本文是表哥的第64篇文章
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李亚楠
表哥
靠谱的保险经纪人
毕业于北京理工大学
工商管理学硕士MBA
明亚保险经纪公司资深经纪人
国家注册安全工程师前世界强企业风险管理
止于至善财富管理中心合伙人
有深度，更有温度的保险经纪人
保险知识百问百答之19
乙肝携带者，怎么买到重疾险？
我是乙肝携带者，想买一份靠谱的重疾险，保险条款太复杂了，医疗知识又不太了解，怎么办？
乙肝也分很多种，部分乙肝患者是可以买重疾险的，不是全部哦，注意我说的是“部分”。
保险公司并不是，把所有乙肝患者都拒之门外的，一些病状不严重的患者，有机会承保的。但各家保险公司针对乙肝的核保标准各有不同，表哥建议你，医院确诊自己的乙肝情况，不要隐瞒病情，再去询问自己的保险顾问，看下各家保险公司，这种情况能不能核保通过、顺利投保。
哪些乙肝类型可以投保？因为表哥不是专业医生，不能给出专业、详细的诊断建议和病状分析，所以只能从保险购买和核保的角度大致来说一说。
我们通常在每年体检的时候，都会检查“乙肝5项”和“肝功能”，这就是主要检查乙肝情况的指标，根据这两项检查给乙肝进行分类，在保险里常见的乙肝类型主要有：病*携带、小三阳、大三阳和肝炎。
如果是确诊是肝炎的话，重疾险就不能买了，如果说以前得过肝炎，但现在已经痊愈而且其他指标正常，还是可以标准体投保的。
另外三种情况，病*携带、小三阳和大三阳，都是有可能投保的，主要取决于肝功能是否正常。
乙肝病*携带，检查肝功能正常的话，那就是虽然感染了病*，但病*不活跃，这种对正常工作、生活也没有影响，医生往往不会建议治疗，只要定期体检就行了。这种情况，保险公司会按标准体承保的。
小三阳和大三阳分两种情况，肝功能正常和肝功能异样的。如果肝功能正常会归属于乙肝病*携带，但与上面的病状相比病*更加活跃，复制性要强，传染性也更高，这类一般可以承保。如果肝功能异常，就很有可能是肝炎，保险公司往往会拒保。
小三阳和大三阳情况也有些不同，大三阳比小三阳的病*复制性更强，传染也强，所以很多情况，小三阳可能会按标准体承保或者加费，但大三阳标准体承保的几率比较小，往往会加费承保。
当你确定了自己的具体病状，和保险公司沟通健康告知，也是影响是否顺利投保的关键步骤。在这个环节，一定不要隐瞒自己的病情，我就遇到过这样的客户，知道自己有疾病，但不如实告知，心里想着只要买上了，以后的事就好说了，典型的先上车后补票思维，可是这种做法，很容易在核保时出现纠纷。所以一定要和保险顾问，如实告知你的情况，让你的核保和理赔能够顺利一些，千万不要给自己埋雷。
在和保险顾问沟通核保时，可以请他多家保险公司先预核保下，选择核保结论较优的保险公司进行正式投保，这样顺利承保的机会最大。
在核保时，你可能还会遇到这种情况：医生说不需要治疗，定期检查就行，但保险公司要加费承保。不要觉得不公平，医院不同，它要承担风险，乙肝患者本身要比健康客户风险大，增加保费也情有可原，而且我们的目的是用小钱获得一份安心和保障。
最后，再分享你一个小技巧，如果你的情况不是特别严重，但预核保结论不是太理想，那可以和你的保险顾问商量好，试试直接“闯关”。我一开始说了每家保险公司对乙肝的核保标准是不一样的，你可以同时投保多家公司的重疾险产品，如果闯关成功了，那恭喜你有了保障，如果没成功，尽力了也没遗憾。如果同时几家公司都成功了，你也可以在犹豫期退保，这样也不会有损失。
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李亚楠
毕业于北京理工大学工商管理学硕士MBA
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麦联社社员
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