大家可以阅读一下之前的一篇分享：医保、全民保、百万医疗险究竟怎么买？
今天的主题是
在说所有医疗类保险之前，一定绕不开的话题是：我有社保，不需要其他医疗险。所以我们先要了解一下，社保是怎么报销的。
一、了解医保报销的规则
社会医保，包括了职工医保（也就是我们平时说的五险一金里面的医保）、城乡居民医保（包括少儿医保）、新农合。
讲重点，简单地说医保报销有两个前提：定点，定范围。
就是一医院或者药店才能用医保
就是有三个目录，分别是[药品目录]、[诊疗项目]、[医用耗材目录]；在定点机构，用到目录内的药品或者诊疗项目，医保才会报销。
这里推荐大家一个方便查询的平台，可以直接查到定点机构和药品目录：国家医保服务平台
那是不是只要符合定点和定范围的条件，就可以全部报销呢？也不是，我们来看看医保报销的示意图：医保目录外（医疗器械、进口药、特效药）是全部不报的，医保目录以内的也不是全部都报，要扣除起付线、自付比例，在限额内报销（长沙城乡居民医保的限额是15万）。真正看懂这张图，我们大家也许会理解，为什么在医保覆盖超过95%的今天，还有这么多人觉得看不起病（xx筹上，其实很多人都有有医保的……）说完医保，我们来看爱民保。二、保障责任和案例解析1.谁能买爱民保？湖南爱民保是一款普惠型的商业补充医疗险产品，跟其他惠民医疗险一样，最大的特点就是——投保条件宽松！这款产品不限年龄、不限职业、不限户籍，只要是参加了参加了湖南省基本医疗保险的人群就可以投保。不管是高危职业人群，还是百岁老人都能投保，也没有健康状况限制，有既往症点人群也同样可以投保，并且都是元/人/年，可以说是真正做到了爱民！2.爱民保，保什么？
作为社保的补充，报销比较重大的疾病、产生的大额医疗费用的一部分。我们来看一下主要保障责任：
简单来说，就是住院医疗费用，在社保报销以后再扣除免赔额1万8，然后按照一定比例赔付。
3.数字比较晦涩，我们来用案例和图例来说明。案例解析，爱民保怎么报销？
这个案例里面的X女士，罹患了乳腺癌，总共花费75万（55万+20万），经过医保报销后，自己仍然要承担41万的大额费用。
如果买了爱民保，能额外报销多少呢？
计算方式是这样的：因为爱民保每个部分是单独计算免赔，所以
①先把这个41万区分开，分别是[医保目录内14万]、[医保目录外15万]、[特定药品12万]，
②然后每一项扣除1.8-2万的免赔额，
③乘以每个部分对应的报销比例（分别是80%、30%、60%），
④最后加起来能额外报销19.72万。
（[医保目录内14万]-1.8万免赔额）*0.8（报销比例）=9.76万
（[医保目录外15万]-1.8万免赔额）*0.3（报销比例=）3.96万
（[特定药品12万]-2万免赔额）*0.6（报销比例）=6万
合计：9.76+3.96+6=19.72万
多块的保险，最后报了接近20万，26.3%的总医疗费，是不是很不错呢？但是，为什么之前会听到买到惠民类保险却报不到的说法呢？
我们再来看一个案例：
下面这位X先生，患了心脏病，总共花费20万，医保报销10万，剩余社保目录内费用为4.95万，社保目录外费用为5.05万。
买了爱民保，可以报销的金额是（[医保目录内4.95万]-1.8万免赔额）*0.8（报销比例）=2.52万，算起来只报销了12.6%。
还有案例三：
前几天有一个小伙伴说自己的亲身经历，去年买了全民保（只报销社保内），今年住院花了15万，社保报销9万后，自费6万左右，但因为社保内剩余治疗费用只有，达不到免赔额所以一分没有报到。
那假如她买的是保社保外的爱民保呢？
[医保目录内元]：没有达到免赔额，不报销
[医保目录外5.4万]：(5.4-1.8)*30%=1.08万
总花费15万，自费6万，爱民保报销1.08万
看完这三个案例我们可以明白，其实门道都在单独计算的1.8万免赔额和报销比例里。
[医保目录内]：医保其实能报销挺多的，尤其是职工医保报销比例就更高了，在这个项目能超过免赔额的疾病，其实不太多。
[医保目录外]：相比目录内更容易报销到，但是爱民保对于这个责任的报销比例不高，20万以内只有30%。
粗略估算一下，看上去1.8万的免赔额，但实际上不超过10万的住院费用，也许都用不到爱民保；花费越多的疾病，报销的比例相对越高。
以上是爱民保的主要责任和报销案例，接下来我来说一下它的注意事项。
三、的注意事项
保险条款本身是比较复杂的，尤其是医疗险。下面是我挑出来的一些特别要注意的事项：
一定要先经过湖南医保结算，如果是异地就医，一定要先备案，否则一分不报。
异地就医也许很多不太了解，下面是医保局上搜集资料整理成了文件，有需要的可以下载备用：2.关于既往症的问题，已经有这9种疾病的患者，仍然可以买爱民保，但是已经确诊的这个病只能按照非既往症人群的40%报销。
以上面的案例一乳腺癌为例，如果是买爱民保之前已经患过癌症了，报销金额就是正常报销的40%=19.72*40%=7.89万。
这个限制只针对以前得过的这一种病，如果不是跟原来一样的疾病，还是可以正常报销的。
以案例二为例：
以前得过癌症的人，这次得了心脏病，报销金额仍然是2.52万。
以前得过心脏病的人，这次还是心脏病，报销金额是2.52*40%=1万。
3.关于特定药品的特别说明：
药品目录目前只有20个，覆盖面并不是太广，可能很多癌症患者的实际用药是不包含在内的（刚好我身边几位癌症患者的用药，确实也都不在目录内），这种情况药品一分不报。
如果在目录内的用药，还需要符合适应症的要求才可以，提交资料审核通过，在定点药房拿药才可以报销。
是什么概念？就是说明书上说，这个药只能治肺癌，那么其他癌症即使用了也是不能报销的。
20种药品每一种都规定了详细的适应症，但其实经我了解在实际临床应用中，很多情况下不是完全符合适应症的。所以关于特药的责任，建议大家不要报有太高期待。
4.注意看免责条款，其中特别要注意的一条是：应当由第三方负担的，爱民保不报销。
不知道有多少人清楚，其实我们的社保、工伤保险，都是不报销应当由第三方支付的医疗费。
我说一个场景可能大家会更有感受：
在交通事故里，肇事方造成了别人重伤，但是他真的没有钱，或者直接逃逸了。这样的场景其实不少，在这种情况下，我们的社保和工伤保险，包括现在的爱民保，都不可以报销……
完整的免责条款在这里：
好了，关于爱民保的解析就说到这里，最后我们来总结一下爱民保的优缺点：
最后的最后，我想从zf、保险公司、消费人群的三个角度出发，梳理一下惠民类保险解决的问题，帮助大家站在更高的角度来理解这类产品：
Zf立场——拉赞助，给医保加个，一方面，医疗体制面临重重压力，如何用有限的米做出让所有人都能吃饱的饭？全靠财*压力重重，只能做到“保而不包”。另一方面，zf大力推广商业保险，然而理念普及的道路漫长，而且尚有6亿人月均收入不到0，如何解决这部分矛盾？
所以用zf信用做背书，拉来了保险公司“赞助”，做出各种惠民类保险，相当于用商业运营的模式弥补一部分医保的不足，原则是：做医保之上的补充，普惠（让大家都买得起）、参保门槛低（大家都买得上）、优先保大病（集中金钱办大事）。
保险公司立场——惠民保赚钱吗？肯定是不赚钱的，但是为什么要做？大家吃过宜家一块钱的冰淇淋吗？你觉得宜家靠这个赚钱吗？那他为什么要做这个产品？
其实很简单，保险公司的立场就是，这个产品我可以不赚钱，但是它能为我获取别的一些利益，包括更多的