本文为明亚保险经纪医疗险部大咖刘存鑫回复明亚保险经纪人的关于医疗险的问答录。接上文：医疗险知识问答（一）1.可否推荐一款性价比高的百万医疗险？我觉得百万医疗不应该去看性价比。其实对于客户来说，块和块，我不认为有什么大的差异。我认为更应该看重这个产品所在的保险公司的“给客户不惜赔”的能力，然后是续保的稳定性。从我对百万医疗的判断来看，平安e生保系列产品，无论是一年期的，还是20年期，相对来说比较稳定，然后就是支付宝的好医保。注：刘存鑫总很看好平安健康的百万医疗险。对于我个人来说，因为昨日刚理赔了一起平安财险的小额意外险（被猫抓伤，打了5针狂犬疫苗，共理赔了元），他们的赔付确实很快捷，只要材料提交完善，赔付很快。但是，平安e生保无法报销外购药，前阵子网上热议的无锡男子在医生的处方下，在医院的药店给父亲自费购买了50来万的社保内的药物——免疫球蛋白，不仅社保无法报销，平安e生保系列产品也是无法理赔的。所以，从外购药和续保稳定性角度考虑的话，我认为其他产品可能更适合。2.给老人买了百万医疗。尿潜血、腰椎间盘突出等毛病，并没有告知，如果以后得了恶性肿瘤，可以获得赔付吗？1）如果老人罹患的恶性肿瘤是泌尿系统方面的，那么保险公司可能认为跟尿潜血是有相关性的，保险公司可以直接拒赔。2）老人罹患的恶性肿瘤和这两个问题完全没有任何相关性，那么保险公司有可能做出两种结果：第一种：如果老人本身的健康风险比较大，未来可能会发生比较大的赔付风险，他会以未如实告知为由拒赔；第二种：如果老人罹患的是一些较小的风险，保险公司觉得这个小的风险在未来问题不大，可能会把他以前的问题除外，然后再赔付。3.购买平安的20年保证续保的百万医疗，忘了告知乙肝小三阳，对客户以后的理赔有哪些影响？明年续保，如果没有重新健康告知，保单还能继续吗?三种可能。一、他罹患的疾病和乙肝本身具有相关性，%是会被拒赔的，拒赔之后是否可以续保，由保险公司评估。二、他罹患的疾病和乙肝完全没有相关性，而且这个风险比较小，那么保险公司有可能给他除外肝脏疾病，并且允许续保。三、他罹患的疾病和乙肝完全没有相关性，但是风险又比较大，保险公司有可能以未如实告知跟他解除合同，并且拒赔。所以我建议，重新做补充告知；或者现在退保，然后重新投保。4.某些百万医疗有外购药责任，不过无法保证续保，但像平安终身防癌险这样能保证一辈子续保的，是否就可以规避外购药风险了？纯住院的中端医疗没有外购药责任吗？含门诊责任的中端医疗，由于门诊保额一般都比较低，也无法规避外购药风险吧？纯住院的中端医疗险，安盛的智选住院有外购药责任。MSH的欣享人生，在住院的情况下可以找保险公司预授权，预授权通过之后也可以使用外购药。含门诊的中端医疗，疾病比较轻（比如感冒发烧），就算没有外购药，风险也不大；如果是大的风险，比如门诊特殊病，安盛的智选住院也可以报销。从我的角度来说，我不认为普通门诊的外购药会很贵。所以，只要住院的保额和门诊特殊病的保额足够高，一般来说就没太大风险了。5.甲状腺手术住院期间同时缴纳了碘治疗的费用，术后出院一个月，医院接受碘治疗。那么百万医疗报销，是按照住院+特殊门诊，还是住院费用来报销？一般的碘治疗属于住院治疗，肯定是能报销的，因为碘治疗不可能回家治疗，它是有放射性的。6.由于4+7集采*策，医院普通部无法开出受集采限制的进口自费药，也就是说，即便有百万医疗险，也用不上集采之外的进口自费药。医院的特需部、VIP部、国际部也无法开出受集采*策限制的进口自费药或外购药吗？医院受这一*策的限制吗？当前来说，只有医院普通部受限，所以目前来看，中高端医疗险可用药范围肯定是更广的。但*策是不断变化的，未来，医院特需部、国际部等肯定也会受限；短期来看，医院的体系应该不受这个管控，但长期不好说。7.对于高净值客户来说，客户并不差钱，医疗费用完全有能力负担，甚至“担心人死了钱没花完”，那么，客户之所以选择高端医疗，是因为更好的就医体验吗?对于中高端医疗险来说，客户可以选择国际部、特需部或者医院、海外就医，是不是本身就“给自己提供了绿通服务”？而不是像国内重疾险、百万医疗险那样，强调自己有绿通？高端医疗的价值：帮客户提供并解决医疗费用方案。虽然有的客户现金资产很多，但是在某些疾病出现的情况下，它可能是一个无底洞。举个极端的例子。哪怕一个人有万的现金流，如果他需要长期在海外治疗，一年超过0万的治疗费对他来说就是不小的负担。另外，高端医疗并不单纯解决医疗费用的问题，客户还可以通过他的保险经纪人，通过他的保险经纪人的公司给客户一些建议。比如你在没有接触高端医疗的时候，医院有国际部，不知道哪些医院、医院更擅长你的疾病……但高端医疗能给你提供多层面的信息。而百万医疗的绿通针对医院的普通部，它的就医资源原本就非常紧张。但中端医疗和高端医疗，可以覆盖医院国际部或者医院，它通过费用的天然门槛隔绝了很多消费能力不足的客户。所以，你拥有中、高端医疗险，可以选择去国际部或者医院就医的时候，等于有了绿通，这个绿通是通过你能承担背后高昂的医疗费用来获得的。8.纯自费的医院指的是不在医保目录内的医院吗？那投保人是不是需要以无社保身份购买高端医疗才能不受集采药品的限制？很多高端医疗险，区分有、无社保费率，更多地，是为了满足监管的规定。但是它有无社保费率，保费是一样的，报销的比例也是一样的。现在大多数高端医疗险，尤其是财产险公司的高端医疗险，并不区分有、无社保费率。9.高端医疗险在购买时会看到各年龄段费率，费率表会变化吗？费率肯定会变化，它会根据保险公司的盈利情况，医疗通胀的收费水平，以及赔付率对费率进行调整。10.从经验上来讲，像太平的医保无忧有哪些可能的“坑”？这类产品的优势体现在哪里?医保无忧，从产品的角度来说，我觉得没什么坑，唯一的坑可能就是：在条款上它对人工器官做了正面的清单描述（不在清单里的就无法获得理赔）。另外从产品稳定性的角度来看，相对于其它的百万医疗，太平还算不错。但从经验上来判断，我觉得它可能不如平安e生保那么稳定。路财主小助手