从业这么久，遇见的客户各种各样的小毛病大毛病，现在如果能遇到一个健康的标准体，那简直会两眼放光，就如同中奖一样！
我们给客户配置健康险，选择什么产品，其中一个很重要的评估因素就是客户的身体状况如何，如果毛病很多问题很大，就需要去选择核保相对宽松和对某些特定既往症不用告知的品种，这样就能最大化保障购买的成功率。
作为一名保险业务员，不管你是否愿意，你都必须懂得这些基本的核保规则，否则为客户投保时很可能会因为不熟悉健康告知导致理赔纠纷，还有可能就是没选好合适的保险公司导致留下拒保记录！试问，如果客户都不信任你了，你还如何在保险行业立足？
对于业务员来说，不符合投保要求的客户，在未来可能会给自己带来无尽的麻烦，甚至有可能毁了你的前途；
对于客户来说，随便找一个不专业的业务员买保险，到头来可能买的保险根本就没用，岂不是误了大事？
下面，小编对保险核保中的常见病做了一个综合梳理，供大家学习参考。以下总结的标准是通识性内容，符合大多数情况下的核保原则，只能说是作为一个参考。每家公司的核保标准都不太一样，最终结果还是以各大保险公司的最终核保结果为准。
1肿瘤、肿块、息肉、结节等疾病
2妇科疾病
3消化系统疾病
4泌尿系统疾病
5心脑血管系统疾病
6内分泌代谢系统疾病
7呼吸系统疾病
8血液系统疾病
9其它疾病
保险的核保越严，理赔也越轻松。
为什么大家都觉得保险是骗人的，重要原因之一是：保险代理人的不专业和宽松的核保程序。严格正规的核保程序是保险公司控制风险的手段，也是保障客户顺利理赔的前提。
重疾险中常见疾病的核保原则甲状腺结节分为四种情况A、半年内甲状腺超声复查,TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，且无颈部淋巴结肿大；除外甲状腺癌及其转移癌;
B、如果结节边界欠清，延期；
C、怀孕期间甲减，孕后复查正常，标准体承保；
D、甲状腺结节术后复发（病理报告结节为良性），复查B超甲状腺结节，除外承保。
乳腺结节购买分为五种情况A、半年内乳腺超声检查：（BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，且无腋窝淋巴结肿大，除外乳腺癌；
B、如果腋窝淋巴结肿大，延期；如果结节边界欠清，延期；
C、如果结节最后为乳腺囊肿、乳腺小叶增生，标准体承保；
D、乳腺结节术后正常（病理报告结节为良性），复查乳腺B超正常，标准体承保；
E、乳腺结节术后复发（病理报告结节为良性），复查乳腺B超乳腺增生，除外承保。
慢性宫颈炎，HPV阳性分三种情况A、半年内最近一次TCT（或活检）检查正常或未见上皮内瘤变，标准体承保；
B、半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN1，除外承保；
C、半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN2/3，延期。
卵巢囊肿分三种情况A、已检查过、非恶性：标准体承保；
B、PCOS（多囊卵巢综合征），标准体承保；
C、囊肿直径大于5cm：延期。
子宫肌瘤A、直接小于5cm,标准体承保；
B、直径大于5cm：延期。
家族病史A：母亲于40岁前确诊乳腺癌，除外承保；
B：母亲于40岁前确诊卵巢癌，除外承保；
C：父母任何一方于40岁前确诊结肠癌或直肠癌，除外承保。
胆囊息肉分两种情况A、息肉小于1cm，标准体承保；
B、息肉大于1cm，延期。
胆囊结石分两种情况A、结石小于3cm，标准体承保；
B、结石大于3cm，延期。
肾结石、膀胱结石、输尿管结石A、结石小于2cm，且肾功能正常，标准体承保；
B、结石小于2cm，肾功能异常，延期；
C、结石大于2cm,延期。
急性肾小球肾炎A、治愈时间小于1年：延期；
B、治愈时间大于1年，且连续复查尿正常，加费50点。
乙肝患者A、乙肝小三阳，肝功能正常，加费20-50点；
B、乙肝大三阳，肝功能正常，加费50-点。
（甲、乙、丙、戊）肝炎A、现症或存在的可能：延期；
B、已经治愈：标准体承保；
C、HCV+，拒保
怀孕时期购买重疾险A、正常妊娠，怀孕时间28周内，正常承保；
B、高危妊娠，延期；
C、怀孕时间28周+，延期。
耳朵相关疾病A、慢性中耳炎，除外承保；
B、聋（传导性聋、感音神经性聋、混合性聋、中枢性聋），除外承保；
C、重度耳鸣，除外承保。
眼睛相关疾病A、沙眼，已治疗，无视力损伤，标准体承保；
B、沙眼，重度：除外失明；
C、青光眼，无视力损伤，标准体承保；
D、青光眼，有视力损伤，除外失明；
E、白内障，无视力损伤，标准体承保；
F、白内障，有视力损伤，除外失明；
G、弱视，除外失明；
H、视野缺损，除外失明；
I、视网膜疾病（无高血压），除外失明；
J、视神经病变（视神经炎、视神经萎缩、缺血性视神经病），除外失明；
K、高度近视0度及以上，除外失明。
急性胰腺炎A、治愈1年后无复发，加费50点；
B、治愈2年无复发，标准体承保；
C、反复发作或酒精导致的，拒保。
哮喘病A、小于3岁：延期；
B、3岁及以上：中度及以上，拒保；
C、3岁及以上，轻度，加费50点。
心脏瓣膜病A、心电图正常，轻度反流：标准体承保；
B、二尖瓣关闭不全：拒保
其他疾病萎缩性胃窦炎，拒保。
脑中风病史，拒保。
心梗病史，拒保。
慢性阻塞性肺疾病，拒保。
支气管扩张合并肺气肿或支气管受损，拒保。
肺气肿，拒保。
急进型肾小球肾炎，拒保。
肾盂肾炎，拒保。
肾病综合征，拒保。
IGA肾病，拒保。
糖尿病，拒保。
高血压，拒保。（临界高血压购买重大疾病保险加费承保）
中、重度肥胖，拒保。
重型地中海贫血，拒保。
冠心病，拒保。
心脏早搏合并高血压或脑血管疾病，拒保。
以上标准是根据多家保险公司核保结果综合得来的，只能作为购买前的参考。就算是预核保，承保结果可能和最终承保结果都有差别，所以，大家还是尽量多试几家，选择最好的投保结果。
如果对自己的身体状况需要做的健康告知不是很确定的，最好咨询相关的专业人士，以免因为不必要的失误留下加费或拒保的不良记录，影响日后的商业保险购买。
（本文系原创，请勿私自转载）
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