有人花钱买热搜都不火，现在保险公司来个拒赔就可以上热搜。
这不前几天支付宝里好医保拒赔火了吗，支付宝自带热搜体质，这次终于出圈了。
吃完这个瓜，我反而比较担心，因为今后会有更多人被保险公司拒赔。
很多人稀里糊涂去买了保险，但随着年纪增长，出险案件增加，会有越来越多的人被拒赔。
而且这个拒赔的原因就出在自己身上，你一定要注意。
我们先随机调查一下，你认为好医保这次拒赔合理吗？
先说下我的观点：
这次我站好医保，支持拒赔！
1
为什么呢？
还是先来看事情的经过：
董先生在年11月，在支付宝上给他妈妈买了份好医保长期医疗险。
2月份董妈妈体检，确诊宫颈癌。
老董觉得生病了能够拿到赔偿，没想到却被拒赔。
好医保拒赔的理由是：
董妈妈因为脑梗死，在年2月~3月住过院。
意思是你这明显是带病投保，不符合健康告知，所以我们不给你赔。
这边老董说母亲没有得过脑梗死，在当地卫生院拿到董妈妈非脑梗死的住院证明。
风口浪尖之下，好医保让了步，说可以赔，但合同要解除。
这意思应该是想花钱了事，不想再扯皮了。
但老董坚持要正常赔，而且以后也要正常保障，也就是说你好医保不能解除我的合同。
事情就是这么个事，董先生觉得自己没有做错，家里人被拒赔就是好医保的锅。
网上的评论也是一边倒，骂保险公司是“这也不赔，那也不赔”。
还有不少人被节奏影响，嚷嚷着要退保。
但我仔细梳理了一下事情的经过，客观的说好医保这次没做错。
保险公司全程被舆论绑架，但我却注意到一件更让人担心的事，那就是整个过程中没人提“健康告知”，这个才是重点。
上期我们聊过，保险不是你想买就能买，也不是买了就能赔的，它还有健康告知这道门槛。
按照正常的投保流程来说，老董的母亲是买不了这份保险的。
因为好医保长期医疗险健康告知的第一条就是问：
“过去2年内，有没有因病住院、手术或因病遵医嘱需连续服药超过30天”。
虽然老董母亲是被误判脑梗死住的院，但是从他提供的资料来看，他母亲病情至少很严重的。
如果按正常的核保流程，十有八九是买不了的。
但老董说“买的时候分分钟解决，感觉特别顺利，到了理赔的时候，却出现种种问题，在刁难”，那就是说他没有走核保。
老年人的保险，因为父母身体多少有点问题，你买的有多快，被拒赔的风险就有多高。
尤其现在很多保险的产品，它的健康告知还给你折叠了。
就几个蓝色的小字，很多人压根不看就勾选了或是随手就勾了，这样将来都是有拒赔的风险。
董先生这次是吃了不懂保险的亏，不知道有核保这回事，更不知道不符合健康告知投保保险公司可以拒赔。
好医保这次给他赔，但要解除合同，也是做了让步，他并不吃亏。
2
事情已经弄清楚了，如果只是老董不懂也就算了，但是我看到评论里大部分人都没提及健康告知，这就很可怕了。
不提及就意味着大家都不知道，不知道就意味着大家买的时候也没有如实告知。
这意味着将来也会有很多人会被拒赔，这是我最担心的，也是今天要聊这个话题的原因。
如果你已经买了保险，回想一下自己有没有如实告知？
保险公司是开门赚钱的，它不是乐善好施去做公益的。
这次好医保拒赔给我们敲了个警钟，很多人只看到表面的拒赔，没有看到拒赔背后真正的风险。
保险里也是个修罗场，存在着严重的信息不对称，也是认知充盈的一群人，去收割认知不足的一群人（小白用户）。
认知不足的话，就以为买了保险一定可以赔。
但可能辛辛苦苦交了十几年保费，出了事才知道自己身体有问题，压根就买不了保险，最终结果一分钱也不会赔，白白花了钱。
好比辛辛苦苦养了十几年的孩子，结果哪天心血来潮去做个亲子鉴定，发现孩子不是自己的，多年的付出打了水漂，终究还是错付！
当然也有特殊情况，明明身体有问题，他也知道要健康告知，但就是故意混过去。
心存侥幸，赌保险公司查不到。
聪明反被聪明误，结果就变成了骗保。
比如说这个案例，老高被确诊甲状腺乳头状癌后，卖保险的媳妇给他指导，买了13张保单，保额高达万。
保险公司觉得他密集投保，非常可疑，就重点排查。
结果查出医院做过甲状腺癌检查，果然是骗保！
不仅不赔，买保险的钱也拿不回来，还因为诈骗罪把自己给赔了进去。
所以健康告知一定要做，而且要如实做。
3
看到这里有人就问了，为什么买的时候你不查，非得出了事再查呢？
其实这是保险行业里公开的秘密，就是为了省钱和赚钱。
1、调查成本太高了
保险的本质，是你和保险公司签一份协议去对赌。
这么多人买保险，如果每个人都“地毯式”的排查一遍，这工作量就太大了，不仅要养一个庞大的调查团队，有时候还要花钱委托第三方去做详细的调查，成本太高。
就比如说有1亿多人加入的相互宝，每个案件的调查成本在元左右。
保险公司卖你一单收个元保费，第一年的利润可能都没有到块，严重的入不敷出。
如果每个人都调查一遍，就是几千亿的成本。
这一波调查猛如虎，成本也高的特离谱。
而且这中间还会拒绝很多买保险的人，这种不划算的事，换你是保险公司，你会干吗？
而且我敢说，我们也不愿意保险公司这么做？
这就涉及到第二点了。
2、保险公司要赚钱
最终这个调查成本还是我们去买单，前期的各种成本保险公司肯定不会倒贴钱，最后都要加到你的保费里。
保单涨价了，你还会买吗？
你不愿买了，销售额下滑，保险公司更不愿意。
所以保险公司选择在你买的时候不去严格调查，不去严查病史，理赔的时候才去严查，把诚信风险转嫁到你自己身上。
所以说健康告知这个事情呢，全凭自觉。
如果你诚信无欺，自然可以理赔。
但如果你抱着侥幸心理去买到手，保险公司也不会吃亏。
先把你的保费收到手，多年之后出险了再去严格调查，不符合那就合理合法的拒赔。
反正横竖保险公司不吃亏，而你一开始不诚信，最后就算不赔也只能认栽。
4
那身体有问题就不能买保险了吗？
如果只是有些小问题，先别急。
保险公司为了抢市场，这几年也很拼，降低了很多疾病的投保门槛。
比如甲状腺结节、乳腺结节、乳腺增生、乙肝大小三阳等等，这些情况很多能够核保通过，后续也能买到保险。
自己用手机走下智能核保，如实回答几个问题，就有机会正常买。
智能核保的好处是不会留下记录，还能分分钟出结果。
如果智能核保过不了，还有人工核保。
一般7天之内就能收到保险公司的核保结果。
而且我们告知的时候，也没有必要去全部告知。
什么意思呢？
根据保险法第16条的规定：
如实告知≠全部告知
就是健康告知里问到的问题，我们要如实说，不能隐瞒。
如果没有问到，我们就不用说。
比如说你有痔疮，但是没有影响到生活，这也是病史，而且健康告知也没有问过这块，那你就没有必要去说。
不过话说十人九痔，经常坐着、爱吃辣的人更容易得痔疮，你有过痔疮吗？
很多人是保险小白，一点也不懂。
保险里也有很强的信息不对称，这就导致很多人去买错了。
其实保险产品虽然有很多，但我们真正需要的就是这四种，重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。
所以我从两年前就开始做保险科普，保险的一些误区和投保逻辑。
当然随着信息普及，信息差会逐渐被消灭掉，未来会有越来越多的人买对保险。