经常有朋友问我，相互宝值不值得买。
我给的回答通常是，可以买，但是别对它抱有太大的期望，更不能把它当成救命稻草。
即使你在加入时完全符合健康要求，将来发生重疾，也不一定能拿到互助金。
首先，相互宝的稳定性差，解散的风险较高。
其次，相互宝的规则并不固定，官方可以有权进行修改。比如前段时间，相互宝再次修改了健康要求，引来不少从业者的口诛笔伐。
一、埋在健康要求中的隐患
按照正常逻辑，健康告知修改后，影响的主要是调整后再加入的用户，对之前已经加入的人来说，肯定没有影响。
但是相互宝的做法，却彻底颠覆了我们的认知。
这次的修改，无论是新加入还是之前就加入的用户，都会受到影响。
我们来看看相互宝健康要求的适用规则：
（点击查看大图）
以上文字翻译一下就是，只有6月1日前已经确诊但还没来得及申请理赔这种特殊情况，适用于调整前的健康要求，其余所有成员均适用于调整后的健康要求。
也就是说，即使在一两年前就已经加入相互宝的老成员，也必须符合调整后的健康要求，否则将拿不到互助金。
举个栗子，小A从小就患有疾病X。一年前，相互宝的健康告知还不涉及该种疾病，小A成功加入，并享受保障。
今年6月1日，相互宝在健康告知中增加了疾病X，由于小A适用于调整后的健康要求，所以此刻他已经不符合相互宝的加入要求，只能退出。
是不是觉得不可思议？
健康要求随时可能改变，而且我们并不知道它会怎么变，说不定哪一天，原本符合要求的我们就突然被踢出局……
这种不确定性，让人非常没有安全感。
我说过很多次，保险是一份合同制的金融产品，白纸黑字一旦确认，任何一方都不能擅自改变。
而相互宝，好比是一份获得用户授权的“可变”合同，合同内容并不固定，相互宝可随时修改，而用户只能被动接受。
够霸道吧？
二、以哪个时期的健康状况为准？
除了新旧健康要求的适应人群问题，改版后的健康要求还会涉及另一个问题：如果说老成员适用于新版健康要求，那么，应该以哪个时期的健康状况为准呢？
新版健康要求是年6月1日开始生效的。老用户的情况是否符合要求，看的是加入时的健康情况，还是年6月1日的健康情况？这一点，我并没有在相互宝的各种页面找到明确答案。
但是按正常逻辑来分析，我认为相互宝的本意，应当是以首次加入时的健康情况为准。如果看的是新版健告生效日的健康情况，会存在很大的问题。
举个栗子，年12月，小C身体非常健康，加入了相互宝。年11月，小C确诊糖尿病。年6月1日，相互宝新版健康要求生效。
无论哪一个版本的健康要求，显然都不允许糖尿病人加入。如果以小C年6月1日的健康状况为准，那么新版本生效后，相当于对所有项目再次进行了审核，小C肯定就不符合要求了。
按照这个逻辑，假如相互宝的健康要求一年一变，小C想持续享受保障，必须每年都符合新版本的所有健康要求（每年都是标体），这显然是不合理的。
相互宝再坑，这样反逻辑的设计还是做不出来的吧？这也是我推断的依据所在。
不过鉴于相互宝过去的种种“骚操作”，谨慎起见，九尾君还是向官方进行了确认。
通过咨询相互宝的客服，我得到了明确答案：要求首次加入时的健康状况符合新版健康要求。
和我推测的一样。对于老用户来说，这个算是意料之中的好结果。
三、新版健康要求调整了哪些项目？
那么，此次相互宝的健康要求，具体做了哪些修改呢？事实上，这次的改变并不大，主要体现在肝炎上：
（点击查看大图）
对于肝炎，前一个版本的健康要求，只有符合要求的乙肝小三阳可以加入，其他状态的乙肝携带以及其他任何类型的肝炎，均不能加入。
但是改版后，产品对肝炎全面放宽，一方面，例外事项不再局限于乙肝，甲肝、丙肝、戊肝均可加入。
另一方面，对乙肝小三阳放宽了要求（伴有肝囊肿、血管瘤、脂肪肝，不影响加入），而且符合要求的乙肝小二阳（介于大三阳和小三阳之间）也可以加入。
所以就目前来看，此次相互宝健康要求的改变，并没有使加入门槛更高，反而让更多的人得以加入，得到了一份保障。
但是今后，健康要求会怎么变，我们并不清楚。它可以变得更宽松，当然也能变得更严格。
此外，相互宝还有一个BUG。
大多数人加入相互宝后，基本不会再去