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延期拒保投保单分析
30岁的S先生曾体检检查出乙肝小三阳，作为家中经济支柱，平时工作较忙，应酬也较多，今年三月份医院就诊，腹部超声报告提示肝内占位。S这才意识到工作之余要注意健康问题了，同时想到自己还没有一份健康保障，因此在朋友的推荐下选择投保守护百分百21产品，投保后却收到了延期受理通知函……
案情回顾
客户基本情况：30岁男性，工厂企业负责人，年收入20万元
本次投保计划：守护百分百万+附加轻症10+优享住院医疗
核保经过及结论：投保时告知乙肝小三阳史，并提供了.3超声检查报告提示肝右后叶占位，请进一步检查，考虑乙肝合并肝脏超声异常且性质不明，健康风险大，暂不接受本次投保。
核保有话说
乙肝是由乙型肝炎病*引起的以肝脏病变为主的一种传染病，主要通过经母婴、血液和性接触传播。临床上，根据病情严重程度，分为轻症、中度和重度，轻度慢性肝炎一般预后较好；重度慢性肝炎者肝功能严重受损，可能发生感染，上消化道出血，肝性脑病和肝肾综合征等严重肝外并发症，可导致肝硬化，甚至肝癌。该客户3月份超声提示肝内占位，伴乙肝小三阳史，不能排除恶性疾病，故暂不予受理。建议延期观察明确诊断后重新投保，重新投保时需提供复查资料。
投保小贴士
乙肝投保所需资料：
1、投保时需告知客户病情现况及治疗史(包含门诊、住院)，是否存在并发症，当前是否仍在治疗中及恢复情况，并提供完整的就诊病历资料(如有肝脏活检报告需一并提供)、随访资料(含乙肝五项、肝酶、肝胆脾B超、AFP、血常规)等。
2、公司一般会下发体检函了解客户目前的健康状况。
常见结论：
乙肝大三阳、小三阳投保均根据有无肝功异常、就诊史(含门诊或住院)、并发症情况，当前恢复情况、复查结果进行评点。
◆仅体检发现乙肝大三阳或小三阳，无就诊史，如当前体检存在AFP升高、肝功异常、血小板减低，肝脾超声异常等情况，一般所有险种延期或拒保；
◆因其他疾病住院发现乙肝大三阳或小三阳，无就诊史无肝功、肝脏检查等异常且当前体检正常者，一般寿险、重疾险可标体承保，医疗险需除外责任；如存在其他疾病，需综合评估后给出核保决定；
◆乙肝就诊史，明确诊断为轻度或者中度乙型肝炎，如当前体检结果正常，一般寿险、重疾险需加费，医疗险拒保;
◆重度乙型肝炎患者，或伴有大量饮酒、丁肝、HIV、肝脏检查异常，或伴随上消化道出血、肝性脑病和肝肾综合征等严重肝外并发症，通常拒保。建议投保有保证承保*策或规则的险种，且投保计划需控制在保证承保范围内。
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