今天就和大家聊聊乙肝。
如果要问国人最怕哪种疾病？那么病*性肝炎一定榜上有名。
这其中，乙肝更是以其传染性让许多人“谈肝色变”。
高病发、传染性、身体机能严重下降、有癌变几率……每一点都是人们对乙肝避之不及的原因。
据调查，年全年，我国乙肝新发病人数为.59万人，死亡人数达人。
相比年的全国乙肝新发病人数.81万人，年新发病患者存在高达21.6%的增长，全国乙肝病情的控制情况并不乐观。
与此同时，乙肝对保险的影响也十分巨大。
这几天有位同学来问锦妹，他因为检查出乙肝病*被拒保了怎么办？是不是什么保险都不能买了？那以后万一我患病住院怎么办？
今天锦妹就专门来回答下这类问题：
1.乙肝分为哪些类型？怎么看检测结果？
2.不同情况下可以怎么买保险？
我们常说的乙肝主要包括4种常见形态：
乙肝病*携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎。
如果只是乙肝病*携带，一般对生活影响不大，危害性较大的是乙型肝炎。民间广为流传的“肝癌三部曲”就是指：乙型肝炎→肝硬化→肝癌。
如果没有及时接受有效治疗，乙型肝炎有20%-30%的几率会发生癌变，即成肝癌。
若要检查自己是否患有乙肝，医院做两项检查：乙肝五项、肝功能（“肝功能检查”主要用于探测肝脏有无疾病、肝脏损害程度以及查明肝病原因、判断预后和鉴别发生*疸的病因等）。
其中，乙肝（hepatitisBvirus）五项包括：
乙型肝炎表面抗原（HBsAg）
乙型肝炎表面抗体（HBsAb）
乙肝e抗原（HBeAg）
乙肝e抗体（HBeAb）
乙型肝炎核心（core）抗体（HBcAb）
再对应下图我们就可以得出结果。
单看乙肝五项：第1、4、5项阳性，就是乙肝小三阳；第1、3、5项阳性，就是乙肝大三阳；
如果肝功能检测正常，那么不论大、小三阳，都只是乙肝病*携带；
同理，如果肝功能检测异常，那么情况远不止大、小三阳，病情已经发展到乙型肝炎阶段。
那么不同健康情况下，我们该怎么进行投保呢？
我们分开来谈。
1.乙肝病*携带风险
这种情况一般影响不大，它是指人感染了乙肝病*（HBV）但没有肝炎症状和体征，肝功能等各项检查也都正常。
在目前中国人口中约有十分之一被诊断为乙肝病*携带者的人中，多数没有症状，所以核保也相对宽松。
锦妹整理了下该情况下可以投保的重点产品：
也就是说，重疾险方面：康惠保旗舰版、星悦重大疾病险，只要肝功能检测值在一定范围内就能正常承保；复星系列产品，例如达尔文1号，如果肝功能等指标都正常，也可以投保。
医疗险：平安e生保和好医保都相对比较宽松，直接除外承保（即乙肝及其相关疾病拒绝赔付，其他疾病仍可）。
定期寿险：瑞泰瑞和与大麦定寿都能正常承保。
总体来说，该类情况下可选择范围还是比较大的。
2.小三阳
对于小三阳患者，如果肝功能正常，通常不需要治疗。
锦妹整理了下该情况下可以投保的重点产品：
医疗险与定期寿险情况其实与时类似，最大区别在于重疾险。
被诊断为小三阳后，除复星系列（例如达尔文1号）产品可以承保以外，其他产品基本无法正常承保。弘康这款多啦A保还可以加费承保。
这个加费承保是什么概念呢？锦妹举个例子。
30岁男性，1年半以前首次发现乙肝小三阳，肝功能无异常，HBV-DNA定量为IU/mL。投保前复查，仍然是小三阳，肝功能无异常，腹部超声提示慢性肝功能损害声像合并轻度脂肪肝，HBV-DNA定量为IU/mL（较1年前升高了），无不适，无治疗。
核保结果：一共投保了3家保险公司，重疾险方面，XT公司拒保，ZY公司加费22%承保，GY公司加费43%承保。
按Z公司的方案，在常规保费基础上额外多交22%保费，即——
原常规保费：+.35=.35元
现保费：.35元（如下图所示）
Z公司核保函
锦妹前文整理的表格中都标注了相应情况下常规投保的保费，那么加费承保就是在这个常规费用的基础上，按照保险公司要求的比例额外加一笔价。
毕竟已患病人士的保单对于保险公司来说，风险性是直线上升的。
而对于患者而言，只要能投保到合适的、可靠的保险，加费可承保已经是万幸。
3.大三阳
假如检查出大三阳，说明病*正在体内大量复制，传染性相对比较强。
以下为肝功能正常的情况下，可承保的重点产品：
重疾险：大三阳风险性已经非常高，所以大部分产品都会直接拒保。弘康多啦A保可以加费承保。
医疗险：核保更加严格，目前只发现泰康微医保有机会除外承保。
定期寿险：瑞泰瑞和的健康告知只询问了肝硬化，因此大三阳也可以正常投保。
4.乙型肝炎
一旦确诊为乙型肝炎，那么——
重疾险：通常拒保。
医疗险：通常拒保。
定期寿险：瑞泰瑞和较为宽松，对肝炎患者友好，可以尝试投保。
在这类情况下，建议大家一定要仔细询问相关客服，在得到肯定回答后投保才较为安全。
如果实在无法投保，只能建议大家去线下试试运气，看看能否有更好的核保结论。
其实看下来不难发现，当我们身体隐患越大的时候，能选择的保险就越少。
一旦上了些年纪，或者被查出哪项指标异常，被保险公司拒保就是常事。
所以锦妹希望大家在健康的时候就提前为自己做好打算，在选择余地大的时候尽早为自己配备好合适的保险产品。
人生漫漫几十年，裸奔实在是件非常可怕的事情。无数为了治病而散尽家财的例子足以说明。
当然啦，更希望大家能一直健健康康的，平常多注意养成好的生活习惯。
比如乙肝，只要加强锻炼，做到不经常熬夜，少吃煎炸食物，不让肝脏超负荷运转，就能减少对肝脏的伤害，保持肝健康。
大家还有什么问题的话欢迎到留言区交流~后台私信锦妹也可以哦~
靠谱锦妹，在线祈福
点个在看，锦鲤相伴
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇