近日，保险公司提供的一份购买保险需要增加保费和拒保的“黑名单”，一石惊起千层浪，震惊了保险业，许多还在犹豫的客户不断咨询保险营销员，到底是什么情况，接下来将为你揭秘……
根据这份“黑名单”显示，排在前10位的增加保费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)，其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同。
1.患乙肝买保险需加费。
乙肝损害肝脏，是导致肝癌的一个重要因素，保险公司考量的是它可能对死亡率的影响在增加。
对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检，对于早期的患者一般可以加费承保，对于中末期的患者其拒保率非常高。来自一保险公司的数据显示，乙肝排在加费和拒保“排行榜”的第一位，占到30%以上。
需要注意的是，如果是乙肝病毒携带者，其肝功正常的话，其投保也可获得正常健康人一样的费率。
2.体重过重要加费。
由于摄入过量热量、少运动等原因，中国人的体重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，目前肥胖人口达3.25亿人，有将近一半的成年人是胖子。
排在国人10大死因当中有8项与肥胖有关。因体重过重引起的“富贵病”逐年增多，占到总医疗费近3成。
保险公司在设计险种、厘定费率，是以标准人群的生命表为基础的。在正常标准以外的人群投保时，如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等情况下，被保险人的风险要远远大于标准人群，保险公司会根据风险不同调整费率。
3.血脂高，心脏病风险增3倍。
血脂高，即使没有发展到高血压、糖尿病，但有这种发展的危险趋势，可能导致死亡率的提高，如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多，保险公司就会赔本。
出于公正性的考量，轻者要加费承保，中末期患者被拒保的几率很高。
4.肝功能异常买保险延期。
保险公司的核保统计数据显示，肝功能异常居加费“排行榜”的第4位，因此这类人群还是蛮多的。肝功是保险体检必检的一种项目，主要通过验血，检测ALT(谷丙转氨酶)、AST(谷草转氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)这3项指标。
如果指标都高的话，说明肝功异常，一般就要加费了；如果高到3倍以上，就延期，暂不承保；如果高达10倍，或者乙肝发展成小三阳、大三阳，可能就没机会参保了。
5.血压太高拒保。不少人到了中年，患上或轻或重的血压高，当身体出现这情况后，如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话，保险公司多数会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。如果只是轻微血压高也许能顺利通过，但稍重一些者则要根据血压高程度核保。同时，也不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。
6.血尿，也要加费。
血尿是寿险体检必做的一个项目，血尿不是一种疾病，而是一种现象，寿险医学不会诊断血尿背后的疾病是什么，只看它显示的异常指标。保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。
7.查出糖尿病，保单无法复效。
糖尿病是一种典型的“富贵病”，具有不可逆性，只要一经诊断，就不可能承保他的重疾险了；而有血糖代谢异常而没发展到糖尿病，可酌情加费承保。
8.乳腺有包块，买保险有除外。
乳腺癌是发生在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。乳腺癌中99%发生在女性，男性仅占1%。核保人员指出，乳腺增长，乃至出现乳腺肿瘤，患有乳腺肿瘤的人有较高的几率发展成乳腺癌患者，保险公司出于风险的衡量，往往把它列为除外责任。
9.“烟鬼”买保险，要加费。
吸烟者患肺癌的危险性是不吸烟者的13倍，死亡率比不吸烟者高10～13倍；吸烟也是许多心、脑血管疾病的主要危险因素。所以把投保人士分为吸烟者与非吸烟者，前者的费率比后者高。
在国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，核保时会参考其他体检指标加以区别。
10.酗酒身亡保险公司拒赔
现代医学证明：酗酒、熬夜、吸烟这三大不良生活被认为是引起、诱发、恶化应激类疾病如2型糖尿病、高血压、血脂异常(如甘油三酯高等)、痛风等疾病的元凶。
大蜂保的核保专家提示:酗酒者的寿命一定会大打折扣，风险大大增加。保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。
如果在投保时没有如实告知，一旦出事，依照保险法告知义务的规定，解除合约，不予理赔。
下面大蜂保给大家带来如下健康告知的正确打开方式：
1.有限告知：问什么答什么
我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。告知事项不论是对哪些内容的询问，都必须如实回答，不能隐瞒欺骗。
举个例子：
■A先生有脂肪肝(程度较轻)，购买某款重疾险时询问“被保人是否有乙肝？”，根据这条询问，只要A先生没有乙肝，不管是脂肪肝还是乙肝病毒携带者，都不需要告知。
2.以医院诊断为依据
健康告知的标准，医院就诊、医保卡记录、药品购买等等留下的记录为准。江湖游医，自我感觉不在范围内。
举个例子：
■A先生觉得自己心脏有问题，怀疑有心脏病，但医院诊断他一切正常。这时，医院的诊断结果为准。
■A先生的体检结果显示血压为低压，高压，属于高血压，但他没有感
3.注意询问时间范围
健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。
如：“被保险人过去1年内是否发现健康检查异常并要求进一步治疗”、“过去1年内是否存在下列症状”等。这种情况下，只要回答在规定时间内的相关病史就可以，1年以前的检查异样就不用告知了。
也有一些健康告知的询问时间跨度比较长，如“被保人是否/曾患有XX疾病”，这种情况下就要，无论多少年前的病情，都应该如实告知。
另外，健康告知中会涉及大量医学名词，建议大家在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。
保险是晴天备伞，保险是雪中送炭，买保险容易，核保通过不容易，且买且珍惜。