我国是拥有1.3亿乙肝病*携带者的“乙肝大国”，这部分人群如何通过保险获得保障，大白去年已经写过文章了。
不过，保险更新换代很快，很多新出的产品，性价比很高，但没有纳入其中，比如大麦定寿、达尔文1号、康惠保旗舰版、守卫者1号等。
这些产品对乙肝人群是否友好呢？大白今天就好好聊一下。
内容主要分为3个方面：
有乙肝别担心，这些产品可以投保
关于乙肝投保的四个补充Tips
乙肝四个基本知识你必须掌握
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有乙肝，这些保险照样可以买
乙肝分很多类型，常见的有乙肝病*携带、小三阳、大三阳、慢性活动性肝炎……不同状态，保险公司的核保宽严程度是不一致的，论严格程度，医疗险重疾险寿险意外险。
以下是大白整理的乙肝核保指引????
分项说明。
1．意外险
意外险由于不含疾病责任，所以不用健康告知，那只要客户能正常工作和生活，不管是乙肝小三阳、大三阳、乙型肝炎，甚至是肝硬化、肝癌，都可以正常投保。
产品推荐清单：国寿个人综合意外险、众安个人综合意外险。
2．寿险
乙肝病*感染与肝癌发生存在相关性，而肝癌会影响人的寿命，所以大多数寿险，会在健康告知中对肝病进行询问。
产品推荐清单
1）瑞泰瑞和、金钟罩
这两款产品的健康告知，对于肝脏相关疾病，只询问了肝硬化，那不管是小三阳、大三阳、慢性乙型肝炎，都可以正常标准体投保。
当然，前提是未被其他保险公司拒保或延期、除外、加费过，大白接触过好几例，因此被拒保了。
2）大麦定寿也可以考虑
这款只问到了“肝炎”，但要提醒的是，大麦定寿将乙肝病*携带包含在了“肝炎”里。
对于乙肝病*携带、小三阳患者，肝功能从未异常的话，可以标准投保。如果是大三阳，那就不能购买了。
以上产品的测评，戳这里可复习。
3．重疾险
部分重疾险只允许肝炎病*携带者投保，对普通肝炎患者一概拒绝。
但也有产品比较合理，会根据病情不同给出不同的核保结论。虽理论上大三阳病情并不一定比小三阳严重，但保险公司核保实务中，论严格程度，大三阳小三阳乙肝病*携带。
推荐产品清单
1）盖世英雄和紫霞保
这两款都是国华人寿旗下的产品，对乙肝人群十分友好。肝功能从未异常的乙肝病*携带或小三阳，都能标准体承保。
不过，如果现在或曾经患有乙肝大三阳，就会被拒保。
2）复星旗下产品，达尔文1号、康乐一生加倍保、康乐一生C等
一直以来，复星对于乙肝人群都不友好，不管是乙肝病*携带，还是大、小三阳都不能投保。
但开门红期间，复星放宽了乙肝的核保标准，只要满足一定的条件，乙肝病*携带、小三阳都有可能标准体承保。
因为是暂时放宽，其健康告知、智能核保系统都没有调整，想要投保的话，直接申请人工核保就好了。
核保放宽的具体标准，大白之前提过，大家可以点击这个链接：复星和弘康同时放宽核保，这个机会千万别错过
另外提醒下，核保放宽*策只持续到3月31号，超过这个时间，核保标准就恢复原样，还没投保的用户，可要抓紧时间了。
3）弘康旗下产品，健康一生、哆啦A保
这两款产品的健康告知，对乙肝要求也比较严，不管是乙肝病*携带，还是大、小三阳都不能直接投保。
不过，从智能核保的测试结果来看，若肝功能正常，乙肝病*携带、大小三阳，这两款产品会标准体或加费承保。
以下是哆啦A保对于乙肝的核保结论：
4）百年旗下产品，守卫者1号、康惠保旗舰版和康惠保
康惠保对乙肝要求十分严格，不管是乙肝病*携带，还是大、小三阳都无法投保。
守卫者1号、康惠保旗舰版稍微宽松些。如果满足以下的条件，就可以标准体承保，反之就会被拒保。
不过，HBV-DNA这一项比较特别，它反映的是病*复制的活跃性，即使只是乙肝病*携带，这项指标也可能存在异常。如果HBV-DNA检查异常，那守卫者1号、康惠保旗舰版就都不能买了。
4．医疗险
医疗险的健康告知普遍比重疾险更严格。即使是乙肝病*携带，绝大多数医疗险都是拒保的。
个别医疗险会比较宽容，只限制乙型肝炎投保，病*携带可以除外责任承保，即对乙型病*性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗，不承担赔付责任。
以下是5款带智能核保功能的百万医疗险：尊享e生旗舰版、平安e生保（保证续保版）、复星钢铁侠、微医保、好医保·长期医疗，关于乙肝的核保结论：
总的来说，乙肝能买的保险其实不少：
意外险：只要能正常工作或生活，可以随便买；
寿险：瑞泰瑞和、金钟罩、大麦定寿、定惠保等都可以考虑；
重疾险：可以考虑盖世英雄、紫霞保、哆啦A保、健康一生、守卫者1号和康惠保旗舰版。如果想购买复星旗下的产品，要注意截止时间，只有在3月31号前，即开门红期间，才能享受宽松的核保*策；
医疗险：可以尝试平安e生保（保证续保版）、复星钢铁侠、微医保等产品。
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关于乙肝的四点Tips
只要是带病投保，那以下四个注意事项，小伙伴可牢记。
1．多家投保、多家核保
线上投保，优先考虑带智能核保功能的，几分钟拿到结论，可以直接节省你人工核保的时间和成本。
对结果不满意？那就多家投保、多家核保，线上买不到更合适的，还可以联系线下代理人。
一般来说，线下相比线上，核保会更灵活，有可能线上除外责任承保或拒保，线下可以加费或除外责任承保。
总之，别放弃希望。
２．购买顺序
除意外险，人身险的健康告知普遍会询问“是否在其他保险公司有延期、加费、除外、拒保等记录"。
所以，如果同时有买寿险、重疾险、医疗险的计划，安全的投保顺序为：寿险-重疾险-医疗险。
３．如实告知
有的代理人为了业绩，会诱导你隐瞒病情投保，说有两年不可抗辩，熬过两年就不担心理赔。关于两年不可抗辩，大白详细分析过，带病投保依然有一定风险。建议你如实告知。
即使买不到保险，也不必太灰心，毕竟保险只是转移经济风险的方式之一，并非唯一方式。
4．保险公司有可能调整健康告知
公司完全可以根据风控需要，随时调整健康告知，就像阳光随e保，老版乙肝携带、小三阳可以正常投保，但新版上线后，普通肝炎患者一律要人工核保。
所以投保时还是要认真研究条款，尤其是健康告知，不给理赔留隐患。
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乙肝你必须知道的４个基本知识
对于乙肝，大家或多或少都有一些了解，但其中存在的误解和错误认知也挺严重，所以大白这里也稍微讲下关于乙肝，大家要了解的四个关键点。
１．乙肝病*携带=肝炎吗？
答案是不等于。
当乙肝病*首次进入人体后，一般会发生三种情况：
病*感染强度人体免疫力：乙肝病*被机体清除，机体不会患病；
感染强度免疫力：乙肝病*不能被机体清除，机体患病，这就是临床上的急性乙肝;
感染强度非常大，机体免疫力也很强，旗鼓相当：这反而非常危险，极有可能引发肝衰竭导致患者死亡，临床上称其为爆发性肝炎。
而急性肝炎根据病情发展，有两种情况：
1、机体痊愈，产生抗体，对乙肝病*终身免疫；
2、肝炎持续超过6个月仍不能痊愈，演变为慢性乙肝。
而我们日常提到的乙肝，一般就是指慢性乙肝。
慢性乙肝，又有两种类型：乙肝病*携带状态和慢性活动乙型肝炎。
乙肝病*携带状态：乙肝病*与免疫系统和平共处，各项肝功能检查正常，且经半年观察后，无变化者，一般包括乙肝病*携带、小三阳、大三阳。
慢性乙型肝炎：乙肝病*持续反复感染肝细胞，机体出现肝炎症状和体征，如厌食、乏力、发热、恶心、*疸等。
从定义可见，乙肝病*感染并非都是肝炎患者，判断标准主要是看肝功能是否正常，换句话说，肝炎一定有肝脏的炎症性表现。
比例上，慢性乙肝病*携带者约25%发展为肝炎，约75%是稳定的慢性携带者。
2．乙肝常见的检查项目有哪些？
感染乙肝病*后，大部分人无症状，直到在学校做健康检查、婚检或献血时才发现。
Ps：此前体检是要查肝功能五项的，但国家发现社会对乙肝歧视严重，遂禁止了。
那如何知道自己是否感染乙肝病*，或有无肝炎？
医院做乙肝五项、肝功能、腹部B超、AFP检查等。保险公司的乙肝核保查体项目也是这几个。
从上图可见，乙肝两对半和肝功能检查侧重点完全不一样，前者主要排查是否感染乙肝病*，后者则重点