▲第46篇原创文章byEric
据不完全统计，我国的乙肝病*携带者占我国总人口数的8％-10％，有近1亿人；
在日常客户咨询中，经常遇到这类问题：
最近体检查出乙肝病*携带、乙肝大三阳或小三阳，还可以买保险吗？
有脂肪肝，买保险有影响吗？
体检肝功能指标异常，还能买保险吗？
今天就来聊聊肝脏疾病人群如何投保？
01.什么是乙肝？
乙型病*性肝炎，简称乙肝，是由乙型肝炎病*（HBV）感染机体后所引起的疾病。
常见的乙肝人群有三类：乙肝病*携带者、乙肝小三阳和乙肝大三阳。不同的乙肝人群，买保险的难易程度不一样。
02.肝脏检查结果怎么看？
肝脏检查主要包括几个部分：乙肝五项（又称“乙肝两对半”）、肝功能、乙肝DNA、AFP（甲胎蛋白）肿瘤标志物和肝脏影像学检查。
怎么区分乙肝的不同人群呢？
乙肝五项检查
乙肝五项检查指标，结果阴性和阳性之分，根据乙肝五项结果，可以分为正常、乙肝病*携带、小三阳和大三阳，严重程度依次递增。
指标检查（肝功能、乙肝DNA及AFP）
肝功能主要检查以下几项指标：谷丙转氨酶ALT、谷草转氨酶AST、谷氨酰转肽酶GGT、直接胆红素、间接胆红素及总胆红素。
体检报告会显示各项指标的检测数值及其对应的正常范围值，在范围内即视为正常。
体检报告上HBV-DNA项即为乙肝DNA检查，数值越大，代表体内病*活跃；
以下图为例，检查结果为4.54E3，即4.54乘10的3次方，等于，超过参考值，所以乙肝DNA检查结果为异常。
AFP，又称甲胎蛋白，是一种肝脏的肿瘤标志物，检查报告注明检测结果数值的参考值。
肝脏影像学检查
肝脏影像学检查包括肝脏超声（B超）、核磁检查MRI等，一般可能会出现的异常体况主要有：脂肪肝（区分轻、中和重度脂肪肝）、肝血管瘤、肝囊肿等，如果有异常，投保时也需告知。
03.乙肝人群怎么买保险？
乙肝人群投保时，最重要的一点，就是每家保险公司对于疾病的核保标准不一样，投保时建议根据自身情况选择核保结论较好的公司和产品。
在投保医疗险、重疾险和寿险时，需要结合乙肝五项、乙肝DNA、AFP、肝功能是否正常以及肝脏超声检查结果投保。
意外险不需要健康告知，乙肝人群均可直接投保。
乙肝病*携带
在乙肝人群中，乙肝病*携带者相对比较容易投保，医疗险和重疾险需要结合肝脏其他检查结果而定，均有标体承保的机会；
寿险可标体承保，具体如下：
/划重点/
1、乙肝病*携带者，如果肝脏B超、乙肝DNA和AFP等正常，有机会正常购买重疾险，但大部分医疗险除外肝脏疾病承保；
2、医疗险产品推荐：
支付宝好医保★★★★★，推荐理由：有机会标体承保，20年保证续保；
瑞华健康医保加★★★★★，推荐理由：智能核保询问内容宽松，有机会标体承保；6年保证续保；保障责任全面；
平安e生保长期版★★★★，推荐理由：对于乙肝病*携带或小三阳，没有投保要求，可直接除外承保，20年保证续保。
乙肝小三阳
乙肝小三阳人群，如果肝功能正常，也有机会正常，具体如下；
/划重点/
1、如果肝脏B超、乙肝DNA和AFP等正常等正常，有机会正常购买重疾险，但大部分医疗险除外肝脏疾病承保；
2、医疗险产品推荐：
瑞华健康医保加★★★★★，推荐理由：智能核保询问内容宽松，有机会标体承保；6年保证续保；保障责任全面；
平安e生保长期版★★★★，推荐理由：对于小三阳，没有投保要求，可直接除外承保，20年保证续保。
支付宝好医保★★★★，推荐理由：除外承保，20年保证续保；
乙肝大三阳
很多医疗险和重疾险直接拒保乙肝大三阳人群，如果肝功能正常，建议投保线下产品，尝试人工核保。
医疗险产品推荐：
支付宝好医保★★★★★，推荐理由：支付宝好医保没有专门针对乙肝大三阳的询问，投保时可按照肝脏疾病智能核保，可除外承保，20年保证续保；
04.其他常见肝脏疾病如何投保？
脂肪肝：脂肪肝分为轻度、中度和重度脂肪肝。脂肪肝患者需要结合BMI，肝功能检查等综合判断；
总体来说，对于轻度和中度脂肪肝，投保容易。
肝血管瘤、肝囊肿：不超过5cm，重疾险均有机会标体承保，医疗险除外承保，投保容易。
我是你们一直在线的保险经纪人——Eric，始终坚持让客户买对、赔好，如果觉得文章有用，希望你能分享给更多其他需要的人。
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