给大家讲个故事
老马是一个远近闻名的富商，在全国各地跑生意。有一天，他来到了一个村子，发现这个村子的人看不起病，一旦有人生病，这家人就得向全村的人筹钱去看病。老马从里面看到了商机。他向村里的人们承诺，只要他们每人每月交1块钱给他，并且支付给他一定的管理费，等到他们之中有人生病时，老马会用交的钱来给他们去治病，但是治病费越高，下个月每位村民交的钱就会越多。
如此一来，村民们再也不用自己去筹钱了，而老马没有掏一分钱，手头上却多出了许多现钱，并且每个月还可以赚取管理费。
看完之后有啥想法？这个不就是“相互宝”么？
“相互宝”凭什么吸引了什么多人呢？
截至年6月30日，“相互宝”拥有超过1亿多名活跃会员，也就是说，全中国每14个人中就有一位是加入了。是什么造成“相互宝”这么吸粉？
相对于传统的保险产品来说，“相互宝”的门槛可谓是相当的低。只要没有患上过重症和轻症，即使存在一些良性结节等小问题，仍然可以投保。更重要的是，“相互宝”的加入成本极低，初期只要每个月几毛钱，一年几块钱这么便宜就能告别“保障裸奔”时代。
他到底保啥？
四项互助计划！
分别是“大病互助计划”、“慢性病人群防癌互助计划”、“老年防癌计划”和“公共交通意外互助计划”。
“一人有难，众人分摊”，这是相互宝一直在喊的口号，假如参与的某位成员申请互助金，那么所有成员都将分摊这份互助金。
这里的”互助金“相当于是保险的理赔金，是每期经审核、公式通过的所有患病成员申请的互助金总和。
从成员角度来说，互助金的申请越少，或者参与产品的成员越多，都可以减少分摊的费用。然而，申请互助金的金额不可控制，并且可能随着成员人数的增加而增加。这表示，分摊费具有不稳定性，“相互宝”要么控制互助金金额，要么需要保证稳步上升的新加入成员人数。
这里值得注意的是，无论互助金和成员人数如何变化，蚂蚁金服都会收取相等于每期互助金8%的管理费。从这一点来看，发出的互助金越多，蚂蚁金服就能赚取更多的管理费，而这笔管理费由成员们分摊支付，又增加了分摊费用。
在申领互助金时，成员可以在线上填写互助申请；同时提交身份证件、医院诊断书、其他证明等文件；然后等待蚂蚁金服委托的调查评估机构对案件进行审核；通过审核的案件会进行公示，每月7日、21日为公示日，公示日起3日内为案件公示期，成员可在公示期内对公示案件进行监督举报。
这不就是保险么？但仔细看看你就会发现，“相互宝”条款中这样一句话——“本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障。”
如！雷！贯！耳！
还有一个值得注意的地方，“相互宝”以前不是叫“相互保”吗？没错，这可不是“曼德拉效应”，它就是改名了。改名的原因是，曾经参与这个项目的唯一一家保险公司退出了。失去了仅有的保险元素后，蚂蚁拿不出保险牌照，只能改名了。
这意味着，“相互宝”不受银保监会监管，公司治理、风险管理、内部控制、资本充足状况、偿付能力、经营行为和信息披露等都无需遵从银保监会的规定，细节而言，从核保、资管、疾病定义、理赔条件等与消费者切身相关的环节，“相互宝”都可以自己拿主意。
在此大老师觉得三大风险大家应该注意。
风险一：门槛低，风险高，费用越来越贵
国内一般重疾险投保年龄上限在55周岁至60周岁，但是“相互宝”的计划年龄上限多为60周岁，“老年防癌计划”年龄上限甚至高达69周岁。虽然只是延长了几年，但是根据国家癌症中心的报告显示，55岁以后癌症发病率增长趋势明显加快，如果许多被正规保险产品挡在门外的中老年人加入“相互宝”，势必会增加互助金需求。
另外，在“相互宝”数据显示，1亿多成员中，三分之一来自县城及农村，三线城市及以下区域的成员占到整体的56%。这表明，加入“相互宝”的成员经济收入、医疗条件、生活水平可能较低，越有提出互助金申请。
此外，从核保要求来看，“相互宝”也比一般重疾险产品宽松许多，“带病参加”的现象更多。比如，心脏疾病患者“已自愈或手术治愈满2年，且复查心脏超声完全正常的先心病”，可以加入计划；肝功能检查正常的乙肝小三阳患者，可以加入计划；不存在“结节边界不清晰、有点状强回声或微小钙化、血流丰富、颈部淋巴结肿大、TI-RADS分级4级或以上”的甲状腺结节患者，也可以加入计划。
但是，在一般重疾险产品中，以上患者基本都会遭遇拒保或除外承保、加费承保的决定。
还有一点值得注意的是，这些放宽条件是“相互宝”在年6月30日更新的《重症疾病互助健康要求V2版》中新加入的，这显示“相互宝”在进一步放宽准入条件。
门开得更大了，涌入的人也更多了，其中高风险人群也可能更多。“相互宝”成员人数的增加，有利于降低成员平均分摊费用，也有利于形成有机的成员加入和退出循环。可是，在没有偿付能力评估和监督的情况下，如果互助金申请需求激增，相应的管理费也迅猛上升，最终这笔费用还是会转嫁到每一位成员身上，分摊费就贵起来。
即使申领互助金的人多了，平台自己也不用掏钱，分摊费用全部转嫁给各个成员身上。
风险二：规则自己定，说话不算话
“相互宝”在条款中标明：
我们将保持计划的稳定、公平和可持续作为目标。如果参与本互助计划的人数过多、过少或风险状况不一致，或为保证成员权益和公平性，我们有权根据计划运行情况，对本计划进行调整，或将本计划拆分成若干个计划，或与其他计划进行合并。
另外，“相互宝”在去年12月，将轻症甲状腺癌和前列腺癌从保障范围内剔除，该作法也是令人咂舌。
虽然银保监会将甲状腺癌降为轻症理赔，但是对于新规实行前签定的保单产品不会有影响，也就是只有年2月1日后的保险产品才会将甲状腺癌列为轻症。
瞧，这就是有监管和没有监管的差别。
风险三：可以合并，可以解散
众所周知，按照我国《保险法》规定，保险公司解散、破产后，会有国家兜底。但“相互宝”就不会了。
“相互宝”在条款中标明，“当该计划成员数量小于万时，我们有权根据规则主动终止或调整该计划”。
随着互助金支出增加，成员可能会拒绝支付分摊费用，部分成员也会离开“相互宝”，成员数量减少是可以存在可能的。
当前，监管部门对保险类互助产品的要求，尚未明晰，到时候，蚂蚁集团又会做出什么样的应对措施呢？会不会对现有成员有影响呢？“相互宝”会再变回“相互保”吗？产品会不会变得更好呢？……这些都还没有答案。
说了这么多风险，大老师还是想指出，“相互宝”作为一款互助保险计划，给国内带来了网络互助保险的新浪潮，它的积极作用依然值得肯定。
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