最近有好几个小伙伴来咨询，自己体检的时候有一些异常的情况，医生说没什么大问题，注意饮食，多锻炼身体就好。然后在投保健康险的时候要么被除外，要么被加费，甚至被拒保了，很是郁闷，没法理解。
B超检查乳腺增生，医生说：没事，很多人都增生；可是拿去保险公司核保，不是延期就是除外责任。
体重超重了一点，也没有其他疾病，医生说注意饮食加强锻炼就可以了；保险公司核保后要求加费。
甲状腺有结节，医生说定期复查就可以了；保险公司核保后甲状腺疾病除外责任。
体检发现肺结节，医生说不用治疗，有可能会自行缓解；保险公司核保后作出了拒保决定。
“明明医生都说没什么问题，不需要治疗，为什么会被保险公司拒保？”是在“小题大作”吗？今天我们就一探究竟，是何原因会有以上的结果。
临床医学与保险医学造成这种困扰的原因主要是没有认识到“临床医学”和“保险医学”的区别。
临床医学管治病，关心当下、现在、这会儿有没有病。
保险医学管保费，关心以后、将来、未来得病或者死亡概率。
也许被加费的被保险人会觉得这不公平......
对于肥胖、吸烟、乙肝病*携带者等，是不需要治疗的。
保险医学以人的健康和寿命作为研究对象：在对人体健康的研究方面，提供对疾病的发病、预后、转归，以及人体损伤、残疾和康复评价等研究，筛选、评估、控制风险。根据健康大数据评估健康因素对被保险人群死亡率、发生率的影响，注重长期风险。
对保险医学来说，保险公司要承担被保险人健康风险发生后所产生的费用和损失，以医学理论为基础，运用临床知识，结合医学化验检查结果，对人身保险的风险因素进行分析与归纳，从而科学的厘定保险费。根据健康情况，对风险程度不同的被保险人予以不同的承保条件和费率，确保保险双方都是公平的。
对于肥胖、吸烟、乙肝病*携带者等，有可能要加费承保的，甚至拒保。
简单的说就是：医生要考虑的是现在要不要治疗，而保险公司关心的是未来会不会出事。
这就是为什么保险公司会有核保员了，核保是保险公司风控的一种手段，通常核保结论会有以下几种：
标体：即正常承保，没有什么幺蛾子。
次标体：多花点钱，该保的还是会保，但也有的时候是把我们最想保的风险排除在外，这个时候就让人很纠结了，到底要不要继续投保。
延期：因部分疾病的风险暂时不能明确，需要进行一段时间的观察，又或者是需要进一步的检查，查明疾病原因。
拒保：风险很高，虽然很想给自己买份保险，但保险公司却不愿意卖给我们了。
也就是说，并不是有点儿钱就能想买哪个公司就买哪个公司，想要哪个产品就买哪一个，有时候往往是我们向保险公司申请保险。
医生和核保眼里的幽门螺杆菌感染（HP+）在医生眼里：全国大约有70%的人有幽门螺杆菌感染，但是无不适症状者，一般医生都不建议主动去干预，因为乱用药物干预可能会引发幽门螺杆菌（HP）耐药。
在核保眼里：幽门螺杆菌感染会导致胃炎、胃溃疡等，更严重者有可能引发胃癌。
核保在审核这种疾病时，一般会先看看病历，再看看胃镜、HP的复查报告，如果结果都正常，考虑给个标体。
要是结果不正常的，但胃镜结果不严重，仅HP感染，那就重疾加费、医疗险除外责任。
如果合并存在严重胃病，那可能重疾就会考虑高额加费或者延期，医疗险直接拒保。
这什么保险公司啊，核保一点也不专业，医生都说没事了，那这样那样的。
虽然有时候我们在投保时因为某些健康因素被拒保了，但我们也不能自暴自弃，机会还是有的，只要坚定购买保险的意愿，办法总比困难多。
非标体最佳投保策略1、趁身体健康的时候尽早投保
趁身体健康的时候尽早投保，此时投保是进行风险防范的最佳时机，对自身风险的转移最及时有效。
在实际中操作中，有些客户打算投保了，或者已经在投保过程中了（有些客户是多家投保，整个过程会长一点），查出来一些新的毛病，比如腰椎间盘突出、乳腺结节、轻度抑郁等等，或者突然住院了，影响了投保结果，甚至有些从原来可以投保的变成不能投保了。
所以，如果想好了要投保，就趁早转移风险！
2、有问题如实告知，交给保险公司去判断
对于告知项比较多的客户，病历、复查的确需要花一些时间、精力，甚至就连投保时间填写健康告知都比别人花的时间多，有些客户觉得太麻烦了。
但是，仔细研究一下保险法第十六条关于的规定，你就会明白，这是对你的负责，是为了将来的理赔不遗留任何问题。
《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔付或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。3、智能核保
智能核保是在健康告知不符合的情况下，通过在线回答保险公司一套标准化问卷来快速知道核保的结论，如果能通过，就可以在线直接投保，并会在未来邮寄的纸质合同载明核保情况。
智能核保不仅过程简化，方便高效，可以省去大量投保和人工核保所需要的时间，根据提示操作一下就立马知道是否能买。而且就算最终结果是没办法投保，也可以作为预核保的参考，又不会留下记录。
4、同时多家投保及复议
同一客户，提供完全一样的告知、体检报告或病历，不同保险公司给出最终的核保结果可能不同。这是因为：不同的保险公司核保标准是有差异性的。
如果核保结果一致，选择客户最满意的产品；如果核保结果不同，选择核保结果最好的产品。
比如，乙肝病*携带、乙肝小三阳，多家投保寿险、重疾，核保结论可能是标体或者加费，选择一家核保结果最好的！
当然同时多家投保有可能时间流程比较长，因为需要半年内的体检或复查报告，医院预约复查，这就需要有一定的耐心。
这种情况下，最好要找一个保险经纪人协助同时多家投保，因为：
不必联系多个代理人，省时省力；
同时操作，信息更全面，不会因为投保时间问题，留下不良投保记录。最大程度保证客户利益
另一种方式就是选择可以在一定时间后，可以重新核保的保险公司，即保单复议。
比如，某客户因贫血被加费承保，后来身体好转，申请再核保，核保结果取消加费。
这当然不是所有的保险公司都可以在已承保条件下能改变核保结果的。这是某些保险公司人性化的地方。
廖风波