乙型肝炎患者、乙肝病*感染者投保，核保审核时所需的检查资料、审核时的注意事项、可能的核保结论，小核保员曾写过多篇文章介绍。
但老问题又遇到了新情况，有读者询问：乙肝病*感染者投保，有乙肝五项、肝功能检查报告，那还要不要再去做个HBV-DNA检查呢？
回答这个问题，我们需要了解和解答下列问题。
1、HBV-DNA检查有何意义？
HBV-DNA，乙肝病*基因检查，能够表明HBV病*是否复制及有无传染性。HBV-DNA的浓度越高病*复制越活跃、传染性越强。
同时在判断乙肝患者是否需要抗病*治疗、判断治疗效果时，常进行HBV-DNA检查。如：判断乙肝病*感染者是否需要抗病*治疗，主要根据血清HBV-DNA水平、血清ALT和肝脏疾病严重程度来决定。
目前HBV-DNA检查结果可分为两种：定性检查（阳性/阴性），定量检查（浓度，单位/ml）。
如图所示，HBV-DNA浓度为单位/ml。
2、HBV-DNA检查结果对核保有何影响？
HBV-DNA检查结果可以反映病*是否复制及有无传染性。那对核保又有何影响呢？
一核保手册评点：投保重疾险，乙肝大三阳、HBV-DNA阳性或结果不明，肝功能正常，重疾+75点-点。也就说HBV-DNA检查结果对核保评点无影响。
另一核保手册评点：投保重疾险，乙肝大三阳，原有评点为+X点，若无HBV-DNA结果，则评点为+X点；若00单位/ml，则评点为X；若处于00-000单位/ml，则X+75点；若000单位/ml，则延期。也就说，没有此项检查结果对核保结论无影响，但若值高于00单位/ml则会加费，更高者甚至会延期。也就说，检查HBV-DNA还不如不检查。
通过在线投保，一公司重疾产品，乙肝小三阳，肝功能正常，B超正常，AFP正常，若HBV-DNA阴性，则可以标准体；若HBV-DNA未做检查需要加费；若为阳性，则不能投保。也就是说为了追求标准体，可以冒着不能投保的风险去做一个HBV-DNA检查去！
3、总结与建议
从两家再保给出的核保建议、一家在线智能核保结果综合来看，我们可以得出如下结论和建议：
1、HBV-DNA检查并非乙肝病*感染者/乙型肝炎患者投保所必须检查的项目。HBV-DNA未检查对核保审核影响较小。
2、HBV-DNA检查阴性，对核保结论有正向作用，可降低被保险人的风险。
3、HBV-DNA检查阳性或浓度较高，对核保结论负向作用明显。
4、建议投保时若无HBV-DNA检查结果，可不必检查直接投保；若HBV-DNA浓度较高，建议医生就诊，浓度降低后再行投保或投保不考虑HBV-DNA浓度的产品。
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年8月3日年第38篇原创文章
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