“这届90后实在是太难了”
“八成90后不敢看体检报告”
小时候二姐不敢看期末考试成绩单，现在作为成年人不敢看体检报告？
不，90后的二姐压根不敢体检，我们年轻人怕死，但更怕体检。
现代职场人，即使身体透支依旧停不下来。
年，二姐公司一个小伙伴离职创业，主做直播带货。
一来也是当年二姐看重的电商新风口，二来我很支持优秀员工出走创业，所以就投资了她万。
团队规模不大，就十几个人小团队，两年赚了万。
先别羡慕，其实她是在拿命换钱，长期几个月熬夜直播，更是短短两年从斤瘦到80斤。
二姐一直在和中医师父学习，就带着她来师父这瞧病，师父看她面色发白、形容枯瘦，说这是肺气伤了。
然后又陪着她去做PET-CT高端体检，结果真的是一身的病，哪哪都和正常人指标不一样。
于是，她就成了那个被一纸体检报告压垮的成年人。
今年大家好像都很难，周围企业家朋友整体磁场魔幻，情绪相比前几年都要低落。
有感于今年形势变化，二姐也把重疾险保额增加到了万保额。
二姐的助手凌凌漆买的保额更多，都是在体检前买好的，她生怕留下记录使健康告知过不了，每年会因此多花几千块冤枉钱来承保。
比我还年轻两岁急啥呢，她的回答让我动容：
“不小咯，90后不都已经是家庭经济支柱了嘛，我家里还有个亲弟，身后无人身前无数人，谁不是从小被疼到大，但现在又是全家的希望呢，再说了保单价值还是妥妥的婚前财产呢”这番话不由想起了二姐去年生日时，斗胆为古代才子金圣叹的《不亦快哉三十三则》加了一则：
“前有积雪深，后有野火烧，不亦快哉”
原来啊，钱才是永远的安全感，90后不敢看体检报告大约还是没资格生病吧。
二姐身边的90后保险意识很强，但是体检意识却很弱，后来兴致勃勃查资料发现全国一个样：
《国民健康洞察报告》调查显示，90后体检比例和频率都属最低，每年定期体检的人数只有30%；
《90后保险大数据报告》最近出炉，90后平均持有4张保单，成为保险消费主力*。
这其实是互联网保险崛起带来的结果。
年轻人购买的都是保障高保费低的保障型保险，尤其最火的重疾险比线下保险便宜至少一倍。
接下来两个是新定义重疾险和老定义重疾险共存的时期。
老定义最后一趟车的截止时间是1月31日。
新定义重疾险目前出来三个，本来二姐以为保障范围更窄的新定义重疾险会便宜一丢丢，哪知道......
这三个分别是粤港澳大湾区A款、B款、合众壹号，价格分别为0+、00+、+。
二姐恍如隔世，仿佛iphone12时代倒退到iphone6时代。
重疾赔付力度降低、光轻症就少赔15%、理赔率高达33%的原位癌不赔......
可一手减量加价的操作，看似武德充沛，实则费拉不堪。
保险公司不讲武德，二姐劝你们耗子尾汁
国内的重疾治疗费用平均在30万左右。
后期还要有康健理疗，因此二姐建议至少重疾保额不低于50万。
买保险这事要靠自己，很多销售人员专业能力几乎没有，全靠一套洗脑话术支撑。
利用信息不对称，卖给咱有坑的产品。
所以知道保障责任的重要程度就尤为关键，刚刚说的保额就是其中之一。
其余二姐从几万字重疾条款中帮大家抽茧剥丝：
按照这个攻略去筛选就肯定不会错，应该能帮大家从销售话术中解脱出来。
比如有人为了卖你保险说保多少种重大疾病，比别人理赔宽松这种low到极点的话术--
你就可以从上表中“重疾种类”知道，重要程度只要一星，本末倒置了！
真的不喜欢学习，二姐就教大家一个简单的甄别方法：
1）保不保中症啊
2）高发轻症有没有缺失啊
3）有没有60岁前多赔重疾保额啊
第一个条件就能排除80%的重疾险，很多线下出名的重疾险都没有。
严格按照表格标准，筛选出性价比重疾险并不难，二姐从市面上款单次赔付重疾险中优中选优精中选精。
选出了22款，分为四个档次：
T1级别--
T1之所以是T1，最大优势就是不仅杠杠高，保障责任还好。
首先，重疾额外赔付最高。
超级玛丽3号Max、达尔文3号在60岁前，可赔%保额，买50万赔90万，相当于买一送一。
轻/中症赔付更是做到了市场最优水准。
敢多赔，敢把高发轻中症都保起来，不缺斤少两不耍“小聪明”：
（ps：轻症不轻，中症也重，都是重疾的早中期疾病）
T2级别--
T2级别的性价比不逊色T1级别产品，只是输在了没那么全面而已。
基本没有重疾额外赔付，产品轻/中症赔付比例稍显逊色。
但是！耐不住它们的保费同样便宜啊，非常适合预算不足的人。
T3级别--
第三梯队属于性价比稍缺的产品，优点是比较有特色。
唯一的例外是康惠保2.0，其实如果大家都附加癌症二次赔付，康惠保2.0性价比非常之高，应该在T1级别序列。
二姐通常也会让大家最好附加这个责任。
没别的，癌症这一项重疾的理赔率就达到了60%以上，且国内发病率极高。
其它几个都是要么核保非常宽松，要么就是有心脑血管的二次保障。
T4级别--
T4的产品一般二姐不会推荐，全部捆绑了身故责任。
加上身故责任后，保费上涨近50%，而又和重疾只赔其一。
划不来，不如把身故交给定期寿险，30岁女生，保到60岁，万保额，每年才块左右。
这样，让重疾赔重疾的，身故赔身故的，保障全面还便宜。
这也是年轻人为什么有四张保单的原因，重疾、医疗、意外、身故各一张。
看透了捆绑的本质，大礼包的东西诱惑不了识货的90后。
由于老定义重疾险要给新定义重疾险让路，基于让大家买到性价比更高、保障更好的目的--
详细分析下热度最高的产品：
1、超级玛丽3号Max
达尔文3号市面上吹得最多，但其实超级玛丽3号Max才是最全面、性价比最高的。
重疾赔1次，50万保额赔50万；
60岁前赔付%的保额，50万保额赔90万，相当于买一送一。
中症赔2次，每次赔60%保额，50万保额赔30万，60岁前可额外多赔15%保额；
轻症赔3次，每次赔45%保额，50万保额赔22.5万，60岁前可额外多赔10%保额。
保费也是直接拉到底价，30岁，男每年元，女每年元。
癌症和心脑血管二次赔看你要啥，自由附加，男女都建议加上癌症，男性建议加上心脑血管。
第二次赔付的保额达到了%，就是第二次癌症/心脑血管重疾再赔75万，超越了常规的%。
2、达尔文3号
达尔文3号和超级玛丽3号MAX就是一对双胞胎。
说下不同点吧，达尔文3号更侧重心脑血管的赔付：
中度脑中风可以多赔1次；约定的特定轻症能额外多赔1次，包括不同器官的原位癌，以及不典型性心肌梗塞、微创动脉搭桥术或微创动脉介入术。
所以，达尔文3号非常适合男性，没别的，心脑血管发病率比女性高呗：
3、健康保2.0
健康保2.0就像是那种高深莫测的前辈，无论新辈多么优秀，都会向江湖的标杆致敬。
重疾险核心标配责任：重疾+中症+轻症。
拥有这三大责任的产品，健康保2.0是其中史上费率最低最低的。
重疾赔1次，50万保额赔50万；
中症赔2次，每次赔50%保额，赔25万；
轻症赔3次，依次赔30/40/50%保额，首次赔15万。
保终身，30岁，男元，女元。
（越年轻越便宜）
另外健康保2.0还能保到80岁，价格会更便宜点。
尤其注意，对于以前买不了重疾险的，最近健康保2.0的承保公司昆仑健康限时推出了“核保宽松*策”。
乙肝小三阳、肾结石/囊肿、早产儿等等可以以健康体投保，甚至甲状腺癌、肺结节都有机会除外承保！
对身体有点小毛病，无疑是雪中送炭。
4、守卫者3号（多次赔付）
二姐其实不推荐重疾多次赔付产品，保险公司动辄就设计重疾分六组赔六次的产品......
大哥们，重疾是要人命的病啊，患六次重疾？？！
第二次重疾概率其实很低，不过随着医疗水平越来越好，可以考虑重疾可赔两次的产品。
守卫者3号胜就胜在不花里胡哨，不同重疾不分组可赔2次+中症赔2次+轻症赔3次。
保费相比单次赔付重疾险也没有贵很多，30岁，男元，女元。
就没啥好说的，纯粹的底价产品，也是昆仑保险家的，这家就喜欢还利于保民。
重疾险横向测评就写到这了，二姐还是劝大家老定义重疾险至少要买一部分保额。
这篇文章重点不是产品，对着二姐整理的攻略挑选，你只要不被坑就行。
重要的不是买什么，而是理解二姐传达的理念：咱们身体真的真的很重要。
好在，糟糕的年还有一个月就要结束了。
二姐随手整理了大事记，发现一大半都是糟糕的消息：
读者朋友们，年对于你们又是一个怎样的年份？
来留言区和二姐聊聊吧。
PS~各产品官方链接就不放了，怕你们不懂核保，还是让金牌助理凌凌漆以及高级规划师辅助吧！预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇