医生都说没事，为什么还买不了保险？
经常听到客户抱怨，医生都说没事儿、没问题，为什么保险还给我除外？为什么保险还买不了？没天理！
我们今天来聊聊核保医学？
01
核保医学逻辑
核保医学与临床医学的区别是什么？
临床医学：目标是减轻症状，提升生活质量。
核保医学：评估症状在未来相当长的一段时间内对死亡率是否有影响，对重疾和医疗的发病率是否有影响。
02
常见核保结论
常见的核保结果有五种：
标体承保：也称正常承保，指保险公司不附加任何条件承保，按照标准费率承保。这是最好的核保结论。
加费承保：指按照超过标准费率承保，就是保险公司需要你交多一些钱来覆盖掉你较多的风险。一般情况下被保险人的健康有异常或被保险人的职业风险过高会被加费。
除外承保：指“除外责任”承保，又称“责任免除”。如甲状腺结节，分级3级，无淋巴肿大，甲状腺功能正常，除外甲状腺瘤治疗责任。
延期承保：指目前不能承保，需等待一段时间后再根据实际情况给出核保结论。被延期人在现阶段不可承保，但除去风险后可再次申请投保，最后能否承保视实际情况而定。主要适用于早产儿、怀孕7个月以上的孕妇、刚出院不久的人群等。
拒保：保险公司拒绝客户的投保，一般是保险公司评估后认为承担的风险太大，无法接受。这是最坏的核保结论。
核保结论的依据是死亡率，即生命周期表EM值（额外死亡率）。
03
常见拒保延期情况
拒保常见情况：
1、精神类：严重的癫痫、智力发育不全、脑外科后遗症、精神类疾病（痴呆、精神病后遗症等等）
2、重度的残疾：如两肢以上断裂、双目失明、手脚指缺失四指以上并从事危险工作者（P.S.重度的残疾也可以投保试试，有个别承保的案例，意外导致的残疾与重疾的关系不大）
3、慢性酒精中*
4、肝病：严重肝病，肝硬化、慢性活动性肝炎，甲肝、丙肝、乙肝的小三阳且病*载量偏高。
（P.S.肝病一般发现就是晚期或中晚期；
乙肝-大三阳，肝功正常，一般加费30%，这种是很好的核保结论了，部分保司会拒保；
乙肝-小三阳（只有三个指标阳性：乙肝表面抗原阳性、表面抗体阳性、核心抗体阳）是标体或拒保，标体：小三阳肝功正常病*载量也正常；如果病*载量偏高，高的多，直接就是拒保）
5、肾病：肾病一般都拒保
6、严重高血压（高血压没有除外的说法）
7、糖尿病：糖尿病不良或糖尿病合并并发症（糖尿病没有除外的说法）
8、脑血管疾病（脑梗塞、脑血栓、脑血管畸形、颅内动脉瘤等等呢个）、心血管疾病，一般都是拒保
9、患有重大疾病条款中任一条，都是拒保的。
10、吸*、HIV等都是拒保的。
延期常见情况：
1、高危的妊娠一般延期
2、怀孕期间：怀孕7个月以上，生完娃过2个月再来投（P.S.部分保司7个月以下可以投保，会限制保额，恒大保限制20万保额）。
3、早产儿：早产宝宝存在部分发育不全的情况，等到3岁或6岁以后，发育完全就可以啦。
4、刚出院不久的人群。
其他：性病案例，若曾患梅*，会复查2个指标，有一个指标会转阴，有一个指标一直不会转阴。存在投保后，标体承保的案例（恒大重疾产品）。
提前规划，让生活更保险
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