首先，认同保险的作用和必要性；其次，确认自己的健康状况和资产状况；最后，才进入具体的保险产品和方案组合环节。
而不管是线下通过代理人买重疾险，还是线上投保，健康告知都是很多用户遇到的关键环节，密密麻麻的问题，有的看起来很严重，有的看起来很轻微。如果自己是非标体，应该告知哪些？又不用告知哪些？告知了会不会无法承保？不告知会不会无法理赔？
非标体一般是因为健康条件欠佳
购买商业保险在健康告知环节有告知项目，保险公司根据客户的健康情况进行核保，如果在这一环节，你有这样或者那样的健康问题，导致需要核保，核保的结果无外乎加费、除外、延期或者拒保，当然，最好的情况就是虚惊一场仍然可以标体承保。
核保医学和临床医学的区别
健康条件欠佳在核保医学和临床医学中往往却不是一回事，核保医学考虑的是现有疾病发展的可能性。
以最常见的甲状腺结节来说：
甲状腺结节TI-RADS分级共分为7级。?0级指超声影像学评价不完全，需要进一步评估，建议结合实验室检查或其他影像检查；?1级为阴性发现，指未发现甲状腺结节，只要定期查体即可；?2级为良性发现，只需常规随访即可；?3级为可能良性发现，是指肿瘤恶性的可能性5%，每3个月至6个月复查一次；?4A级为低度可疑恶性，指恶性可能性在5%-45%，建议穿刺活检或每3个月复查一次，也可手术治疗；?4B级为中度可疑恶性，恶性可能性为45%-75%，建议穿刺活检或手术切除；?4C级为高度可疑恶性，恶性可能性达到75%-95%，建议手术切除；?5级为典型恶性征象，恶性的可能性95%，建议手术切除；?6级则是已经经过活检，被证实为恶性肿瘤的结节。
实际投保时，级结节是除外相关责任了，4级以上是拒保或者以延期的形式变相拒保了。
乙肝也是类似情况：
医学上对乙肝的几个概念，是有严格区分的:
乙肝:是一种统称，通常包含大小三阳、病*携带、乙型肝炎等情况。
乙肝病*携带:指「乙肝两对半」检查中(如下图)，表面抗原阳性。
乙肝大三阳:表面抗原、e抗原、核心抗体(c抗体)，三项阳性。
乙肝小三阳:表面抗原、e抗体、核心抗体，三项阳性。
乙型肝炎:由于乙肝病*的持续感染，引发肝脏炎症。
无论是大三阳还是小三阳，如果肝功能正常，就不属于乙型肝炎。反观乙型肝炎患者，有可能是大三阳或者小三阳，而且肝功能是异常的。
除了乙肝两对半外，还有一些乙肝的辅助检查，大家可以适当了解一下:
乙肝病*基因(HBV-DNA):这是乙肝病*感染的最直接、特异性强和灵敏性高的指标。HBV-DNA阳性，提示病*复制活跃和具有传染性。
肝功能检查:通常用ALT、AST等指标来判断肝细胞的损伤程度。
腹部B超检查:判断肝脏大小和形态、肝内重要血管情况以及有无占位性病变。
甲胎蛋白检查:诊断肝癌的重要指标。
非标体投保的通常结论
我们总结了一下非标体投保的通常结论（不排除个别保险公司、个别特殊时期结论有变化），大家在投保时可以参考下图，形成一个基本的、初步的判断。
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