能因为风险而丧失,所以财富积累的越多,一旦发生健康问题,损失就一定会越大。千万不能有“等有钱了再买保险也不迟”的念头,因为很有可能是越有钱越买不到保险,因为身体健康出问题了。

今天的你,还能买保险吗?如果可以,一定要趁早买,足额买。为自己和家人一个确定的美好人生!

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