哈哈，你一定是因为标题点进来的。
保险产品虽然有很多，但是形态复杂、花里胡哨的多了去了。
很多没有必要买，我们大部分人真正需要的，往往只有四种。
今天我们就谈谈这四大险种。
一
不要乱买保险，不要轻易买保险——这是过去三年我说的最多的话。
咨询我的人里，很多人往往只通过线下业务员了解产品。
所以我一般是苦口婆心劝导，不要着急去买。
先了解点基础知识，否则很容易买错，或者埋下理赔纠纷。
比如有的父母一年花2万给孩子买高额寿险，一开始就选错了险种。
还有的人有小三阳，投保的时候没有如实告知，因为销售跟他说都能赔，就去买了。
结果第二年被保险公司通知要增加保费，否则就解除合同。
还有家庭年收入只有5万，一家人保障类的险种都没有，反而拿出1万多给孩子交教育金。
直接错配了产品，万一家里任何一个人生病，都是灭顶之灾。
线下的保险市场相对线上来说，存在很强的信息不对称。
还存在拉人头的方式卖保险，不断消费亲友间的信任...
其实保险不会骗人。
它只是一份合同，你买一份保险，本质上就是买了一份保单合同。
生效时间、保障责任、什么时候能赔钱、能够赔多少钱，在我们投保时候就确定下来了。
都是按照保单合同里的约定执行。
给自己和家人配齐基本的保险，其实也是在上杠杆。
增加的是保障杠杆。
提前配齐了保险，比如重疾险，把风险转移给保险公司。
符合理赔条件，保险公司可以赔钱，比如理赔50万，就能用保险公司的钱看病。
对于一个成年人来说，增加保障杠杆，就是配置有用的保险，也就是选这四种够了。
分别是——百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。
便于理解，我做了个脑图：
二
第一个是百万医疗险。
它是报销型，大病的医药费它可以报销，一般是万起步的保额。
不管是大病、小病还是意外住院，只要医药费达到了免赔额，在合同范围里的花费，都可以报销。
而且有社保可以%报销。
百万医疗险的优点，就是管得宽。
保障范围很宽泛，社保报销不了的药品，比如自费药、进口药、靶向药，它可以报销。
保障责任不错的百万医疗险，可以说是大病粉碎机。
比如癌症里的放射疗法、免疫疗法、质子重离子疗法等等，只要合同里写了，它都可以报销。
关于百万医疗险怎么选、怎么投保和注意事项，可以看我的大号。
有详细的测评看这篇：8月最全百万医疗险测评！这三个最划算
对于年轻人，每年的保费几百块，保障杠杆很高。
比如30岁的老王买，一年三百块钱左右，就可以有万的保额。
如果是癌症或其他重疾，保额还可以翻倍，可以报销万的医药费。
一年几百块，就可以报销几百万的医疗费，普通人也能轻松看得起大病，
不用担心没有钱治病，更不用消耗人情、放下尊严去众筹。这种就是以小博大，花小钱办大事。如果大家身体健康，建议每个人都要有。
反正我是早早给自己和家里人配置上了。
第二个是重疾险。
重疾险，顾名思义就是保重大疾病的。
它是给付型产品，一旦确诊且符合理赔条件，一次性给付保额。
一般买多少保额，就赔多少钱。这笔钱是直接给你的，怎么花，可以自己决定。
可以拿去治病、也可以拿去补贴家用。
重疾险主要解决两大难题：
一是高额医疗费用；
二是患病没办法工作，没人挣钱了，弥补收入损失，提供病后生活保障。
如果你是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3倍-5倍左右。
建议购买高额保障，理赔后保费或许还有结余，用于其他方面保障。
重疾险的分类又有很多，按照形态分，有纯重疾险和套餐类的产品。
纯保障类的，价格很低，普通人几千块，就能买到几十万保额。
如果老王30岁，买50万保额，保终身，一年的保费也就四五千。
但如果是套餐险，主险是一个寿险，捆绑重疾险。
最大的问题就是共用保额。
比如寿险和重疾险都交了钱，两者都是50万保额。
一旦重疾险先理赔了，赔付了50万。
寿险的保额就要减去重疾险赔付过的额度，也就是从50万变成0.
所以本质上是交了两份钱，最后出了事只能赔一样。
在这提示一下，今年11月重疾新规实施——弱化了甲状腺癌的理赔，高发轻症的理赔比例只要30%。
具体的影响看这篇文章：最新消息，重疾新规今天实施了！
而且第一版新出的重疾险保费更贵，不保原位癌。
相比现存的老版本重疾险，保障弱、保费高。
如果你还没有重疾险，或者重疾险的保额比较低，建议在年底前尽早配置。
第三个是意外险。
在这解释一下什么叫做意外？
需要满足四点——突发的、外来的、非本意的、非疾病的。
意外险一般提供三个保障。
1、意外身故
比如张三和张东升一起爬山，不幸意外挂了。
如果他买了50万保额，保险公司会一次性赔给张三家人50万。
而且意外身故的保额可以叠加赔付。
比如张三之前买了3份50万保额的综合意外险，
意外身故，三份意外险都能赔，一共赔付万。
2、意外伤残
比如杨过被郭芙砍断了手臂，这种属于伤残。
伤残按严重程度分为10个等级，1级伤残最严重，一般赔%的保额，能赔的钱依次减少。
10级伤残，一般只赔10%的保额。
3、意外医疗
也就是意外导致的医药费，意外险可以报销。
比如张三摔伤、烫伤、骨折，去医院治疗，治疗费都是可以报销的。
但不能叠加报销，比如他还说买了三份意外险，只要有一份意外险，给他完全报完了之后，剩余的意外险就不会理赔。
一句话概括，意外险能够提供无微不至的关怀和呵护。
小到猫抓狗咬、割伤烫伤、磕伤碰伤、骨折摔伤。
大到高空掷物、交通事故、台风地震、雷击山洪都可以赔。
这是我们最有机会占保险公司便宜的一类保险。
因为价格便宜，保障杠杆高，很多都是赔本赚吆喝。
孩子的意外险，每年只要几十块钱。
成人50万保额的综合意外险，一年只要多。
它不需要健康告知，但是投保的时候需要符合职业要求，否则理赔上也会有纠纷。
建议不仅自己要有，家里的孩子和老人，也一定要有。
第四个是定期寿险。
先说一句，寿险并不是每个人都要有的。
如果你是家里的经济支柱，这个一定要有。
寿险它不是买给自己的，而是留给家人的保障。
它主要保身故和全残，也是给付型，达到身故、全残的标准，保险公司赔付保额。
比如万一顶梁柱人不在了，保险公司可以赔付家人一笔钱，就是保额。
寿险根据保障期限，分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险，就是保障期限是固定的，比如保障到60岁、70岁，优点是保费足够低，保障杠杆高。
终身寿险，保障期限是一辈子，因为人总会有一死，所以它是%确定性可以理赔的，保费相对会更高。
终身寿险更多的意义是做储蓄和家庭财富的传承。
我们如果有房贷，或者是家里的顶梁柱，建议选择定期寿险最划算。
比如张三买了50万保额的定期寿险，后面因为连续加班熬夜不幸身故了。
这时他的家人能从保险公司拿到50万的赔偿金。
人不在了，但是养家的责任还在。
张三家的车贷、房贷要还，孩子要上学，父母要养老。
有了50万的赔偿，一家人的生活还可以继续运转下去。
所以定期寿险，可以理解成死了都要爱。
能让顶梁柱的责任延续下去，孩子不会跟了隔壁老王的姓。
定期寿险买多少保额比较合适呢？
我建议要涵盖车贷、房贷等负债，孩子的学业费用、父母赡养费以及未来3~5年的家庭日常生活开支。
比如张三的房贷还有万没有结清，孩子学费预计需要40万，父母养老费用预计50万，他的年收入20万。
家里只靠他赚钱的话，建议他给自己买万的保额。
定期寿险的保费很低，30岁买50万保额，保障到60岁或者70岁，一年只要几百块。
比如我自己在这个月上旬又投保了一款定期寿险，一次买了万保额，一年的保费只要0多。
至于该选择哪个定期寿险，我都测评过，详细看文章：11月，寿险又来降价了
关于寿险，一定要注意——不要给老人和孩子买寿险。
孩子没有养家的责任，不需要有寿险。而且很多终身寿险，对于未成年人身故，不会赔付，所以没有必要买。
老人是年纪大了，身故风险高，寿险保费很贵。
很容易出现保费加起来超过保额的情况，没有保障杠杆，买了就没有意义。
而且一般父母年纪大了，已经没有养家责任了，所以不需要去买个寿险。
对于普通人来说，承受风险的能力本来就弱，所以更需要用尽可能少的钱，买到更高的保额，撬动更高的杠杆。
也就是买到高性价比更高的产品，才有险种自由，保额自由。
而且选对了保险，保费并不贵。
一年0多可以给孩子配齐保险，有万的保障：
也就是万的百万医疗险+50万的重疾险+20万的意外险.
父母的方案，选对了，也只要0多，就有多万的保障。
如果自己作为顶梁柱，预算不多，年轻的时候，四五千可以能给自己配齐这四种保障。
具体的方案，这个号没来得及更新。
也可以先看大号的文章，