INSURANCE
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很多客户朋友问我，是不是只要有乙肝，就不能投保了？其实不是这样的，今天我就为大家好好解答这个问题。
1现状
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国际癌症研究机构（IARC）发布的《全球癌症报告》表明，肝癌是全球第六大常见癌症和第三大癌症死亡原因。根据世卫组织的报告，中国肝癌发病率占比在全球之首，一直有着“乙肝大国”的称号，有着万的乙肝病*携带者，新发病例和死亡病例超过全球的一半。但是，目前肝癌还没有彻底根治的办法，一旦患病很难痊愈，期间治疗费用少则十数万，多则上百万。
2乙肝知多少
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乙肝的分类包括乙肝病*携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳和乙肝肝炎。详情可见下表：
分类
检查项目
含义
乙肝病*携带
只有乙肝表面抗原为阳性
体内存在乙肝病*的人群，对身体影响较小
乙肝小三阳
乙肝表面抗原、e抗体、核心抗体三项为阳性
小三阳时病*复制减弱，传染性弱
乙肝大三阳
乙肝表面抗原、e抗原、核心抗体三项为阳性
大三阳时病*复制活跃，传染性强
肝炎
大小三阳患者进一步受到乙肝病*的攻击，肝脏受到损害，肝功能指标出现异常就成了“乙型肝炎”
指乙肝病*检测为阳性，肝功能受损，肝功能指标异常
3乙肝患者能买保险吗？
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不是所有的乙肝患者都买不到保险，但也不是所有的乙肝患者都能买保险。能否投保首先要看属于哪一种乙肝。
在疾病的轻重程度上，病*携带＜小三阳＜大三阳＜肝炎。
而在投保的难易程度上，意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。下面，我们依次来讲。
意外险
乙肝携带者可以购买意外险，意外险对于身体健康状况没有特别要求。
定期寿险
对于大部分产品来说，乙肝病*携带者、肝功能指标正常的乙肝小三阳都可以标准体投保，如果肝功能轻度异常，需要加费，肝功能及B超检查明显异常的将会延期或者拒保。
参考以下这款寿险产品：
①大麦定期寿险，无法承保乙肝大三阳以及慢性乙肝；
重疾险
重疾险的核保比较严格。投保重疾险时，保险公司会对投保人的健康状况进行严格审核。根据乙肝病*携带者的体检报告，保险公司有五种核保处理方式：
★保险公司核保处理方式★
01
认为风险在正常范围内，以标准费率承保
02
认为风险高于正常，加费承保
03
认为风险无法接受，但又比较范围局限，约定责任除外承保
04
认为风险性质不明，约定观察一段时间，延期承保
05
认为风险太大，拒绝承保
乙肝病*携带和小三阳有机会加费承保甚至标准体承保；而大三阳则严格一点，可能会肝部除外或者加费承保；对于肝炎患者一般都是延期或直接拒保的。
对比几款重疾险产品：
①康惠保旗舰版对于单纯的乙肝携带是可以标准体承保的，但是大小三阳无法通过智能核保；
②复星联合家的产品对乙肝的投保标准比较严苛，携带者和大小三阳患者都无法通过智能核保。
③弘康人寿的哆啦A保2.0，只要肝功能正常，通过智能核保后，乙肝病*携带者和小三阳能以加较少的保费承保，大三阳加稍多保费承保。
医疗险
对于医疗险来说，乙肝病*携带和小三阳除外承保居多，大三阳和慢性肝炎拒保居多，极个别产品满足限定条件下可以除外保。
对比几款医疗险产品：
①平安e生保对乙肝病*携带、小三阳可除外承保，而对大三阳拒保。
②尊享e生是对乙肝病*携带者做除外承保，而大小三阳患者会直接拒保。
4患肝病人群需要注意什么？
1
购买保险前一定要分辨清楚，仔细阅读条例，比如有些保险对投保人的身体状况有严格的要求，还有一些不接受患病者投保。因此，乙肝患者在投保时要注意很多细节，不要盲目投保。
2
患有肝病的人群，无论是为了自身的健康还是为了投保的方便，建议每隔半年或一年，定期复查一次“肝五项”、“肝功能”、以及“乙肝DNA”，在投保时要重视健康告知，防止因为自己的疏忽出现保险公司拒绝赔付的情况。
3
以乙肝为例，购买保险的难度由低到高为乙肝病*携带者＜小三阳＜大三阳＜肝炎，有些保险，乙肝病*携带者可以投保，但是肝炎患者不能投保，因此，购买保险要趁早，以防因为病情恶化无法投保，尽早购买，获得保障。
“保险法第条规定了保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险经纪人代表客户的立场，一定会根据不同客户的不同情况，为客户找到最优解。
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