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有乙肝还能买保险吗 [复制链接]

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INSURANCE

很多客户朋友问我,是不是只要有乙肝,就不能投保了?其实不是这样的,今天我就为大家好好解答这个问题。

1现状

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国际癌症研究机构(IARC)发布的《全球癌症报告》表明,肝癌是全球第六大常见癌症和第三大癌症死亡原因。根据世卫组织的报告,中国肝癌发病率占比在全球之首,一直有着“乙肝大国”的称号,有着万的乙肝病*携带者,新发病例和死亡病例超过全球的一半。但是,目前肝癌还没有彻底根治的办法,一旦患病很难痊愈,期间治疗费用少则十数万,多则上百万。

2乙肝知多少

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乙肝的分类包括乙肝病*携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳和乙肝肝炎。详情可见下表:

分类

检查项目

含义

乙肝病*携带

只有乙肝表面抗原为阳性

体内存在乙肝病*的人群,对身体影响较小

乙肝小三阳

乙肝表面抗原、e抗体、核心抗体三项为阳性

小三阳时病*复制减弱,传染性弱

乙肝大三阳

乙肝表面抗原、e抗原、核心抗体三项为阳性

大三阳时病*复制活跃,传染性强

肝炎

大小三阳患者进一步受到乙肝病*的攻击,肝脏受到损害,肝功能指标出现异常就成了“乙型肝炎”

指乙肝病*检测为阳性,肝功能受损,肝功能指标异常

3乙肝患者能买保险吗?

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不是所有的乙肝患者都买不到保险,但也不是所有的乙肝患者都能买保险。能否投保首先要看属于哪一种乙肝。

在疾病的轻重程度上,病*携带<小三阳<大三阳<肝炎。

而在投保的难易程度上,意外险<寿险<重疾险<医疗险。下面,我们依次来讲。

意外险

乙肝携带者可以购买意外险,意外险对于身体健康状况没有特别要求。

定期寿险

对于大部分产品来说,乙肝病*携带者、肝功能指标正常的乙肝小三阳都可以标准体投保,如果肝功能轻度异常,需要加费,肝功能及B超检查明显异常的将会延期或者拒保。

参考以下这款寿险产品:

①大麦定期寿险,无法承保乙肝大三阳以及慢性乙肝;

重疾险

重疾险的核保比较严格。投保重疾险时,保险公司会对投保人的健康状况进行严格审核。根据乙肝病*携带者的体检报告,保险公司有五种核保处理方式:

★保险公司核保处理方式★

01

认为风险在正常范围内,以标准费率承保

02

认为风险高于正常,加费承保

03

认为风险无法接受,但又比较范围局限,约定责任除外承保

04

认为风险性质不明,约定观察一段时间,延期承保

05

认为风险太大,拒绝承保

乙肝病*携带和小三阳有机会加费承保甚至标准体承保;而大三阳则严格一点,可能会肝部除外或者加费承保;对于肝炎患者一般都是延期或直接拒保的。

对比几款重疾险产品:

①康惠保旗舰版对于单纯的乙肝携带是可以标准体承保的,但是大小三阳无法通过智能核保;

②复星联合家的产品对乙肝的投保标准比较严苛,携带者和大小三阳患者都无法通过智能核保。

③弘康人寿的哆啦A保2.0,只要肝功能正常,通过智能核保后,乙肝病*携带者和小三阳能以加较少的保费承保,大三阳加稍多保费承保。

医疗险

对于医疗险来说,乙肝病*携带和小三阳除外承保居多,大三阳和慢性肝炎拒保居多,极个别产品满足限定条件下可以除外保。

对比几款医疗险产品:

①平安e生保对乙肝病*携带、小三阳可除外承保,而对大三阳拒保。

②尊享e生是对乙肝病*携带者做除外承保,而大小三阳患者会直接拒保。

4患肝病人群需要注意什么?

1

购买保险前一定要分辨清楚,仔细阅读条例,比如有些保险对投保人的身体状况有严格的要求,还有一些不接受患病者投保。因此,乙肝患者在投保时要注意很多细节,不要盲目投保。

2

患有肝病的人群,无论是为了自身的健康还是为了投保的方便,建议每隔半年或一年,定期复查一次“肝五项”、“肝功能”、以及“乙肝DNA”,在投保时要重视健康告知,防止因为自己的疏忽出现保险公司拒绝赔付的情况。

3

以乙肝为例,购买保险的难度由低到高为乙肝病*携带者<小三阳<大三阳<肝炎,有些保险,乙肝病*携带者可以投保,但是肝炎患者不能投保,因此,购买保险要趁早,以防因为病情恶化无法投保,尽早购买,获得保障。

保险法第条规定了保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。保险经纪人代表客户的立场,一定会根据不同客户的不同情况,为客户找到最优解。

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