北京治疗白癜风哪里医院最专业 http://baidianfeng.39.net/bdfcs/jiankang/昨天有朋友吐槽买了保险却遭到拒赔，怎么都觉得憋屈，感觉钱都白花了！
询问下得知她年买了一份重疾险，3年后确诊宫颈癌，去找保险公司理赔却被拒绝赔偿，理由就是投保前没有如实进行健康告知，宫颈癌早就确诊，并不是第一次确诊。
原来年之前她就诊断出宫颈癌前期，花了不少钱化疗后控制住了，才体会到保险的重要性，买保险的时候觉得都治好了就没有如实告知。
后来她把保险公司告上法庭，法院判决保险公司胜诉，这属于典型的带病投保，有人会有疑问，带病就不能投保了吗？
今天，我们就来聊聊这个问题。
买保险要进行健康告知，是必不可少的环节，之前我们就写过一篇《健康告知有多重要？千万别让保险白买了》，不懂的朋友可以再看看。
对于每个人来说，健康状况因人而异，有的人从小到大就没得过什么病，有的人却有过往疾病史，在投保时可能会有所影响。
比如在投保时最常见的甲状腺结节问题，现在它可是年轻人最高发的疾病之一了，而且女生的患病率会比男生高一点，超声检测中超过一半的女生都可能会被查出甲状腺结节。
舍友琳琳在体检的时候检查出结节，医生说是良性的，不需要治疗，注意情绪、定期体检就观察可以了，也不影响正常生活。
但是当她投保的时候，却被保险公司拒绝，她有点不理解医生都说没事，怎么到保险公司就是大事了呢？
其实保险公司看的是这个病患上重疾的潜在风险，虽然现在没有什么大碍，但是之后患上重疾的风险比较大，从某种程度上来说这对保险公司和其他健康投保人是不公平的。
保险公司也不是慈善机构，不可能什么都没有调查清楚就随意承保，更不可能来一个赔一个。
看到一份年的保险行业理赔情况白皮书显示：多家公司的重疾出险报案中，甲状腺癌占据全性别前3位，其中女性占比较高。
因为现在甲状腺癌的高发，所以保险公司会对这个病会比较重视，保险代理人在核保的时候，对琳琳的健康信息包括诊断、住院记录、B超报告等进行风险评估后，让她延期到明确诊断以后再向保险公司提出投保。
所以说如果你还年轻，还没有被查出甲状腺结节，那就赶紧买一份长期重疾险，买保险要趁早。
除了甲状腺结节，还有其他疾病不一定符合投保要求，都是需要注意的。
典型的有乙肝，之前就有很多朋友担忧的询问“我是乙肝患者，是不是买不了保险”，事实上，不一定会被拒保，就看你是哪种类型的乙肝患者，大体上分为两类：
乙肝病毒携带：仅仅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能是正常的；乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常。
其中我们常说的大三阳、小三阳就是乙肝病毒携带状态，病毒不活跃，对正常的工作生活并不会造成影响，但是需要定期体检；而乙型肝炎的病毒活跃，肝细胞不断受到破坏，而肝癌的形成就和乙肝有关。
因此乙肝患者想买保险的话，也不要过度紧张，保险公司会根据实际情况核保，初次之外，其他的比如肥胖症、囊肿、结石等，如果带病投保，通常会有如下核保结论：
一、正常承保：告知的事项对投保影响不大的，保险公司会给出正常投保结论。这是最好的结果。
二、加费承保：已有病史增加了患病概率，费率上会比普通人高些进行承保，一般增加10%，当然也有增加50%的情况，这也算比较好的结果。
三、延期承保：目前健康状况不明，需要观察一段时间，待健康明确诊断后才能决定是否承保。
四、责任免除：某一部位或者器官风险比较大，不过其他器官还好，这时会把风险高的部分除外，也就是说出外地器官出现问题保险公司不承担责任，其他器官或部位出险正常理赔。
五、拒绝承保：保险公司在核实了提交的资料后发现风险超出了保险公司的承受范围，这个时候就会拒保。
带病投保是可以的，但还是那句话，需要如实告知，不然保险公司可以拒赔，还有朋友会说：“带病投保怎么了，不是有两年不可抗辩条款吗，两年后保险公司不赔也得赔！”
如果带着这种侥幸心理，那你就走错方向了。
说到两年不可抗辩，虽然被很多人解读为“有病无所谓，熬过两年就会赔”，但它真的和理赔没什么关系，抗辩的是保险公司的“解约权”。
核心内容就是两年之后保险公司不能随意解除合同和拒赔，而能否理赔，要看对保险事故的认定，根据情况是可以拒赔的。
如果投保人并非故意不如实告知，未告知的事项对最终出险没有影响，有可能理赔,现实中也有成功的案例；故意不如实告知，未告知的事项对最终出险影响又很大，基本上都是拒赔。
这个条款的初衷是制约保险公司，维护消费者的权益，但它不是免死金牌，不能免除投保人如实告知的权利，更不可能为“骗保”提供便利。
总的来说，如果你没有如实告知买了保险，最好去做个补充告知；不符合健康告知的，可以试试智能核保，实在不行就找人工核保。
其中医疗险的核保程度要比重疾险严格，一样的病得出不一样的结论也是正常的，不要觉得惊慌。
买保险这个事，说大不大，说小也不小，千万不要心存侥幸，最后浪费的是自己的时间和金钱，拿不到理赔金，谁来帮你抵御风险？
建议身体健康的朋友，趁早做好配置好应该有的保障，除此之外记得要锻炼身体、定期体检，发现疾病也好及时治疗。
有时候做一个诚实守信、对自己的身体健康负责的人，比什么都重要。
