重疾险市场“乱战”，对消费者来说，是最好的时光。
但猫妹赶脚，上半场如果说是打价格战，那么很可能要临近中场休息了，越往后面的价格羊毛越不好薅了，当然，也不排除个别公司特别“鲁”。下半场，大概率主拼的会是创新和服务。
01
最近新出来一些重疾险，算各有创新点，但各花入各眼，猫妹能看上的，只有这款，它就是海保芯爱重疾险。目前和百年康惠保旗舰版一样，并列推荐榜第一名。
老规矩，先上图。
既然都是特别喜欢的硬核产品，那其他的都省略了，只把海保芯爱和百年康惠保旗舰版一起比了。如果想看更多产品对比，可以参考这篇文章《消费型重疾险清单》。
海保芯爱和百年康惠保旗舰版的基础保障基本是一样的，1次重疾+2次中症+3次轻症，赔付比例也是一样的，重疾%，中症50%，轻症30%，另外，身故责任皆为可选项，如果你喜欢最后总能拿回点钱的感觉，那么可以选退保费，当然，保险公司并不是白给钱，你交的保费也会高一些。
基础保障上的差异点在于海保芯爱在轻症中多了1次冠状动脉介入术额外赔，两次赔付只要间隔一年。冠状动脉介入术就是大家常说的心脏支架，目前临床用的很多，猫妹咨询了一个医生朋友，说这条有用，因为每次堵得血管不一样啊。支架的价格，进口和国产差别还是蛮大的，另外，各个地区的价格也不一样。如果钱够，很多人还是愿意选进口的。
看价格，保到70周岁的价差大一些，保终身的差别不大（毕竟海保芯爱轻症里多一个冠状动脉介入术额外赔），百年康惠保旗舰版的价格还是更有优势一些。
但价格不是今天要说的重点，因为想突破百年康惠保旗舰版的价格，难度真的会很大。
02
真正吸引猫妹的在于海保芯爱的特定疾病二次赔付。
海保芯爱设计了两个二次赔付可选项：一个是单独癌症，一个是癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术三种疾病的二次赔。
?癌症二次赔付
●如果第一次确诊重疾是癌症，间隔3年，如果再得新的癌症，或者原癌症复发、转移，乃至持续治疗，都可以再获赔%保额。
●如果第一次确诊重疾不是癌症，只需间隔1年，如果再确诊癌症，可以再获赔%保额。
?三种特定重疾二次赔付
●如果第一次确诊重疾是癌症，间隔3年，如果再得新的癌症，或者原癌症复发、转移，乃至持续治疗，都可以再获赔%保额。
●如果第一次确诊重疾是癌症，只需间隔1年，如果再确诊急性心梗、冠状动脉搭桥术，可以再获赔%保额。
●如果第一次确诊重疾不是癌症，只需间隔1年，如果再确诊癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术，可以再获赔%保额。
猫妹为何看重这两个二次赔付，主要是因为这两类疾病确实高发。
从保险公司公布的理赔数据看，癌症无疑是第一号杀手，尤其是对女性。对男性来说，癌症依然排名第一位，但心血管疾病的风险不容小觑。根据再保险公司的经验数据，这三个特定重疾（癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术）加起来的赔案比例，男性超70%、女性超80%。
而两次心梗、两次癌症、癌症后心梗、心梗后癌症、心梗后再做搭桥的概率也不低。这里头唯一比较少见的是两次冠状动脉搭桥，搭桥用的也是自己的血管，谁血管也没富裕到那个地步啊。
海保芯爱的二次赔付间隔，除癌症外，都是一年，目前最短。两次癌症的间隔也是3年，仍是行业能见到的最短期限了。
再加上前面说到的，轻症特有的冠状动脉介入术额外赔功能，可以说，海保芯爱，就如同名字，一个“心”（芯）一个“癌”（爱），在特定高风险疾病的防护功能很出挑。
不过也不是十全十美，猫妹也发现一个瑕疵，在轻症里头，没有微创冠状动脉搭桥术。
不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术（非开胸手术）、微创冠状动脉搭桥术，这是三个常见和心血管有关的轻症，基本上所有的重疾险，都会写明，三个疾病，不管你同时满足几个，都只赔1份轻症的钱。
问医院的朋友，现在普遍的治疗是能微创就绝对不劈胸骨。区别是冠状动脉介入术（前面说了，就是咱们常说的放支架）属于内科，微创冠状动脉搭桥术属于外科，在临床上用的都比较多。从患者家属看，如果俩方案都能选，可能大家更愿意用支架。
从保险公司的理赔数据看，三个疾病，理赔的排名顺序大概是这样的，不典型急性心肌梗塞冠状动脉介入术（非开胸手术）微创冠状动脉搭桥术。前两者的赔率很靠前，而微创冠状动脉搭桥术的理赔排名靠后的还很多。
大部分人即便是做了微创冠状动脉搭桥术，即使不在保障范围内，但可以通过不典型急性心肌梗塞得到理赔，但仍旧有一定的概率，如果没满足不典型急性心肌梗塞的条件，就无法得到理赔。
之前也有部分重疾险缺失了微创冠状动脉搭桥术，但猫妹觉得，作为一个以心血管疾病特色保障见长的产品，这一块缺失实在是不太应该。听闻，海保芯爱近期会有一次迭代，希望到时候这个补丁可以打上。
03
另一个要说的，是海保芯爱的健康告知。
好早猫妹就说过，一个产品好不好，最终要看你能不能买到。你能顺利投保，才是真的好。
如果你就是年轻身体好，什么级别的健康告知都无所谓，如果你身体略有瑕疵，那么就该轮到被保险公司挑挑拣拣了。
百年康惠保旗舰版的好，除了价格，更在于对部分常见疾病的宽松上。这一点，海保芯爱也不含糊，有些细节甚至比百年康惠保还略好一些。
智能核保是一定要有的。小毛病，不用问猫妹能不能买，你自己动动手指试试就知道。而且试也没负担，即使试出了“拒保”也没关系，因为这不是正式的拒保通知，你再去买其他产品，也不需要告知。
猫妹试了一下大家常问的病：
●高血压/以下直接买；
●手术切除的良性乳腺结节，半年后可以买；
●乙肝病*携带和小三阳，肝功能只要1.5倍以内都有机会标准体；
●甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿，良性结节手术半年后无后遗症可以标准体，分级1-2级可以标准体，如果没有分级报告，可以根据检查结果，有可能给出除外的结论；
●甲亢和甲减，要求稳定半年即可。
海保芯爱的等待期是天，略长了一丢丢，但等待期如果是发生轻症或中症，保险公司不会终止合同，只会除外该种疾病不赔，其他病种和重疾保障继续有效。相对来说，人性化一些。
另外，海保芯爱有个保到60周岁的选项，适合花小钱办大事儿，把自己最不能出事儿的阶段做好充足保障。如果是25周岁及以下投保，还能30年缴费，缴费压力会更小。
至于有人说海保人寿的偿付能力如何如何好，猫妹只能呵呵。新公司，刚起步，业务量小，资本金想消耗也没地方啊。偿付能力这个东西，大家只要知道，并不是越高越好就行了。
04
总结一下
●如果你只想要基础保障（重疾+中症+轻症），那性价比最高的，还是百年康惠保旗舰版。
●如果你在这个基础上，想再多加一些癌症和心血管疾病保障，那妥妥的海保芯爱。
像IT人士、销售、医生，这些人群，或者高负荷高压力人群，海保芯爱真的很适合你们。
缺乏运动、作息不规律、有抽烟喝酒等习惯、肥胖的男性，也是心血管疾病的高危人群，海保芯爱也很适合。
癌症二次赔付、冠状动脉介入手术二次赔付，都很实用。
男性，建议选三种特定重疾二次赔付；女性，至少要选癌症二次赔付。
P.S：海保人寿是新公司，如果看到只能海南投保别慌，继续填就可以，如果有不理解的，可以看这篇《想买的保险不在销售区域，到底买还是不买？》。
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