白癜风口服药 http://m.39.net/disease/a_5629059.html啊，我TM裂开了……
最近好不容易帮一位长辈安排上了一份百万医疗险，是20年保证续保的好医保长期医疗。
以为万事大吉了，可尽管我千叮咛万嘱咐，却还是因为一件小事，导致整个保障效果大打折扣！
原本好好的百万医疗险，没有疾病限制，只要住院花费达到标准就能报销。
现在要剔除跟高血压、心脏、甲状腺、子宫肌瘤和白内障相关的疾病保障了，而保费却不会因此少交一分！
要说为啥？
就是因为长辈投保后没多久，在家翻出一张快过期的体检卡，跑去做了个全身体检…
过去50多年都没检查过一次，没成想，就这一次，搬起石头砸了自己的脚。
1
等待期很关键
买过保险的都知道，大多数跟健康相关的保险都有等待期。
在大多数人的印象中，等待期貌似也没啥特别的，就是保险还未正式起到全面保障作用的时间嘛。
比如等待期是30天，指的就是投保后30天内，发生保险事故不理赔，30天后发生的，才理赔。
但很多人不知道的是，等待期又称为“观察期”，是保险公司观察我们身体是否有异常的重要时间窗口。
等待期内如果发现身体异常，有的险种是可以剔除相关保障责任的。
光讲概念容易懵圈，下面小宝分别讲讲医疗险和重疾险的等待期情况。
2
医疗险
医疗险的等待期普遍比重疾险短，大部分是30天，小部分是60天，还有个别产品是90天。
先以好医保长期医疗为例，把它的条款扒出来给大家看看——
（点击查看大图）
以上是好医保长期医疗6年版的等待期条款，重点看红色框框的部分。
翻译成人话就是——
医院做了检查或治疗，相关的问题延续到等待期以后，保险公司不提供保障。
比如等待期内查出得了肾衰竭，就算过了等待期，因为肾衰竭住院也不能报销。
这是好医保专属的“坑”吗？
很遗憾，并不是…
几乎市面上大家能接触到的百万医疗险，都有。
比如尊享e生：
（点击查看大图）
没在等待期条款中明说，但在免责条款中列出来了。
再比如超越保：
（点击查看大图）
跟尊享e生一样，是在免责条款中提到的。
再再比如京彩一生：
（点击查看大图）
所以，等待期内如果没留意，医院做了一个全身的大体检的话。
不好意思，你真是把自己往火坑里推了。
就像小宝那位亲戚，不查不知道，一查全是病…
根据好医保等待期的要求，他这份保障的效力可就大打折扣了。
3
重疾险
当然，不光是医疗险，现在一些重疾险对等待期的也会有相应的要求。
而且，重疾险的等待期大多要90天或天，比医疗险的更长。
个别产品的等待期会有这种要求——
等待期内如果做检查发现异常，并且该异常延续到等待期以后变成了重疾，不赔偿。
比如近期登场的的超级玛丽5号：
(点击查看大图）
再比如以前的网红康惠保旗舰版：
(点击查看大图）
假设等待期内检查出了甲状腺结节，那么将来万一确诊甲状腺癌，就有可能被拒赔。
这可不是小宝危言耸听，在中国裁判文书网上就有相应的案例——
（）苏民初号
南京市密女士，投保了两份某康人寿的重疾险，确诊肺癌后申请重疾理赔款60万，却被保险公司拒赔。
保险公司的理由是，密女士在等待期内检查出肺部磨玻璃结节，属于肺癌的症状体征，不符合理赔要求。
提出拒绝赔偿，退还保费并解除合同的要求…
最终法院怎么判呢？
判密女士胜诉，60万保额，该怎么赔就怎么赔！
虽然这个案例的结果是好的，但也确实证明了保险公司是“说到做到”。
好在，目前还只是一小部分重疾险产品要求这么严格，大多数还是OK的。
比如达尔文5号荣耀版、焕新版、健康保普惠多倍保版等，都是“良民”。
作为消费者，以防万一，建议等待期内的各项检查还是能避则避吧…
4
不要画蛇添足
最后再讲一个在我看来是常识，但在一些读者朋友那还很懵圈的问题。
等待期内查出了一些不符合健康要求的身体异常，要不要补充告知？
比如健康告知限制了乙肝大三阳，等待期内进行体检，刚好就查到了大三阳，咋办？
其实最直接、最靠谱的方法就是——
什么都不用做！
不用联系客服，更不用提交报告给保险公司进行补充告知…
看到这你可能想说，“小宝，你这么操作是不是太骚了？”
一点都不骚。
因为健康告知询问的是「投保前」的身体异常，只有投保时没有如实告知的问题，才需要进行补充告知。
投保后才发现的，不管有没有触碰到健康告知，一概不管！
等待期内发现任何问题，只要不是「轻症、中症或重疾」，就不需要告知。
对于医疗险来说，像小宝前面说的，等待期内发现的问题会自动被判定为「既往症」。
将来因为这个疾病导致住院，保险公司不赔。
而对于重疾险来说，要看它等待期的条款是否严格，严格的会被判定为既往症，不严格的，则没有影响。
至于寿险和意外险，本身健康告知就宽松或者压根就没有健康要求，更是没有任何影响。
