卫士保贝
把选择权交给客户
有一部分保司在产品宣传中，喜欢把三同条款拿来当做王牌，说你看别人家有三同条款，我们家没有。这也导致一部分从业人员和客户特别看重三同条款，那么三同条款究竟是不是坑？对我们消费者的利益影响有多大？今天卫士保贝给大家分析一下三同条款。1
三同条款
什么是三同条款？
或许在每个人购买保险时甚至购买保险后都不太会注意的一则保险条款。
我们把条款拉出来看看长什么样子，你也可以对比下自己的保险合同。
是不是似曾相识？但又不懂，或者有点绕口的感觉？
如图所示：三同条款是指同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种或两种以上重大疾病，仅赔付其中一种。
一般情况下，三同条款出现在的合同，多为重疾多次赔付保险产品。
而每个公司对三同条款的定义，都会有所不同。
我们看各自来看下
比如A公司
要求同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，被首次（初次）确诊两种或两种以上重大疾病，仅赔付其中一种。
举个例子：某患者经医生确诊为肾癌，重疾首次获得%保额赔付。
经过一段时间治疗后，患者的病情没有好转，需要换肾。
肾癌与肾脏移植都属于合同约定的重症，但因同一疾病引起，“三同条款”下，安先生无法获得第二次赔付。
B公司
要求同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致同时确诊的两种或两种以上重大疾病，仅赔付其中一种。
如果经过两次重大疾病的间隔期，那么这个就可以赔付，因为肾癌与肾脏移植不是“同时确诊”。
这个就比较宽松。
有极个别合同甚至找不到三同条款。
三同条款是不是坑？
三同条款是保险公司为了降低赔付率而推出的限制性条款，对于三同的定义肯定是越宽松越好，没有三同最好，也更有利于消费者。但是市面上绝大多数的重疾多次赔付产品都会有三同条款的存在，部分虽然没有三同条款，但是相对于保费会稍微高一些。
所以，三同条款是购买多次重疾的一个指标，但不是决定因素。
如果同样的产品，同样的费率，一个有三同的60岁前可以额外多赔付50%，一个没有三同没有额外赔付，你会怎么选择？
重疾险的最大意义在于第一次罹患疾病拿到保险金是否足够的多。
人并不是没有发生二次重疾的可能性，只是这种概率已经很低了，对于三次四次重疾的赔付，概率会更低。
所以，重疾险的挑选要综合各个方面，适合的才是最好的。
2
隐形分组
三同条款算平时我们说的隐形分组之一，同时在疾病的定义中还会有一些约定条款。
比如
一般情况下，只有轻症和中症责任中存在以上隐形分组。
而且市场上几乎上全部有以上条款的限制。
而隐形分组的出现，也是为了降低赔付率，特别是相关疾病引发的赔付。
从以上条款我们可以看出，保险公司疾病隐形分组主要考虑两个方面。
1.保障重叠或者并发；2.相关联疾病治疗
比如：“视力受损”和“单眼失明”，属于可能存在的保障重叠或者并发。
比如“不典型的急性心肌梗塞”和“微创冠状动脉搭桥手术”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”或“激光心肌血运重建术”。属于可能存在的相关联疾病治疗。
这些重叠和近乎相关的疾病，如果没有限制就会加大保险公司的整体赔付率，从而引发整体保险费率的提升。
最终，依然需要消费者买单。
3
最后
我们在购买产品时，有很多的考虑因素，三同条款和隐形分组只是其中一小部分，但绝不是全部。同时有部分保司拿出三同条款来宣传，也有失中立客观，以偏概全。
所以，我们通过专业的从业人员获得对保险的知情权，然后根据自己的需求去挑选产品，这才是最重要的。
我是卫士保贝，把选择权交给客户。
我们下期见！
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