中国是肝病大国。根据年国际癌症研究机构的一份报告显示，中国肝癌的发病率居世界第九。据估计，中国有多达万人患有肝硬化，每年有46万肝癌新发病例；慢性乙型肝炎和慢性丙型肝炎分别影响着万人和万人，是肝癌的主要病因。
年度保险公司理赔报告也显示，肝癌位于恶性肿瘤排行榜第7位，居男性癌症发病率第三位。
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有医生说：慢性肝炎——肝硬化——肝癌，是肝癌形成三部曲。不光肝炎，易出现在肝癌名单上的有四类人：
?非酒精脂肪性肝炎、食用被*曲霉*素污染食物、各种原因引起的肝硬化；
?乙型肝炎病*（HBV）和/或丙型肝炎病*（HCV）感染者；
?长期酗酒者；
?有肝癌家族史的人群，尤其是年龄40岁以上的男性风险更大。
可见肝病不及时治疗造成的后果很严重，对于早期肝病患者，拥有一份保险保障很有必要。那么，常见的肝功能异常、乙肝病*携带、大小三阳、甲丙丁肝、慢性肝炎、肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝、酒精肝、肝硬化、肝肿大等肝病，该怎么投保健康险呢？
一、大小三阳、乙肝等投保指南
二、甲丙丁戊等类型肝炎投保指南
三、肝囊肿、脂肪肝等投保指南
大小三阳、乙型肝炎投保指南
1、认识病*性肝炎
病*性肝炎有甲乙丙丁戊五大类。其中甲型和戊型主要表现为急性肝炎，较易治愈，而乙丙丁型病*性肝炎可以呈急性或慢性肝炎，并可能发展为肝硬化和肝癌。丁肝虽不常见，但常与乙肝并发，最难治愈。
2、什么是乙肝？
我国有万乙肝患者，乙肝当之无愧是五大类病*性肝炎之首，危害范围最广。因此，先说说乙肝投保。
多年前找工作，人人都做肝功能和乙肝两对半的检查，现在的学龄前儿童也常常会检。通过这两个项目的检查，医生会给出四种异常诊断结果：乙肝病*携带者、小三阳、大三阳和乙型肝炎，具体指标如下：
总结下：
（1）小三阳和大三阳，肝功能正常的，是乙肝病*携带；
（2）小三阳和大三阳，肝功能异常，是乙型肝炎。
（3）仅第一项乙肝表面抗原阳性，是是乙肝病*携带。
3、乙肝投保重疾险
年龄和健康状况是投保健康险两大门槛。那么投保前的健康告知是必不可少的环节，或线上智能核保，或提交人工核保，当然也可以联系一帆进行更灵活的预核保，这是三种基本投保方式。
我国《保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出问询的，投保人应如实告知。”
以渤海嘉乐保为例，健康告知询问病*性肝炎、乙肝携带者、乙肝表面抗原阳性及小三阳，因此通常肝功能异常或出现大小三阳情况都是需要告知的。
一帆具体测评了几款代表性线上产品，其对于乙肝病*携带者、大小三阳、慢性肝炎投保重疾险，核保要求及结果如下：
总结：
（1）乙肝病*携带者或乙肝表面抗原或乙肝小三阳
发病超过6个月，在肝功能、肝脏超声、乙肝DNA检查正常情况下，重疾险标体承保产品不少，比如光大嘉多保、渤海嘉乐保、康乐e生等；
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昆仑健康保2.0没有询问乙肝病*携带，小三阳（肝功能正常）能正常投保；
弘康哆啦A保，小三阳、肝功能异常（但各项指标不超过正常值1.5倍）时可加费承保。
百年康惠保旗舰版/复星保德信星悦条件较为苛刻，不接受小三阳投保。
因此，除了弘康哆啦A保，多数产品投保前提是三项检查正常（肝功能、肝脏超声、乙肝DNA检查正常）。三项检查异常的，就需要走线下核保流程。
小贴士：
健康告知或人工预核保，涉及资料：门诊病历、一般体检报告、肝功能报告、肝脏超声报告、乙肝DNA报告、乙肝五项检查报告、住院的提供入院出院小结、做了穿刺的穿刺报告等。
（2）乙肝大三阳和慢性乙肝
绝大部分线上重疾险都不接受大三阳或慢性乙肝投保，线下核保成功的概率也不是很大。例外情况是：昆仑健康保2.0和弘康哆啦A保。
总结：
弘康哆啦A保接受大三阳加费承保：大三阳且肝功能各项指标正常，同时无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌。
昆仑健康保2.0接受慢性乙肝投保：慢性乙肝治疗完成超过5年，1年内复查转为小三阳或病*携带者，且1年内复查肝功能、肝脏b超未见异常，且肝脏超声未见如下描述“肝脏实质回声不均匀、肝脏实质回声增粗”的，可以标体承保。
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4、乙肝投保医疗险
医疗险核保比重疾险要严格的多，除了乙肝表面抗原阳性都不问，其他的乙肝病*携带、大小三阳都是必须告知项，如安联臻爱感恩版等不少产品直接不接受投保；而尊享e生、平安e生保、微医保、好医保等热门产品，则是满足规定要求除外承保。
平安e生保保证续保版：对乙肝病*携带和小三阳相对宽松，无条件直接除外承保。尊享e生、好医保是有条件除外承保。太平医保无忧仅有条件接受乙肝病*携带除外承保。
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好医保和微医保：不仅可以有条件接受乙肝病*携带、小三阳除外承保，还可以有条件接受大三阳除外承保，要求是6个月内肝脏超声、肝功能（ALT、AST）均正常（如有做穿刺结果也正常），且e抗原HbeAg阴性。
另由于，弘康哆啦A保接受大三阳加费承保，因此大三阳患者也可以考虑投保弘康哆啦A保并附加万重疾医疗险；好处是：不必除外乙型肝炎、肝硬化、肝癌及其转移癌变责任，缺点是：免赔额=投保保额（也即超过重疾赔付保额的那部分医疗费，才能报销）。
5、乙肝投保寿险
阳光麦满分：只问到肝炎（不含已治愈的甲肝和戊肝）和肝硬化，一般的乙肝携带和大小三阳均可投保；
华贵大麦：6个月内乙肝表面抗原不为阳性、肝功能一直正常的急性乙肝正常投保；肝功能正常的乙肝携带和小三阳正常投保；大三阳和慢性乙肝直接拒保。
瑞泰瑞和升级版：只问到肝硬化，因此一般的乙肝病*携带者、大小三阳可以投保。
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甲丙丁等型肝炎投保指南
1、甲丙丁等型肝炎投保重疾险
总结：
甲型肝炎虽然常见，但较易治愈，戊型肝炎比较罕见，这两者在治愈情况下，可投保的产品还是容易找到，比如康乐，弘康哆啦A保等。
丙型肝炎已治愈，且检测不到丙型肝炎病*RNA，且肝脏超声和肝功能未见异常，可以正常投保昆仑健康保2.0。
其他类型的肝炎（丁型肝炎、爆发性肝炎、重症肝炎或HCV抗体阳性、HCV抗体（丙型肝炎抗体）阳性、自身免疫性肝炎），很难再投保重疾险。
2、甲丙丁等型肝炎投保医疗险
尊享e生：甲肝和戊肝：未被诊断重型肝炎、肝衰竭、未合并其他肝炎、无并发症、且治愈超6个月，正常投保。其他类型的肝炎（丁型肝炎、爆发性肝炎、重症肝炎或HCV抗体阳性、HCV抗体（丙型肝炎抗体）阳性、自身免疫性肝炎）一律拒保。
平安e生保保证续保版：甲肝治愈超过6个月正常投保。其他肝炎一律拒保。
太平医保无忧：爆发性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其他肝炎，一律拒保。仅既往甲肝病史，且已治愈超过6个月的，正常承保。
3、甲丙丁等型肝炎投保寿险
阳光麦满分：已治愈的甲肝和戊肝可正常投保；其他肝炎和肝硬化不能投保。
华贵大麦：甲肝和戊肝正常投保。药物性肝炎治愈超过6个月、肝功能正常可正常投保。没有明确病因的肝功能异常（肝酶异常），且肝功能（谷丙转氨酶或谷草转氨酶或谷氨酰转肽酶不超过）时，正常投保。丙肝、丁肝、酒精性肝炎直接拒保。
瑞泰瑞和升级版：没有问到甲丙丁型肝炎，可以投保。
脂肪肝、血管瘤、肝囊肿等投保指南
除了各类肝炎，常见的肝病还有脂肪肝、血管瘤、肝囊肿、多囊肝、肝肿大、肝内低回声结节或团块、肝纤维化、肝硬化等。
1、脂肪肝等投保重疾险
总结：
肝囊肿无下列情况多数能正常承保：
（1）被诊断多囊肝病或多囊肾病
（2）肝脏形态失常；
（3）囊肿超过2个；
（4）最大囊肿直接超过5厘米
（5）肝功能异常
脂肪肝符合下列情况多数能正常承保：
1、没有诊断为酒精性脂肪肝或重度脂肪肝
2、肝功能（ALT/AST/GGT）检测值最高正常值1.5倍
肝血管瘤符合下列情况正常承保：
血管瘤直径≤5cm，没有被医生建议进一步检查，超声检查不为高回声。具体产品核保会有小的差别。
其他类型的肝病（多囊肝、肝肿大、肝内低回声结节或团块、肝纤维化、肝硬化），基本是拒保。
2、脂肪肝等投保医疗险
总结：
肝囊肿：无症状、无并发症、肝功能和甲胎蛋白正常、非多囊肝或寄生虫囊肝，且大小不超过30mm-50mm，都可以得到正常投保。
脂肪肝：承保条件较严苛，其中微医保要求最宽松。
肝血管瘤：血管瘤直径≤5cm，没有被医生建议进一步检查，一直无症状、无其他检查异常，尊享e生可以除外承保，其他产品没问到。
3、脂肪肝等投保寿险
华贵大麦：非饮酒导致身体不适的脂肪肝、肝功能正常，延期复查。饮酒导致身体不适的脂肪肝直接拒保。无身体不适、体检时肝功能正常的脂肪肝、或最高值低于正常值的2倍，正常投保。数量少于3个、最大直径不超过5cm的肝囊肿正常投保。肝脓肿康复超过2年正常投保。多囊肝、肝硬化、肝癌、肝昏迷、肝性脑病、肝移植术后直接拒保。
瑞泰瑞和升级版只问到肝硬化，一般情况的肝囊肿和轻中度脂肪肝可以投保。其他定寿（阳光麦满分、中信保诚祯爱、招商仁和擎天柱3号、三峡爱相随等）或健康告知不涉及、或无智能核保，需要走可以人工核保的通道提交核保。
写在最后
肝病疾病种类繁多，但只要不是很严重的慢性肝炎或肝硬化重度脂肪肝等病种，还是有投保的机会。复杂的情况无法通过智能核保的，联系一帆走人工核保或预核保，还是有通过的可能。不论投保与否，任何时候保重身体、勤锻炼身体都是必要的，特别是有大量经常性饮酒的同志务必要戒掉或减量了。希望，今天这份肝病投保指南能帮到更多的人。
End
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