你好，我是Cicy
最近遇到咨询，委托人小A的先生有乙肝记录，她担心以后先生发生肝部疾病的概率会高于普通人，想尽早为先生配置保障
小A分享到她和先生是大学同学，在确定关系前，那时还是男朋友的他告诉她，自己是乙肝病*携带者，他不希望有所隐瞒，希望小A考虑清楚后再决定是否在一起
小A很欣赏男友的坦率又有些心疼他，告诉他，自己有抗体不怕
两个人在一起后，小A把男友的情况告诉了父母，父母有些担心，因为家里有亲戚是肝癌，但他们依然尊重女儿的选择
这之前，医院进行过检查和咨询，医生告诉他们，携带者是可以和乙肝病*长期相处的，只要保持良好的生活习惯，定期体检，婚后给孩子及时接种疫苗也不会有啥影响的
与小A不一样的是，Cicy有个朋友之前接触的朋友就有乙肝，也是因为乙肝他们分手了，每个人有每个人的选择，我们也不必过多的评价别人的决定
乙肝真的有那么可怕吗？权威数据统计，每67秒就有一名国人被诊断为肝癌，而80%的肝癌都是由乙肝病*感染导致
在医学上流传着一个乙肝“三步曲”，就是乙肝--肝硬化--肝癌。如果发现乙肝，不加以控制，最后的结果还是很可怕的
但随着医学的发达，如果定期做好防护，对下一代及早做好病*阻断，这一切还是可以控制的
保险是基于个人未来可能发生风险的概率大小来核保的，相比于非乙肝人群，乙肝er在投保重疾险和医疗险时可能面临的核保结果还有加费，除外，延期甚至拒保
但并不是所有的乙肝携带和乙型肝炎都是“一刀切”的核保结论，具体乙肝类型不一样，也会面临不同的核保结果
今天咱们主要从以下2方面聊聊乙肝er该如何科学的配置健康保障（重疾险医疗险）
*核保中乙肝的分类
*常见的乙肝核保结论
01核保中乙肝的分类
乙肝er在配置健康保障时，不要着急，要先弄清在保险中的分类，才能有针对性的筛选到适合的产品
1.乙肝的分类
通常，保险核保中将乙肝分为以下几类
如上所示，乙肝的状态有两大种，乙肝病*携带和乙型肝炎
乙肝病*携带主要看乙肝两对半指标，乙型肝炎还要看肝功指标
乙肝两对半指标可分辨小三阳和大三阳，如果肝功正常，那么依然属于乙肝病*携带，肝功异常则是乙型肝炎
乙肝核保的严苛程度按照：乙肝病*携带＜小三阳＜大三阳＜乙型肝炎，来递增
2.核保的参考指标
投保除了参考上面乙肝两对半和肝功指标外，乙肝DNA，甲胎蛋白（AFP），肝脏超声这些也会影响核保结论
1）乙肝两对半
是乙肝五项检查，能够说明患者乙肝病*感染（HBV）情况
2）肝功指标
主要反映肝脏功能或肝细胞是否受损，最常用的3个指标分别是ALT,AST,GGT
3）乙肝DNA
是病*感染最直接的指标，在两对半检查中如果有乙肝病*携带，来检查HBV-DNA可确定传染性的高低，若为阳性则说明病*在体内越活跃
4）甲胎蛋白（AFP）
是一种糖蛋白，与肝癌及多种肿瘤的发展密切相关。它是一种筛查手段，若该数值超过正常值并不表示患者一定有肝癌，但它是肝癌的特异性标志
AFP数值并不是保险公司要求提供的硬性指标，但若这类指标偏高，几乎所有的重疾和医疗险都无缘了
5）肝脏超声
主要是查看肝脏的形态或病变，主要参考肝实质回声是否均匀，肝表面是否有异常等
6）检查时间
上述体检报告保险公司是会要求时效性的，比如投保时1年内的报告，个别保司要求提供半年内的
02主要类别的核保结论
了解清楚上述指标后，就可根据不同的病情来有针对性地筛选了，下面来说说不同类型可面临的承保结果
1）仅是乙肝病*携带和小三阳
重疾险：仅是乙肝病*携带可做到正常承保；小三阳肝功正常可做到正常承保
（例如同方，中意，中华，信泰，百年，三峡，昆仑，瑞华，复星等）
医疗险：除外乙肝及其并发症和后遗症引起的治疗
（例如平安，复星，众安，太平，安盛天平等）
2）大三阳
重疾险：肝功正常，乙肝DNA正常，无超声异常的情况下可做到加费承保；若有上述异常大部分会延期或拒保
（例如同方，中英，弘康，泰康，天安，百年等）
医疗险：通常是拒保；肝功正常的情况下，防癌医疗可做到除外，微医保可做到除外
3）乙型肝炎
通常拒保
4）乙肝DNA偏高
通常是拒保或延期
5）AFP偏高
通常是拒保或延期
Cicy叨叨叨
虽然医学上乙肝病*难以攻克，但是乙型肝炎是可以控制的，医院按标准流程保肝抗病*治疗，减少病*对肝脏的病理损害，做到有规律的复查是日常需要注意的
乙肝er的具体核保结果是依据具体的病情而言的，建议多家公司多家选择，或找经验丰富的经纪人有针对性筛选
在体检上要做到不要轻易去查AFP（切记~），若肝功指标及乙肝DNA异常，建议及时就医加强自我防控
以上。
您感兴趣的还有：
为什么你的经纪人会力荐中端医疗险？
不要再神话互联网重疾险了
连续做保险天，是怎样的体验
如何轻松地拥有全球更好的医疗资源？买它！
基本医保已经很不错了，还需要考虑商业保险吗？
有钱看病，但就医排不上号怎么办？
?~
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇