来源：金融界网
作者：海岩
林子大了，就会什么鸟都有！
在保险业这个23万亿资产规模的“林子”里，频频传出动辄千万级保险大盗的案件。
盗术之专业、敛财之巨额、作案之高效，令人震惊！
有人说保险理赔难，但从近几年的诸多案件中，不仅可以折射出保险理赔并不难，而且还被骗子加以利用，千万元千万元的诈骗获利。
先看几个典型案件：
广东通过司法手段打击恶意“代理退保”首个成功案例。年12月，广东省开平市人民法院审理判决一起退保黑产侵犯公民个人信息犯罪案件，嫌疑人与其犯罪团伙在没有保险从业资质的情况下，非法盗取消费者参保信息，并自称是保险公司售后人员，诱导消费者办理减保、退保，并推荐保险产品，涉案金额超万元，同时，经调查发现嫌疑人手中拥有超千条客户信息，涉及客户余人。法院以侵犯公民个人信息罪判处嫌疑人有期徒刑6个月，并处罚金元。
上海首例特大团伙性保险佣金诈骗案。年7月1日，上海浦东公安分局披露了一起特大团伙性保险佣金诈骗案。与骗保、退保不同的是，此次不法分子将目标瞄准了佣金，先通过投保高额保单再恶意投诉进行退保退款，联合保险公司内*以达到诈骗高额保险佣金的目的。根据通报，警方共抓获犯罪嫌疑人71名，涉案资金超万元。
银保监会、公安部试点大数据反保险欺诈。年10月至年12月，银保监会联合公安部在浙江、安徽、江西、山东、宁波、青岛开展大数据反保险欺诈试点，创新运用大数据等新技术手段防范保险欺诈风险、打击金融犯罪行为，取得初步成效。一年来，试点6省（市）共向公安机关移送保险欺诈线索条，立案近起，涉案金额1亿余元。
这些涉案资金动辄千万级的案件都有一个共同的特点：利用保险公司“维护行业形象、减少客户投诉”的需要，以向监管投诉进行要挟，逼迫保险公司办理退保。
“资本害怕没有利润或利润太少，就象自然界害怕真空一样。一旦有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10％的利润，它就保证到处被使用；有20％的利润，它就活跃起来；有50％的利润，它就铤而走险；为了％的利润，它就敢践踏一切人间法律；有％的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。”这本是资本者贪婪、逐利的本性。
那么，恶意退保到底有多大利润空间，竟然让一些人闷着良心、行走法外呢？我们通过分析退保诈骗的详细过程来看看。
第一步，购买个人信息，并在各大网络平台投放广告、搜集投保信息。我们从百度、淘宝搜索“退保”，你就能看到很多退保的广告。
百度搜索“退保”，排名最前的广告
百度搜索“全额退保”，排名最前的广告
淘宝搜索“退保”，出现很多服务商家
点击淘宝某商家，月销量+
获取个人信息或者需求后，开始展开怂恿、诱导等工作。
第二步：以“全额退”为幌子怂恿退保。这些骗子常常假冒保险公司专业人员，自称帮助老百姓讨公道，让你感觉他是凭“情怀”做事，很伟大的样子。进而怂恿、诱导你对现有保险产品退旧投新、换取高收益产品等等。然后把你拉进一个QQ群，进群以后你会发现群里被全员禁言，只有管理员时不时发一些群规则。
第三步，签署协议，收取定金。签署代理退保协议，先收取10％定金。退保成功后收取退保金额的30％-50％的代理费。然后给你发一个调查问券，目的是寻找在销售保险过程中出现的纰漏，借此投诉到银保监会维权，逼迫保险公司退保。
经过分析，如果没有发现业务员在销售过程中的错误，他们还会教你一些话术，让你给买保险时的代理人打电话并录音或者发
诸如：
“我当时在你那里买的保险返了多少钱来着？我想帮我儿子也买一个。”
“我当时有小三阳，但是你说不用告知，这个真没问题吗？”
“我保险上的签名是你帮我签的吗？今天翻出来发现字写得真好。”
……
拿到这样的录音或者截图后，就可以当作证据，以“业务员误导销售”为由，投诉到银保监会。而银保监会也会“有诉必理”，由于监管部门一般都会偏袒消费者，转而对保险公司施压。投诉率又是保险公司重要的考核标准，保险公司通常为了息事宁人，很大概率会让消费者退保。大概路线图如下：
对于骗子而言，如果投诉的路走不通，还有另一种硬手段：找人去保险公司一哭二闹三上吊。毕竟有的业务员很精明，不是说套证据就能套出来的，这时他们还有一种方式。就是提前跟客户串通好，排练好话术，然后带着客户一起到保险公司去闹，保险公司最怕的就是这种蛮不讲理的人，尤其是大型保险公司，要是有人给他扯个横幅在门口挂着，就把保险公司名声搞臭了。所以保险公司遇到这样的，经常会想着息事宁人，赶紧给客户退了。
第四步，切断客户与保险公司的联系。指导客户取证，要求客户配合去保险公司修改联系方式，甚至有代理直接控制客户手机号、银行卡，阻断客户与保险公司的联系。退保到手后，代理费通常会收取退保金30％-50％。但收代理费并不是结束。
第五步：销售另一家公司的保险，收取保险公司佣金。通过对客户收入状况的了解，推荐新保险产品，或者其他投资理财、借贷产品，再一次收取保险公司或其他机构的佣金，佣金根据产品不同比例也不同，一般是30％-60％。
第六步：把客户信息卖给下一家。业务价值开发完成后，将信息再次转卖给下一家。
第七步：玩失踪。电话打不通，
整套操作的核心在于：寻找业务员在销售保险过程中的错误。
根据《保险法》第一百零五条规定，保险业务员在销售保险时，发生下列错误，消费者可以全额退保。
最后，骗子实现了“一鱼四吃”：一、退保成功，收取客户30％-50％的代理费；二、介绍新单给保险公司，获得30％-60％的佣金；三、将客户信息转卖给下一家收割一次；四、制式培训招聘代理，复制前面经验，再收割一次。
面对如此丰厚的利润空间，利欲熏心的骗子一边勾结保险机构内部人员、律师，一边组织整体策划人员、具体执行人员、资金提供方以及个人信息账户提供方，由暗转明，干起了有组织有纪律的“大事业”。
数据显示，近两年共向公安机关移送保险欺诈线索25条，公安机关立案0余起，涉案金额近6亿元。
据广东银保监局不完全统计，仅年以来，广东部分保险公司因恶意投诉举报引发的退保金额就高达7万元，保守估计退保黑色产业链从中获利余万元。
而据中国银保监会消费者权益保护局发布的统计数据显示，年前三季度，银保监会及其派出机构共接收保险消费投诉件。近8万件的投诉中，其中有多少是恶意投诉？尚无数据。但是，据不完全统计，自年以来，面对这种扰乱保险公司正常经营和损害消费者利益的现象，包括银保监会在内的各地监管机构对“代理退保”的相关风险提示超50次。
调研发现，有的寿险公司多达半数以上的省级分公司都接到过不法团伙的恶意投诉及全额退保诉求，甚至有的不法团伙还跨地区开展业务。有寿险公司反馈称：今年以来，其累计接到不法团伙“代理退保”数百件，涉及退保金额达数千万元。
保险大盗不仅在商业保险公司猖獗，社保欺诈也很猖獗，但是，社保诈骗已经出台相关法规。
国家医保局
另据报道，年，安徽省淮南市各级医保部门共计查处违规医药机构家，解除63家定点医药机构医保资格，暂停54家定点医药机构医保结算，处理医保医师18人，参保人员欺诈骗保移送司法3起，查处违规费用.8万元（其中行*处罚.02万元）。
年2月19日，国务院公布《医疗保障基金使用监督管理条例》，将于今年5月1日正式实施。《条例》的出台将改变我国医疗保障领域缺乏专门法律法规的状况。《条例》共5章50条。其中规定，参保人员以骗保为目的，将医保凭证交由他人冒名使用，或重复享受医保待遇等，将暂停其医疗费用联网结算3至12个月，并处骗取金额2倍以上5倍以下罚款。
商业保险亟需对保险诈骗立法。
在此再次提醒大家：
●认清“恶意退保”的危害，不要相信所谓的“代理退保”。你根本不知道承诺为你退保的对方到底是什么牛*蛇神，万一代理退保只是对方精心设计的骗局，退保是假，骗取账户信息进而骗财是真。
●签订保险合同前认真阅读合同中关于退保的内容。
●不要随意泄露身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及个人隐私的敏感信息。
●慎重对待所谓“退旧投新”“高收益”产品等宣传，树立科学理性的消费观念。
●保险服务过程中的问题及时向保险公司反馈，迟迟不予解决的，再向当地保险业协会、银保监会投诉，或者拨打“”进行投诉。如果因为经济困难，可以利用保单贷款、保险宽限期或者分期的方式进行续保。还可以选择减额交清或者是部分退保的方式减轻压力。具体方法可以向投保的保险公司进行咨询了解。