这两周，和团队小伙伴研究了几十款新规重疾产品，一点不纠结的选出我认为最好的一款——瑞泰人寿的乐享安康，因为优势很明显：
产品方面：保障责任可谓顶级、责任细节非常良心、还有各种责任灵活组合以满足不同客户需求。
价格方面：性价比非常高：与重疾旧规产品对比，大部分新规重疾险费率都涨了，瑞泰乐享安康是不升反降，而且保障责任比旧规产品更全面，性价比很高。
服务方面：股东背景实力雄厚，服务人性化：复杂体况可以线下核保、保单复议写进合同。
1产品保障责任全面瑞泰人寿的乐享安康保障责任如下：顶级的条款：
重疾险最顶级的条款是向两个维度延伸：1、重疾不分组多次赔，2、恶性肿瘤间隔3年多次赔，瑞泰人寿乐享安康都能灵活搭配上。
市面上重疾赔付方式有三种，一种是单次赔付，一种是分组多次赔，最顶级的条款是不分组多次赔。
随着医疗科学的发展，很多重疾将来都可能治愈或成为慢性病长期生存，如果配置的是一个单次赔付的产品，赔完一次保单结束，后面漫长的人生可能就只能裸奔；
分组多次赔付的产品常常会按照癌症与重要器官、脑部类、心脏类和意外与特殊病种类划分，如果发生一组中的某一个重疾，与其相关的十几种全部失效，保障力度也相对比较弱；
而多次不分组赔付的产品，理赔了一项疾病后，间隔期后不会影响其他病种的理赔，二次理赔的概率是最高的。
瑞泰人寿的乐享安康，种重疾不分组赔2次，是重疾赔付方式里最好的赔付形态。而且如果是50岁前发生首次重疾赔付的话，额外再赔50%。
也就是说如果配置50万保额，在50岁前发生重疾理赔的话，可以赔到75万元。
我常常和客户强调，买保险最重要的是买保额，因为赔出来的钱才是真正能解决问题的，才是最重要的，在人生负担最重的年龄段，能把赔付保额调高，是很人性化的保障。
根据行业理赔数据，恶性肿瘤理赔占了重疾理赔的60%-70%，也就是说个重疾理赔案例，60-70个都是因为罹患了恶性肿瘤，可见恶性肿瘤是最高发、理赔概率最高的重疾，而且恶性肿瘤的治疗可能是持续的，还有可能转移和复发，所以对恶性肿瘤理赔的全面保障非常重要。
瑞泰乐享安康对于恶性肿瘤的间隔3年，不管转移复发还是持续治疗，都可以再赔1次，是一个很有分量的保障责任。
少儿重疾额外保障
瑞泰人寿乐享安康对少儿重疾的保障很全面，适合小朋友配置。未满18周岁，首次罹患20种少儿高发重疾，在重疾给付%基本保额后，再额外给付%基本保额，合计2.5倍基本保额。即如果配置50万基本保额的重疾险，可以赔付到万元，对少儿重疾的保障更全面。
责任细节好
为什么我觉得这款产品的责任细节非常良心呢？
有些重疾险产品要求恶性肿瘤间隔5年才能再次赔，有些只有恶性肿瘤复发转移才能赔，原恶性肿瘤持续的不赔，这就导致了能赔付到多次的概率下降了。而瑞泰乐享安康的癌症二次赔付条款是描述最友好的：间隔3年，无论复发新发持续转移都可以再赔一次；
这款产品的少儿高发重疾疾病种类包括白血病、脑恶性肿瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重III度烧伤等等，非常全面，一点不偷工减料。而有些产品的少儿高发重疾种类少，或者并非真正“高发”，含金量并不高。
重疾险有一条免责条款：由遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常导致的疾病，是不赔付的。但像”成骨不全症第三型“这类疾病，通常都是由于染色体发生突变所导致的，也会成为免责内容。
但瑞泰乐享安康就在合同里写明了这项疾病责任不受合同免责条款的限制，让这个疾病保障不只是一个噱头，而是实实在在的保障。
这就是细节，而细节往往才是决定这到底是不是一款好产品。
灵活组合
瑞泰人寿乐享安康保障责任可以灵活组合，可以满足不同客户的需求，保障责任可以选保障到70岁或到终身；重度恶性肿瘤、心血管特定疾病二次赔付可以随心选，即可以作为加保加杠杆的补充，也可以满足全面保障的需求。
2产品性价比高瑞泰人寿乐享安康是少数的几款新规之后加量还减价的重疾新规产品。
同等保障责任的产品，大部分新规产品比旧规产品升价了10%-20%，瑞泰这款反而比旧规产品便宜了。两相对比，瑞泰人寿乐享安康整体费率比其他同档次新规产品便宜了10%-20%，有些年龄段甚至更多。
3服务人性化瑞泰人寿乐享安康不但在产品责任、价格层面非常有竞争力，公司的背景和服务，条款之外的软实力也是非常强的。
瑞泰人寿成立于年，是中外合资保险公司。中方股东：国家能源集团，世界三大能源公司之一，是中央直管国有重要骨干企业。外方股东：英国耆卫集团，成立于年，是全球20大保险公司之一，股东背景实力雄厚，管理经验丰富，服务也是可圈可点的。
近几年，有些保险公司推出了网络渠道专属的网红产品，该类产品以条款好、价格便宜为优势，得到很多消费者的喜欢。但这类产品有个问题：因为极致的性价比，牺牲了看不见的服务，不管是前期的核保还是后期的保全核赔，因为没有线下的服务人员对接，没有更有效的沟通渠道，这类产品所能提供的服务都略逊一筹。
而瑞泰人寿的乐享安康是线下渠道的产品，除了常规的服务，还有非常人性化的服务：
对一些拿不准的异常身体情况，瑞泰人寿提供预核保服务：提交客户病历资料后，出核保结果，但不留核保记录，如果记录不好，也不影响以后买保险；
对某些身体异常核保结果友好：乙肝小三阳、二级高血压、甲亢甲减、甲状腺癌术后都有正常承保的案列。
保单复议写进合同，对暂时有身体指标异常的客户非常友好：大多数保险公司的核保结论是一成不变的，你买的时候是怎么样的，以后终身都是一模一样，无法修改变化。
这就导致了很多客户的遗憾，目前有身体情况被除外或加费，未来身体变好了，保单仍然保持着除外或者加费状态。而瑞泰提供的保单复议功能，未来身体变好了，有新的检查记录了，投保满二年后可以申请恢复核保结果，重新回到正常承保。
之前有好几家公司有保单复议功能，但是都停了，只有瑞泰，是把保单复议写入合同的，意味着不能随时停止这个功能，更有保障。
不少购买了产品的客户也因为这样的条款越发注意自己的生活习惯，人性化的服务是非常值得赞同的。
要说这款产品有什么槽点，那就是等待期天，相对于市面上最短90天的等待期长了一点。但瑕不掩瑜，这款产品综合来看还是有绝对优势的。
4结论综上而言，瑞泰人寿的乐享安康是一款非常优秀的重疾险产品，但却比较低调，要读懂这款产品需要深入到条款和细节当中去；和网红爆款不同，瑞泰人寿的人性化服务也只有我们经常接触不同保险公司的从业人员才能体会到的。
当然每个客户的需求不同、身体情况不同，会有不同选择，具体需要个案个议，适合的才是最好的。
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作者：钟斐斐，超过十年商业银行从业经验、保险经纪人。
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