过年在家，有天晚上跟我妈聊知心话。
聊着聊着，她突然蹦出一句：以后结婚了，一定要给你公婆买保险，不然得了病还是你们的责任。
震惊我妈竟然这么有保险意识！
不过想了想，她说的还挺有道理……
给父母买保险这件事情，年前就提醒过大家，今天再详细聊一下吧。
趁着在家，仔细问一下爸爸妈妈的健康状况，早点把保险给买了，咱们做儿女的也能安心。
放心，我写的方案都是保障好又不贵的，每年一两千，不会给大家造成经济负担。
本文包括以下内容：
1、中老年人投保思路，选对产品类型不花冤枉钱！2、60岁以下、身体健康的父母怎么买？3、61-70岁，身体健康的父母怎么买？4、父母健康状况有问题，怎么买保险？第一部分必看，后三部分根据个人情况进行阅读。
保险产品那么多，该给父母买哪种类型呢？
这个问题的答案其实在于，我们想用保险解决什么问题。
根据我们的观察，80%的人都很实际，就是想在爸妈得了大病，或者出了意外的时候，保险公司能把治疗费给理赔掉。
不至于因为没钱耽误治疗，或者因为巨额医疗费卖房卖车，影响家人生活。
那我们就来看一下，哪些保险可以解决这个问题。
1、国家医保
这是国家给居民最基本的医疗保障。
价格不贵，但是非常实用，大病小灾都能派上用场。
如果父母连基本医保都没有，一定要抓紧时间办理。
（PS：新农合和城乡医保都属于“医保”。）
有些叔叔阿姨是在老家办的新农合，人却长期在其他城市生活，或者涉及到去大城市看病的异地报销问题，那么可以了解一下医保异地报销的*策。
这是很实用的知识，分享给大家：医保异地报销，竟然这么简单！
2、重疾险
重疾险的作用是达到规定的重疾标准后，直接理赔一笔现金。
从功能上来说，确实可以达到“得了大病理赔医疗费”这个目的，这也是为什么很多老人家会买重疾险的原因。
但是在实际投保中，我们一般不建议50岁以上的人优先考虑重疾险。
原因很简单，因为贵。
简单看一下中老年朋友购买重疾险的价格：
55岁人群买10万保额的重疾险，最便宜的产品每年也要四千左右。
如果家里有4个老人，一年光老人的重疾险就要一万五到两万，再加上小两口和孩子的保障，这对很多家庭来说压力太大了。
表格中贵的重疾险甚至每年需要1万多，10年保费交下来，你交的钱比赔的钱还要多，杠杆实在不高。
此外，按照如今的医疗花费水平来看，得了重疾哪怕理赔十万也未必够用。
所以我们需要一种保额更高、价格更低的产品，来覆盖父母的疾病风险。
3、大额医疗险
50岁以上人群的首选。
原因有两点：
1.价格不太贵
50岁人群购买大额医疗险，每年的保费在-元之间，大部分家庭都能负担得起。
当然，医疗险随着年龄越大保费越贵，但是即便到了70岁，每年也不到元，还是可以接受的价位。
2.保额足够高
买保险预防的是极端情况，尤其是严重的重大疾病。
ICU病房一天几千，国产心脏支架1个1万，进口的1个2万，抗癌特效药一瓶3万……
普通人攒了大半辈子的钱，一场病就可以花光。
大额医疗险的保额就足够高，一般有几百万的报销额度。
虽然一般情况下花不了那么多钱，但是有这个一个高保额放在那里，在遇到极端情况时，我们也是有底气的。
大额医疗险分为两种，一个是百万医疗险，一个是防癌医疗险。
它们的关系大概是这样的：
百万医疗险没有疾病种类的限制，不管你得了什么病，不管你是生病还是意外，只要花的治疗费达到了免赔额，超过的部分就能报销。
但对应的，它的健康告知比较严格，只有身体好的人群才能购买。
防癌医疗险只能理赔癌症的治疗花费，考虑到癌症超高的发病率，还是很有用的。
对应的，防癌医疗险的健康要求比较宽松，哪怕有心脏病、脑中风都能买，适合身体有问题的人群。
买了百万医疗的人，不必再买防癌医疗险。
4、意外险
年龄大了，腿脚不方便，走路滑倒、摔伤骨折等，都非常常见。
加上意外险非常便宜，一般每年一两百元搞定。
所以强烈建议大家为父母购买意外险。
5、寿险
寿险是“人死了才赔钱”，生前是没有什么用的。
如果你不是家里有矿，想在父母身故后继承巨额遗产，一般不建议进行配置。
50岁以上的人群，身故风险比年轻人高很多，所以买寿险的保费也不便宜。
很多中老年人的重疾险，之所以保费比保额还贵，就是因为捆绑了寿险的缘故。
总结一下：
国家医保必须要有；
大额医疗险和意外险要优先考虑，身体好的考虑百万医疗险，身体不好的考虑防癌医疗险；
重疾险一般不作为首选，但如果预算较高、年龄也不算太大的时候，可以作为补充；
寿险不建议购买，除非涉及到身故财富传承。
60岁以下、身体健康的父母怎么买保险？
年龄不大，身体又没有大问题的话，一般建议考虑百万医疗险+意外险的组合。
这个年龄段百万医疗险的选择非常多，基本上各家保险公司都有这类产品。
选择百万医疗险时要注意三点：
1、保障不能有缺失
不能有单项限额，不能有保障项目缺失。
最好有就医绿通、住院费用垫付，这样在排不到病房、付不出押金的时候会很实用。
另外最好能报销院外靶向药，有质子重离子治疗，这些癌症治疗项目是非常烧钱的。
2、续保条件要好
注意看续保条件，尽量不要买续保需要审核的产品，这样万一理赔过，第二年不让买就麻烦了。
要买那种“不会因为健康状况变化，和发生过理赔”，就影响续保的产品，这一点非常重要。
3、产品稳定性要强
百万医疗险目前没有“保证终身续保”的产品。
老人年龄大了，身体随时出问题，一旦停售需要换产品，就很麻烦。
所以尽量选择名气大、销量高的产品，这样的产品一旦停售对保险公司的负面影响较大，所以他们会更慎重。
此外，目前有部分“6年保证续保”的产品，这是很好的加分项。
意外险方面，给老年人买意外险，意外医疗的报销非常重要。
意外身故和伤残额度不必太高，但是意外医疗一定要买可以报销自费药的产品，这样万一摔伤骨折，报销的额度会比较高。
根据百万医疗和意外险的挑选原则，给大家一个参考方案：
百万医疗选择的是尊享e生版，因为这款产品的保障责任比较全面，各项增值服务也是最多的。
但是好的产品不少，除了尊享e生，我之前写过的好医保、微医保、平安e生保、太平医保无忧等等，都非常优秀。
具体可以看这篇：最好的百万医疗险，推荐这5款！
根据自己的偏好选择一款就行，不必过于纠结。
意外险选择的是众安个人综合意外险，这个产品是我见过同价位里面，意外医疗保障最实在的产品。
所有的意外医疗费用，没有免赔额，不限制自费药，全部%报销，每年最高报销2万。
这个方案是我给自己妈妈的投保方案，分享给大家做个参考。
每年一千出头，医疗加意外险几百万报销额度，基本不用担心治疗费用的问题了。
61到70岁，身体健康的父母怎么买保险？
如果目前你父母已经过了60岁，很多百万医疗险就买不了了，因为它们都要求首次投保年龄不得超过60岁。
不过也有极个别对于年龄要求比较宽松的产品，会把投保年龄放宽到65岁，甚至70岁。
如果年龄在61到65岁，健康状况良好，可以参考这套方案：
百万医疗险可以考虑尊享e生爸妈版，保障同样全面，也具体住院垫付、就医绿通、院外靶向药等增值服务。
不过因为年龄较大，考虑到后续续保的稳定性，免赔额提升到了每年2万。
类似的产品还有好医保.住院医疗、微医保.百万医疗险，都是很不错的选择。
如果年龄在66到70岁，健康状况良好，可以参考这套方案：
66到70岁可以买的百万医疗险极少，惠享e生是仅有的几个选择中，很不错的一款。
但是我也要如实告诉大家，它相比于普通的百万医疗险是有一些缺陷的。
首年投保，它的等待期是90天，而不是一般百万医疗险的30天，也就是买完3个月内因病出险不赔（因为意外住院赔）。
此外它的续保比较严格，需要经由保险公司审核。
另外社保范围外的手术材料费不予报销，在医院外面药房购买的药品不予报销，这些在就医的时候都需要特别注意，提前跟医生沟通好。
不过惠享e生也有它的好处，首先就是和其它百万医疗一样，保额高、价格不贵，社保内外都能报销。
其次是它的部分核保条件比较宽松，比如乙肝病*携带者（不是小三阳，不是大三阳，不是慢性肝炎），如果肝功能正常，可以直接标准体购买；
再比如Ⅱ型糖尿病患者，如果没有健康告知中所列的并发症，也可以购买。
对于年龄较大，或者因为乙肝病*携带、糖尿病而买不了百万医疗的人来说，是很不错的存在。
（惠享e生的详细测评，我之前也写过：三高、乙肝患者可以买的百万医疗险，惠及一亿人！）
我把优缺点都毫无保留的说出来，选择权在你手中。
至于意外险，由于已经过了65岁，众安个人综合意外险买不了了，可以考虑孝欣保老年意外险。
价格是每年元，选择的核心原因依然是意外医疗0免赔，%报销，不限社保用药。
父母健康状况有问题，怎么买保险？
百万医疗险的健康要求是比较严格的，但并不是只要有问题就不能买。
像一些常见问题，比如轻微的检测异常、甲状腺/乳腺结节，2级以下高血压等，通过专业的核保手段可以解决。
但是还有一些中老年常见疾病，只要有基本和百万医疗险无关，比如心梗、脑中风、严重的糖尿病、3级高血压等等。
像这种情况，可以考虑防癌医疗险，由于它只保障癌症，所以健康要求相对宽松。
非标体人群的投保方案，可以参考这个：
防癌险选择的是阳光神农保，每年最高报销万的癌症治疗费用，0免赔，%报销的。
也就是如果爸妈不幸得了癌症，除了医保报销之外，剩余部分完全不用自己掏钱，包括昂贵的抗癌特药，也可以最高报销万。
此外，这个产品有6年保证续保，稳定性很不错。
意外险65岁之前还是众安个人综合，65岁之后是孝欣保意外险。
同样每年一千多块钱，帮父母覆盖掉癌症及意外风险。
在写这篇父母投保方案的时候，我对比了很多产品，也设想了不同的情况。
方案中的产品，包括备选产品，都是我个人认为目前最优秀的一些选择，可以给大家做个参考。
但是很抱歉，这篇文章还是无法穷尽所有的情况。
比如你的父母如果是2级高血压，其实百万医疗更适合购买太平医保无忧，因为那款产品对高血压的要求是目前最宽松的。
这些产品上的小细节，在短短一篇文章中很难详细列举，只能给出最安全、大众化的建议。
另外，我很担心大家看不懂健康告知，影响到今后的理赔。
所以在购买之前，强烈建议大家跟父母详细沟通一下，把他们的健康状况了解清楚再去投保。
如果对于某些疾病不会核保，可以留言问我，或者咨询顾问老师。
我们买保险，是为了最终顺利理赔，而不是为了完成“购买”的动作。
希望所有的父母健健康康，所有的儿女都能安心奋斗。
如需协助核保、分析保单、定制方案，可以预约我们的顾问啦。
让专业的人，来帮你做专业的事！我们会完全站在客户的角度，为你提供最专业、客观的保险建议，解决你所有的保险问题！谢谢大家一直以来对保瓶儿的信任?父母的意外险，这几款保障好又便宜！
最好的百万医疗险，推荐这5款！
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读者来信
投保第四个月就确诊癌症，我是这样理赔的！
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