很多人第一次接触保险，就是想搞清楚重疾险怎么买。它能够保障重大疾病，提供高保额的赔付，但研究起来确实复杂。
年初为大家分析重疾险时，有朋友留言说希望能看到更多重疾险的优势对比，当时市场上的重疾险还比较少，今天瑞秋就来填上这个坑。
关于重疾险的选择，核心还是在于预算多少和健康情况。如果预算很多，健康情况非常好，那么可选择的空间就很大；如果预算不多，或健康有些小问题，那么即使找到“最好”的重疾险，也可能存在“买不了”或“买不起”的问题，这时我们就需要作出取舍，找到适合我们的最优解。
这期的榜单包含了7款成人重疾险，有多次赔付的重疾险，也有单次赔付的重疾险，有全面型的保障，也有性价比高、健康告知相对宽松的选择。对大部分人来说，今天的文章都可以“对号入座”，非常建议详细阅读。
关于重疾险
重疾险，是保险基础配置中的重要一环。
一方面，重疾险可以用于生病后的就医治疗开销，另一方面，生病后，很可能面临无法继续工作的问题，此时，重疾险承担的作用是补偿收入损失。
不同于医疗险“花多少，报多少”的报销性质，重疾险的赔付特点是：一次性赔付一笔钱。
获得重疾险的赔付后，这笔钱用在何处，保险公司没有要求。可以用来治病、还房贷、补贴生活、旅行散心、补充异地看病的开支等等，可以自己自由支配。
重疾险的理赔条件（以全行业统一定义的8种疾病为例）确诊某种疾病：
恶性肿瘤-重度，严重III度烧伤，多个肢体缺失
实施约定手术：
重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，心脏瓣膜手术，主动脉手术，严重溃疡性结肠炎，严重非恶性颅内脑瘤
达到某种状态：
深度昏迷，瘫痪，双目失明，双耳失聪，较严重心肌梗死，严重脑中风后遗症，严重慢性肾衰竭，急性重症肝炎或亚急性中症肝炎，严重慢性肝衰竭，严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症，严重原发性帕金森病，严重脑损伤，语言能力丧失，重型再生障碍性贫血，严重阿尔茨海默病，严重特发性肺动脉高压，严重运动神经元病，严重慢性呼吸衰竭，严重克罗恩病
重疾险主要保什么？
1.重疾保障
投保重疾险时，保险合同会写清楚，这款保险保什么疾病，这个疾病到了什么程度能赔付。生病后是否能够获得赔付，就取决于此。
重大疾病保险最早推出时，只保障几种重大疾病，经过几十年的发展，目前市面上的重疾险保障病种已经达到了上百种之多。这一点，各个重疾险之间区别不大。
重疾赔付又分为：单次赔付与多次赔付。
单次赔付重疾险，在第一次获得重疾赔付后，合同就终止了。如果再次生病，之前买的单次重疾已经无法提供保障，此时的身体条件也难以投保其他的健康保险，之后的风险只能自己承担。
而多次赔付的重疾险，可以使被保人在第一次重疾赔付后，再赔第二次，甚至更多，保障更全面。
一辈子罹患多次严重疾病概率比较低，但也并非不可能。一些重疾虽然在治疗上逐渐可控，但依然很费钱。患重疾后若能够康复，也会存在比健康人群更高的风险，容易诱发其他疾病。如果预算充足，更建议配置多次赔付的重疾险。
同样是多次赔付的重疾险，间隔期更短、重疾病种不分组的设置，对消费者更友好，赔付门槛更低。
多次赔付重疾险重疾分组：疾病分组后，每一组的疾病只能赔付一次；只要有一种疾病得到赔付，这个组的其他疾病不能再赔付。下一次赔付时，只有剩下的分组里的疾病能得到保障。重疾不分组：疾病不分组，每一种疾病赔付一次；第二次赔付时，剩余疾病均有同等赔付的机会。.中症/轻症保障
由于重疾的严重程度较高、理赔门槛也比较高，又发展出了保障轻症与中症的重疾险，程度较轻或早期的疾病也有了保障。
例如在新版的疾病定义中，“恶性肿瘤-重度”属于重大疾病范畴，相应的“恶性肿瘤-轻度”则属于轻症。
轻中症的赔付门槛降低了，赔付比例也相应少一些。包含轻症豁免或中症豁免的重疾险，可以在患病时拿到赔付的同时，免交后续的保费。
保费豁免被保人/投保人在保障期间达到某种约定的状态（比如发生轻症、中症），则可以豁免后续未交的保费，但保单依然有效。3.特定疾病多次赔付
除了以上这些重疾险中的基础保障，不少重疾险还支持附加癌症多次赔付、心脑血管多次赔付等等。
这些疾病通常发病率高，容易复发，治疗难度大。对于这类疾病，做好充分的保障，积极配合治疗，才更可能治愈疾病，提高患者的生存质量。
例如人这辈子最容易罹患的重疾——癌症，复发、转移概率比较高。包含癌症多次赔付的重疾险，可以在首次确诊癌症后，满足间隔期等条件的前提下，第二次患癌症也可以获得赔偿，这项保障通常也包括癌症的转移、复发、新发，甚至癌症的持续治疗等。
特定心脑血管疾病的二次赔付，也是类似的思路。符合理赔条件，就可以再赔付一次。
4.身故保障
部分重疾险在保障疾病之外，往往还带有身故责任。无论是否罹患重疾，身故后都能得到一笔赔付。
终身含身故责任的重疾险，如果得了重疾可以按重疾理赔，如果一生顺遂没患大病，最终也能拿回一笔钱给家人，这个结果感性上更容易接受，但需要付出更多的保费。
每个人的预算和偏好不同，是否应该附加身故保障这个问题没有标准答案，可以根据自己的情况选择是否附加，是因人而异的选择。
对于上有老下有小，承担家庭责任的中年人来说，如果选择了不含身故的重疾险，建议考虑单独加一份定期寿险。保障更全面，相对来说价格也可以接受。
如何配置重疾险？1.重疾险，买多少保额？
保额就是你投保时购买的保障额度。买重疾险就是买保额。保额的多少，决定了生病时能赔多少钱，是保障作用最直观的体现。
一般计算保额时，需要结合自己的收入情况、负债情况、家庭生活支出等考虑。对于一二线城市的家庭，通常建议保额50万起。
通常我们说买多少保额，指的是保险的“基本保额”。基本保额是各个保障理赔多少的依据和计算基准，比如轻症通常赔付30%基本保额，中症通常赔付60%基本保额。这个比例越高，相当于实际理赔时能拿到的金额越多。
重疾险可以重复购买，符合理赔条件的前提下，多份重疾险可以重复赔付。如果一份重疾险无法满足保额要求，可以再加保其他的重疾险产品。如果因为预算问题不能一步到位，也可以考虑先上车，后续再加保。
.保障期限
按照保障期限，可以将重疾险分为一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险。
一年期重疾险虽然保费低，但存在续保、保险产品停售等不确定因素，可以用来过渡，不适合作为主要的配置险种。
定期型：保障0/30年，保至70/80岁等
终身型：保障完整的一生
定期型重疾险通常可以保障0年、30年、保至70周岁等。相比终身重疾，因为保障期限的缩短，定期重疾保费更便宜，缺点是保障时间有限，一旦发生理赔或其他严重的健康问题，保障终止后，可能很难再买新的保险。
终身型重疾险可以保障我们的一生，同时保费也更贵。如果预算充足，更建议考虑保障终身的重疾险，一步到位。
如果预算有限，可以考虑配置定期重疾险，或者定期型搭配终身型，多种产品组合搭配。
3.预算有限，不同的保障如何取舍？
对于一个家庭的保费分配来说，重疾险占到了保费的大头。如果预算有限，我们不可避免需要在重疾险的保障上作出取舍。
从保障的全面性考虑，依次为：多次赔付+特定重疾二次赔付多次赔付≈单次赔付+特定重疾二次赔付单次赔付。
多次赔付且附加保障充分的重疾险，价格相应也最贵。如果预算有限，要么牺牲保障时间，要么需要在保障责任上作变通，尽可能保证充足的保额。
4.健康告知与职业要求
投保重疾险时，一般都需要进行健康告知。常见的健康告知条款包含既往疾病、住院及手术史、检查异常等。
如果符合健康告知，可以直接投保，如果不符合健康告知就需要进行下一步——核保。
现在越来越多的重疾险支持智能核保，做几个选择题就能得到结果，方便了很多。如果有智能核保解决不了的健康问题，通常就需要人工核保，得到核保结论。
常见核保结论标准体承保：即正常承保除外承保：部分责任免除，其他部分保障正常承保加费承保：增加保费，正常承保延期承保：暂不承保，延期观察后再决定是否承保拒绝承保：无法投保职业要求也是同理，通常重疾险的承保职业为1-4类（坐办公室的工作，通常属于这一类），少数的重疾险可以接受1-6类职业的投保。如果从事高风险的工作，投保时，需要特别注意对职业类型的要求，选择职业要求更宽松的产品。
5.投保人豁免
投保人豁免，即投保人患重疾（或轻症、中症），可以豁免后续的保费。通常是夫妻互相投保，或给孩子买保险时需要考虑的。
如果投保人出现了严重的健康问题或遭遇意外等不幸，被保人的保单支付可能会成为问题或负担。
尤其对于未成年人来说，孩子通常没有赚钱的能力，万一投保人（父母）患上了轻症、中症或重疾，甚至身故或全残，孩子的保障不能断，保费还得继续交。此时如果附加了投保人豁免，孩子的保费不用就再继续交，但保障依然有效。
需要注意的是，如果选择了附加投保人豁免，投保人也需要进行健康告知。
值得投保的成人重疾险
这次我们选择了7款重疾险来对比，包含了多次重疾和单次重疾，有保障全面款，也有基本保障款，丰俭由人。
以保险条款与实际保费为准，仅供参考
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满天星如果说想要全面的保障，那必然是优先考虑可以多次赔付的重疾险，并且不分组更好。这次选择的7款多次重疾险中，满天星是唯一不分组的多次赔付重疾险，最多可以赔付3次重疾保险金。仅此一点，就可见它的稀缺性。
基础保障方面，瑞秋就不多赘述了，一句话说就是其他产品有的它也有。重疾、中症、轻症都有覆盖，并且在保单前15年，确诊重疾可以额外赔付%基本保额，确诊轻症可以额外赔付30%基本保额。
还有一点很稀缺的保障，就是满天星可以赔付特定良性肿瘤手术。当我们说到“轻症”时，很多人会对它的严重程度有不同的预期，实际上很多小手术甚至够不上“轻症”的理赔标准，其中就包括一些良性肿瘤的手术。
满天星把特定良性肿瘤手术单独拿出来，最高赔付0%基本保额，实际上是大大降低了理赔的门槛。这个良性肿瘤包括息肉、间质瘤、腺瘤、不典型增生、交界性或性质不明的肿瘤。
可选择的附加保障也很全面，可以根据自己的需要选择：恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死，这三大常常占据重疾理赔疾病榜首的疾病，可以有机会二次赔付，额外赔付%基本保额。严重阿尔兹海默症等5大老年易患的疾病，可以有机会在确诊赔付了重疾保险金的1年之后，每年赔付10%保额，最高%保额。
无忧人生0
无忧人生0是今年新推出的重疾险。虽然是一款单次赔付的重疾险，但保障丰富且灵活，可以根据自己的需要选择附加或不附加，不管是想要全面型的保障还是追求性价比，无忧人生0都是个不错的选择。
在重疾、轻症和中症保障上，无忧人生0都有额外赔付：60周岁前中症额外赔付5%基本保额，轻症可额外赔付15%基本保额，重疾可额外赔付80%基本保额。这项额外赔付是可选的。
身故和全残保障也为可选项。如果想带上身故保障可以附加，如果不想附加，想另投保定期寿险，也是可以的。
总体来说无忧人生0可以搭配出不同的方案，适合的人也不同。因为保险公司不会根据每个人的需要为人人都单独设计完全匹配个性化需求的重疾险，因此可选可搭配的方案就很重要，其实是给我们放开了选择的空间。
如果预算充足又想要全面保障，可以满打满算附加上；如果加保，或者是相对年轻、预算不多，可以仅选择它最主要的保障，算算保费就能知道，这个买法是性价比很高的。
i无忧
i无忧的承保公司是大家都耳熟能详的中国人保。它的保障比较基础，同时也比较灵活，最大的亮点在于：健康告知相对宽松。如果想投保其他重疾险，又被卡在了健康告知问题，可以试一试这款重疾险。
比如乳腺结节、甲状腺结节、乙肝小三阳、息肉等情况，如果满足一定条件，有买上这款的可能。对健康告知有疑问的，建议大家都预约顾问来作一个判断，由专业的人来协助投保，比较放心（扫描