Q:已经生病了，该怎么买保险？
乙肝小三阳还能买保险吗？哪些产品能买？需不需要加钱？
乙肝非常常见，根据年中国工程院院士庄辉介绍，我国乙肝病*感染者有万人，是全球携带乙肝抗原人数最多的国家。而且当前乙肝还没有办法完全治愈，而且还可能会导致肝硬化，进而导致肝癌。数据显示肝癌患者中86%的人都感染了乙肝。
目前适合乙肝患者购买的产品还是有的，尤其是乙肝病*携带者以及乙肝小三阳，如果肝功能正常，像复星联合的重疾、微医保的医疗险、华贵大麦正青春、爱相随、瑞泰瑞和等都可以承保。
不过对于乙肝大三阳，能够选择的产品相对来说就会少很多，比如很多重疾产品都会直接拒保，不过哆啦A保旗舰版和健康一生A还是有机会加费承保的。医疗险可以考虑微医保的百万医疗、长期医疗和全民保，定寿可以选择核保比较宽松的瑞泰瑞和。
不过这里还是给大家两点建议：
①如实告知：即使是曾经患过乙肝，现在检查没有肝炎，也需要告知，能否承保要看保险公司的核保结果；
②加费承保建议投保：乙肝患者最担心的是未来乙肝会转化为肝癌，如果核保结论需要加费承保，也是可以考虑的。
对于已经患病的人群，在还能够投保的时候一定要及时投保，以防将来疾病恶化找不到可以承保的产品了。
我们很多人都是在生病之后才考虑买保险的，在此之前可能一直觉得没有必要，认为随时都能买。这可能是一种假象，仿佛我们只要说想买保险，随时有业务员冲上来要跟我们签合同。再者应该就是因为qiong，健康的时候，谁也不想每年交几千块钱，到第二年发现啥事都没发生，感觉交的钱浪费了，就会后悔。这点钱买瓶神仙水或者给自己换个手机难道不好吗？！
其实在我们健康的时候是我们选保险，而一旦我们生病了，就是保险选我们了。
回到正题，如果我们的身体已经出现一些小问题，备备姐建议大家一定必须抓紧时间买保险，今天备备姐把常见疾病对于买保险的影响给大家梳理一下，另外把带病投保的一些技巧、方法、注意事项给大家讲解清楚。
①带病投保的四大误区
②常见疾病对买保险的影响
③带病投保的技巧和注意事项
01
带病投保的四大误区
前面讲了这么多，我们知道健康险对于投保人的身体状况要求是非常严格的，当我们的身体已经出现状况了，在买保险的时候最重要的就是要做好健康告知了，什么是健康告知呢？
《保险法》第16条规定，投保人有义务如实告知自己的身体状况。但是很多人其实不知道健康告知，很多线下的业务员是不给投保人讲健康告知的。这就导致很多人糊里糊涂买了保险，最终因为未如实告知而无法理赔。下面我们就来看下带病投保的四大误区：
误区一：只要没住过院，就不用健康告知，全部填否
案例1：
就在这周，一个患有乙肝小三阳的客户留言寻求帮助，我们从几十款产品中寻找可以承保的产品，并协助他核保。但是第二天，他就已经在线下某安投保了一款重疾险，店长告诉他可以正常承保。
经核查，这款线下的产品，乙肝小三阳是无法正常核保通过的。我们及时跟客户进行了沟通，帮助客户认识到了问题的严重性。
其实这种情况在线下很常见，很多公司的业务员在培训的时候就是这么讲的，“只要没住过院，全部填否！”，对业务员来说，可能就是以非常快的速度签了单，对消费者来说，好像也顺利投保了，不用核保这么复杂，体验很好。殊不知这样的“体验好“缺埋下了隐患，一旦出险很可能无法理赔。
下面就是一个这样的案例，大家可以看下：
误区二：担心拒赔，买保险前特意去体检
既然不如实告知会导致理赔纠纷甚至拒赔，有朋友索性就去专门做个体检，证明自己身体健康。其实备备姐建议大家，如果不是保险公司要求，没有必要专门去体检，万一检查出无法投保的问题就麻烦了。
在健康告知的时候，只要遵循大陆的有限告知原则就好了，也就是“问什么答什么，不问可以不答”。
误区三：医生说没事，就不用告知
有些疾病，医生说没事，定期检查就好了，但不代表未来没有风险，可以正常买保险。
医生角度：判断疾病如何治疗，对生活和工作的影响有多大；
保险公司角度：判断疾病未来导致的风险有多大；
可见医生和保险公司判断的角度不一样，备备姐建议大家在投保的时候根据保险公司的要求如实告知，避免将来出现理赔纠纷。
误区四：故意隐瞒疾病史，过了两年不可抗辩期就万事大吉了
抱着侥幸的心理，故意隐瞒疾病史投保，一旦在理赔的时候，保险公司通过核赔渠道发现投保时有故意隐瞒的情况，都是可以不理赔的。
大家不要心存侥幸，认为保险公司不一定能够查得到我们的就诊记录，保险公司有很多核赔渠道，比如医保的就诊记录、医院和体检机构的病例和体检记录、同业保险公司的投保和理赔记录等。
不过可能会有人说，根据两年不可抗辩条款，投保两年之后，保险公司如果没有发现，就必须理赔。真的是这样吗？
我们来看下《保险法》中对两年不可抗辩条款以及现实当中的纠纷案例。
《保险法》第16条：
投保人有义务如实告知身体状况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立两年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。
乍一看好像过了2年就必须要赔，但是现实中因为这样被拒赔的案例非常多，即使上诉，能够理赔的可能性也不大。
案例2：
年7月，张某投保了某重疾险，年6月确诊淋巴瘤。但是保险公司核赔的时候发现，张某在投保前曾多次就同一癌症接受多次化疗，保险公司以此条件拒绝理赔。
张某将保险公司告上法庭，但最终因未如实告知败诉。法院支持保险公司胜诉，维持拒赔结论，张某的所有诉讼费用自己承担。
02
常见疾病对买保险的影响
备备姐整理了常见疾病对购买四大险种的影响，图片有点长，加载可能会有延迟，请耐心等待。
但是，我们在购买保险的时候还是要根据疾病的具体状态以及要投保产品的健康要求来确定，比如同样是甲状腺结节，根据超声报告里的BI-RADS分级，甲状腺结节可以分为0-6级，分级越高越严重，3级以下可选择的产品还比较多。但是对于6级甲状腺结节来说，能够选择产品就很少了，很多公司会直接拒保。
03
带病投保的技巧所以，我们在投保的时候，如果因身体状况无法正常投保，正确的方法是选择智能核保或人工核保等方式进行核保，核保的结论一般有以下几种：
核保的结论中，最好当然是标准体正常承保，其次是加费承保，再就是除外承保。如果疾病的风险比较大，可能会出现延期和拒保。那么如何避免延期和拒保呢？
备备姐给大家三点建议：
①明确病情，如实告知：准备好病例报告，比如甲状腺结节的超声报告，明确自己的甲状腺分级。关于如何进行健康告知，可以查看下面的这篇文章。
《健康告知的全部技巧，看这篇就够了》
②慢性疾病调节后再投保：一些疾病比如高血压、高血糖等，如果病情不严重，可以通过调节恢复到正常水平再投保；
③多家同时核保：无论是线上还是线下，同时核保，哪家的核保结论友好，就买哪家的。而且不会因为一家拒保，影响投保其他的产品。
带病投保还是比较复杂的，建议大家在身体健康的时候就考虑买保险，如果身体状况已经出了问题，也不要过分担心。我们通过核保，也是有可能找到能够投保的产品的。
如果大家有任何相关的问题，都可以给我们发消息，我们会帮助您挑选可以承保的产品并协助您核保。